房贷利率重定价必须等满一年已成为历史。11月以来，国内主流银行陆续开始受理存量房贷利率重定价周期调整申请，重定价周期可以选择按3个月、6个月或12个月重定价。北京青年报记者多方了解到，截至11月19日，不少存量房贷客户已经调整成功，大多数人都选择了3个月，也有少数人选择了6个月，还有人依然在犹豫中。
重定价周期可选3个月或6个月
只有一次调整机会
目前，我国浮动利率的商业性个人房贷利率是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加点形成。LPR按月发布，新发放的浮动利率房贷以最近的LPR为准，而存量房贷此前都是一年一调。如果一年内LPR多次调整，存量房贷利率并不能及时随之变动，必须等满一年，就会造成新老房贷利差过大。
9月29日，人民银行就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜发布公告，取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。根据央行公告，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
10月31日，六大国有银行率先发布完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告，明确浮动利率房贷客户可选择按3个月、6个月或12个月重定价。不过，贷款发放后，重定价周期在贷款合同期内仅能调整一次。此后，大批中小银行也纷纷跟进。
据了解，各家银行上线相关功能的时间并不相同。少数银行从11月1日就能通过手机银行或线下渠道接受客户申请，大部分银行表示不晚于11月15日上线这一业务。
值得提醒的是，在商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。
为何3个月成为最热门选择？
北京青年报记者了解到，在已经完成调整的房贷客户里，选择3个月的人最多，但每个人背后考量的出发点却不尽相同。
“我第一时间就选择改为3个月，可以比原来提前半年用上最新的低利率，早降早开心。”读者丁先生表示。此前，丁先生的房贷重定价日为每年7月10日。2020年贷款时，利率是LPR+60BP。当时5年期以上LPR为4.65%，其房贷利率为5.25%。2023年10月，在经过第一次全国范围内的存量房贷利率批量调整后，他的贷款利率降为LPR(当时5年期以上LPR为4.20%)。
今年2月，5年期以上LPR降至3.95%。到了7月10日，丁先生的房贷利率自动降至3.95%。10月25日，全国范围内进行第二次存量房贷利率批量调整后，他的房贷利率跟大部分存量房贷客户一样降为LPR-30BP。由于没有到重定价日，即便当时的LPR已经降为3.60%，丁先生也只能沿用此前的LPR3.95%，他的房贷利率只能降至3.65%。
事实上，今年以来，LPR下调了三次，除了2月那次，7月22日和10月21日，5年期以上LPR又分别下调了10BP和25BP，但这两次下调丁先生都没有赶上。如果重定价周期还是一年，丁先生需要等到明年7月10日才能享受最新的LPR，把利率降至3.3%。
这次将重定价周期改为3个月后，丁先生的重定价日就变为每年的7月10日、10月10日、1月10日和4月10日。在明年1月10日，他就能享受到3.3%的最新利率，比原来提早了6个月。
读者王女士此前的重定价日是每年的1月1日，如果选3个月，重定价日就变为1月1日、4月1日、7月1日和10月1日；如果选6个月，重定价日就是1月1日和7月1日。也就是说，无论改不改重定价周期，最近一次的重定价日都是1月1日。但是11月15日，贷款银行上线该功能的第一时间，王女士也毫不犹豫地改为3个月。
“利率一年一调的时候，看着LPR连降几次，自己的利率却纹丝不动，真是很窝心。”王女士认为，国内利率还会下行，相当长一段时间都不会掉头上涨，在下降趋势中，重定价周期越短，就可早一些享受下降后的新利率，省出更多利息。
张先生对国内利率走势的判断与王女士并不相同，但是他也选择了3个月。张先生觉得目前国内房贷利率已经是历史低位，往下的空间应该有限了，LPR可能降不了几次，说不定过几年就开始往上走了。但是，他本人的房贷才刚开始还三年，本金还剩很多，现在月供里大头都是利息。他觉得现在改成三个月，至少可以充分抓住目前降息周期的红利。如果以后利率上行了，自己的剩余本金也少了，利息压力也会比现在小，而且那时还可以提前还贷。“先把便宜占上吧，以后涨了把这点儿便宜还回去也没啥损失。而且我肯定会提前还贷，不可能等到30年才还清。怎么看都是选3个月合适。”
在张先生看来，现在贷款剩余本金比较大的，重定价周期越短越好，越能充分享受到目前的降息红利；但如果剩余本金没剩多少，其实改不改或者选哪个都无所谓，因为怎么选，利息都差的不多。
怕自己后悔 有人选了“6个月”
“为什么大家都选3个月，怎么不考虑改成6个月呢？”李女士在社交平台发出这样的疑问，也引来不少网友的讨论。
李女士的房贷期限是30年，才还了两年多，她并没有信心在十年内提前还完全部贷款。“后面利率肯定还会上涨的，不能只看眼前。感觉6个月，说长不长，说短不短。利率降了，就晚3个月享受降息，利率涨了，晚3个月加息，都还可以接受，即使错了，也不会太后悔，算是中庸的选择吧。”
专家：只有一次机会 要综合考虑自身情况审慎决策
根据银行公告，贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整，不是必须现在作出抉择，可以观望后再作决定。但需要注意的是，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。
有银行业内人士指出，房贷合同期限普遍较长，不少期限长达30年，从整个贷款周期看，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可早享受降息红利。如果未来经济形势好转，政策利率和LPR进入上行通道，在利率上行周期内，重定价周期越短，借款人也会以更快适用较高利率，更早承受加息负担。重定价周期只能调整一次，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择的权利。
“重定价周期既不是越短越好，也不是越长越好，主要考量因素应是市场利率走势。”招联首席研究员董希淼指出，如果利率处于下行趋势，重定价周期短，利率下降能更快体现，导致贷款实际利率更快下降；如果利率处于上行趋势，重定价周期短，利率上升也将更快体现，导致实际利率更快上升。因此借款人应对利率走势进行研判，选择重定价周期。从目前形势看，市场利率可能还有下降空间，借款人可根据需要选择较短的重定价周期。
【版权声明】本文著作权（含信息网络传播权）归属北京青年报社所有，未经授权不得转载
文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
