今年央视3·15晚会曝光同程金融App礼品卡套路，层层诱导消费者进行借钱，变相发放金融贷款，但是借4万多元只能到手2.8万元。北京青年报记者此前就曾发表《各类App频现借贷广告 专家：用户需警惕诱导欺骗借贷服务》《黑钻用户“被网贷逾期1000元” App诱导式网贷缘何屡禁不绝？》等文章对此类现象进行批判。不过，目前诱导网贷等问题仍存在于诸多甚至与金融业务毫不相干的App中。

央视曝光内容显示，投诉人小李称，在网上通过网友接触到同程金融App可以借钱。网上说购买它的礼品卡，就能回收变现，变成现金。但是借钱之后，小李才觉察到，同程金融App上借钱给他，是层层诱导的。消费者在同程金融App上，先通过分期付款的方式申请到了一个礼包，然后消费者把礼包中的礼品卡，通过同程金融App上的回收通道再卖给同程金融App，同程金融App会把这笔钱转到消费者的账户，由于消费者是按分期一个月的方式购买礼包，因此，一个月之后，消费者就得把买礼包的钱还给同程金融App。

“让人费解的是，同程金融App为什么不直接贷款给消费者，非要绕这么大一圈子才让消费者拿到钱？这究竟是礼包产品，还是变相发放金融贷款？”报道质疑，购买礼包的价格一共是40000多元，但是消费者实际所有的，包括兑换、回收，到手只有28000多元。“小李近三分之一的钱，就这样被同程金融消化了，但还款的数额，却是实实在在的四万多元。”

北青报记者此前报道显示，实际上，类似的“隐藏”借贷服务数不胜数。“什么时候买票给我选了你们的贷款服务，我根本没注意，现在说我有1000块贷款逾期。我缺这1000块钱？”去年8月，前阿里云高管、默安科技创始人云舒在社交媒体上怒骂旅行网站引发关注。北青报记者发现，在不少App付款时，会弹出多种付款方式提醒，一些极具误导性，以优惠支付、默认方式等放大字样，引导消费者选择贷款业务，消费者一不小心就掉入圈套中，有的还被分期付款。

经过实际测试，北青报记者发现，在一家旅行App中购买机票时，虽然并没有直接弹出相关贷款窗口，但在购买付款过程中，频繁出现名为“拿去花特惠”的字样，并标注为“官方推荐”。此外，“拿去花”上还明确标注了多种省钱活动，而一旦点击，就会要求输入支付密码，随后开通借贷类服务。

类似的情况在其他一些消费类App中也有出现。此前根据北青报记者的调查，自己常用的25个APP中，其中20个APP都上线了借贷功能。这些APP的范围相当广泛，包括社交媒体、购物平台、出行服务等，还有的比如修图、天气预报等跟支付和消费“八竿子打不着”的App，竟然也都开通借贷功能了。

还有用户表示，会被进一步诱导“分期消费”，额外支付一些手续费。有消费者称：“他们这款产品消费即默认同意分期的产品，这完全在我不知情的情况下发生的，显示我1月开通的，现在8月无意间查账才发现有猫腻…点开一级账单，发现就是我消费的金额，再到二级账单，才发现是有分期利息的，而且他们的每一笔消费，付款页面没有任何提示询问是否需要选择分期，只要微信上选择了上海银行就是默认同意分期不显示实际还款金额，刻意隐藏收费项目。就算是提前还款，也需要收取提前结清服务费，他们的利息非常高，消费当日就计息……”

为何App都愿意做借贷类服务？缘何App诱导式网贷屡禁不绝？“做借贷APP多起来，是因为金融是APP流量变现较为理想的方式。互联网思维是先有流量再考虑变现，但流量变现渠道虽多，但很多渠道存在很长的路径，对于急需现金流的APP并非好的方式，而嵌入式金融则较为快捷，将一些金融企业的借贷或者支付功能嵌入到APP当中，可以为金融产品引流，也可以通过金融产品销售来获得渠道收入。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说。

财经评论员郭施亮认为，一些公司也许是利用大数据的优势，更精准获得用户的信息，更准确了解用户的真实需求。做借贷也是最快变现的方式，而且潜在利润非常可观。北青报注意到，有物流平台自2020年入场放贷后，2022年净利润4.12亿元，小贷业务收入大增，表内贷款余额同比增49%。而浙江一家上市小贷公司2021年实现营业收入8903.77万元，其中净利润就有5050.36万元，净利润率超过56%。

北京青年报早在2021年就曾对诱导式网贷进行报道。央行也在2021年就发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。但是禁令之下，许多APP仍我行我素。

专家指出，消费者在享受便利的同时，也要保持警惕。有律师向北青报记者表示，消费者在购买产品或服务时应保持警惕，避免轻信商家的“套餐”陷阱。消费者在选择服务时，应仔细阅读相关协议条款，理解所购买的服务内容、价格和条件，避免掉入购票贷款等陷阱。同时，如果消费者遭遇类似问题，可以通过向消协投诉、向工商部门举报以及向法院提起诉讼等途径来维护自身权益。

文/北京青年报记者 温婧
编辑/田野