1折首付购车“年利率”超10% 以租代购还是分期付款?消费者易“掉坑”
第一财经 2024-03-13 09:34

随着节后汽车价格战升级,不少消费者把买车列入“待办清单”,在选车、购车过程中,配套的汽车金融服务方案是消费者的重要考量。汽车金融服务商往往以低价首付、低息贷款、低价车险等优惠条件吸引购车者,但背后可能暗藏玄机,消费者需要擦亮眼睛。

近日,第一财经记者注意到,1折首付购车的“以租代购”模式在汽车之家平台出现,经记者了解,这一服务的提供方是平安国际融资租赁有限公司(下称“平安租赁”),该模式下,优惠的首付及利息背后,消费者购车实际上要承担5%~10%的高额“利息”。

国内还有不少提供“以租代购”服务的平台,即以“租”的形式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付,这种模式大大降低了购车门槛的同时,也带来了不少纠纷。

法律人士提醒,“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来相似,但本质上完全不同。消费者要明确付款项名目、合同类别等关键信息,也要关注是否产生了不必要的费用。

1折首付购车再现

记者打开汽车之家手机APP,选择车主服务后,菜单栏出现1折开新车、车主贷、低价车险等服务项目。介绍页面显示,1折首付是汽车之家与“平安车管家服务有限公司(下称‘平安车管家’)”合作推出的“以租代购”的金融方案。

浏览页面显示,1折首付提供的服务涵盖大多数汽车品牌,在方案推介页面,汽车品牌、汽车车型、首付租金、月付、期数等信息被列出,但年化利率需要用户进一步计算。经记者计算,每款车型最终年化利率不一。以“比亚迪-秦PLUS 2023款 冠军版DM-i 120KM超越型”为例,厂商指导价为13.58万元,在1折首付方案下,首付1.36万元,分为60期,月付3110元。按此计算,年化利率高达10.54%。

多家股份行信贷经理对记者说,该款车型的车贷方案可给出的年化利率大约在3%左右,并称“对于车贷来说,超过10%有点夸张,高于5%的年化利率算比较高了。”

一位来自杭州临安的比亚迪汽车4S店销售人员告诉记者,该款车型在店内享受“首付2折起、第1年免息”的优惠政策,与某国有行直接签约,5年期,若两年还清则年化利率约为2.5%,若5年还清则年化利率约为4%。

记者点击该方案提供的“商家信息”按钮后,显示“平安国际融资租赁(天津)有限公司”(下称“平安租赁天津”),并附有联系方式。

记者拨打该电话并接通人工服务后,对方透露,“以租代购”不是传统意义上的“租车”服务,其是指客户通过支付低首付的方式“购”得新车,在该方案下,平台承担第一年的车险费用,车主从第二年开始支付。该工作人员还透露,公司通过与线下汽车金融客户经理合作,让客户经理协助客户与平安租赁签订合同,购车费用、利息费用等具体细节由客户经理与购车者进行协商。

体验过1折购车服务的车主小黑(化名)告诉记者,在这种模式下,对方以“分期买车”的名义介绍整个流程,并称第一年车辆挂靠在平台,第二年才能过户。“等签订合同时,发现租期1~3年不等,租期结束才能转变车辆所有权。”小黑说,支付首付款后,每个月定时支付租金(相当于利息),但签订的是租赁合同。

以租代购靠谱吗?

不止平安车管家,国内还有不少提供以租代购服务的平台,包括弹个车、梦享车、花生好车等。例如,弹个车“1成首付”介绍页面称,在该模式下,用户可分48期还款,同时含购置税首年保险。

有业内人士对记者说,这种强调1折购车的模式,是用户以低首付租车1年后,再选择分期、续租或买断的销售模式,被称为“以租代购”。根据平台的不同,有“1+3”模式、“3+0”模式,还有“4+0”模式。

在“1+3”模式下,消费者支付完1年租金后,可选择续租、退租或购买车辆三种方案。从事汽车销售业务多年的吴涛(化名)说,若消费者选择贷款购入车辆,则需要再与平台推荐的金融机构签订贷款合同,此时,消费者仍需要支付一定比例的首付款,此前一年支付的租金并不能成为购车时的抵补款。

上述人士也表示,不少平台采用的是“1+3”模式,即1年租约到期后,再次通过信用审核后选择最长3年36期分期贷款购买,“从次年起算,汽车的所有权才算转移到购车者名下。”

吴涛对记者说,“3+0”模式和“4+0”模式是指,购车者以租车形式租下一辆车,等到3年或4年付清全部租金之后,车辆才归属于用户,“模式上很像分期贷款,但本质并不相同。”

无论是“1+3”、“3+0”还是“4+0”模式,其根本是以“租”的形式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付。据记者了解,当下市面上汽车金融公司给出的个人车贷首付比例普遍在20%,而银行机构的首付比例会更高,大约在30%~40%。

记者尝试联系上述多个提供1折首付服务的平台,客服人员称需客户本人致电,若遇到合同问题,可直接进行后台投诉,经分配后会有工作人员联系客户。

记者在各大投诉平台注意到,有不少关于以租代购业务的投诉,大多集中在汽车贷款额度前后不一致、提前还款被拒、还款完成后作为抵押的车辆未及时过户等问题。

车主小白(化名)对记者说,通过平安租赁车贷业务贷款5万元,还款7个月大概1.2万元,现在打算提前结清,结果仍需要还款5万元左右,“业务员也联系不上了。”

办理过该业务的发发(化名)也说,“办理贷款时,业务员未告知提前还款需缴纳违约金”,所展示的贷款页面上,应付而未付租金、剩余租赁本金、利息、留款价购、违约金、其他应付款项等内容被列出,这些类目的总额度比实际贷款金额要高出两三万元。

吴涛说,他服务过的客户中有不少刚毕业的年轻人和低收入群体,对他们来说,这种模式能为他们节省一笔不小的开支,大大降低购车门槛。“这两年还有不少客户从事网约车服务,尝试通过以租代购的方式减少投入成本。”他说。

不过,在消费者参与的过程中,仍有风险需要注意。中国政法大学民商经济法学院教授孙颖认为,有的消费者本想以按揭的方式购买车辆,却在未被告知的情况下,被销售办理成了融资租赁业务,虽然首付比例很低,但消费者最终可能会付出高于银行利息的租金。

“一定要仔细阅读合同内容。”一位从事过汽车金融维权业务的债务律师告诉记者,“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来相似,但本质上完全不同。以租代购模式下,车辆所有权归属于出租方,贷款买车的车辆所有权归属于购车者,与第三方平台是贷款关系。

他提醒道,消费者要明确付款项名目、合同类别等关键信息,也要关注是否产生了不必要的费用。通过融资租赁买车的购车者一旦违约,如未按时缴纳租赁费用,租赁公司有权把车收回,不仅如此,消费者还可能承担违约金等。

天眼查数据显示,平安车管家成立于2016年10月18日,注册资本5000万元,控股股东为平安租赁。平安租赁的股东为中国平安保险(集团)股份有限公司(下称“中国平安”)持股69.44%、中国平安保险海外(控股)有限公司持股30.56%。

平安租赁成立于2012年9月,注册资本145亿元,是中国平安下属专门从事融资租赁业务的全资子公司。平安租赁旗下业务涵盖小微金融、企业融资、汽车金融、平安商业保理、汽车经营性租赁等15个事业部,而汽车经营性租赁业务(平安车管家)为平安租赁旗下汽车金融事业部的三项业务之一,另外两项业务分别为:对公融资租赁业务、零售融资租赁业务。

公开信息显示,汽车之家是汽车消费者在线服务平台,于2021年在港交所挂牌上市,2016年获中国平安16亿美元注资入股,后者持有平台47.4%股权。2020年,中国平安财产保险股份有限公司收购其26%股权。

编辑/范辉

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