同一笔存款多次计息?“日切”套利藏猫腻 监管:全面排查!
中国证券报 2024-01-26 09:36

同一笔存款竟能被多家银行确认,获得多份利息。

这样的“好事”,风险很大!

日前,国家金融监督管理总局河北监管局发布通知称,在非现场监管中发现全省存款总量呈季末上涨、次月下降规律,不排除部分机构存在冲时点行为。同时发现部分存款人存在“日切”套利行为,即利用不同银行核心系统每日记账时点的时间差,通过短时间内在多家银行间“踩点”“接力”转存,实现同一笔资金同一日在多家银行同时被确认为日终存款的行为。

河北监管局要求,各银行机构应当全面开展排查,防范案件风险。

图片来源:国家金融监督管理总局河北监管局官网

同一笔存款多次确认利息

“进这个微信群,我和助理会在其中放单,到时候跟着我们操作。”一位资金掮客向中国证券报记者表示,“日切”就是银行等账务系统记账日期切换,一般是指柜面轧账。通俗一点说就是银行要停业结账,但目前有许多24小时营业的项目如自助设备、网上银行、POS机等,这样就必须在某一个时点将当日业务终止,然后开始统计和汇总各类报表,从这个时点开始发生的业务全部记入下一日期。

“比如,A银行的计息时点是22:10,B银行的计息时点是23:00,此时就可以同时接A、B两家银行的冲量存款。22:10之前钱在A银行的账户里,过了22:10这个计息时点,赶紧把钱再转入B银行的账户里。必须保证23:00之前将钱转到B银行的账户里,A、B银行都计息了,相当于一份钱做了两家银行的冲量存款。”上述资金掮客举例称。

上述操作也得到银行人士的确认。一家股份行工作人员向记者表示:“同一笔资金如果当天进出,在系统结算时间节点前,钱还在银行,就会计算利息。但是我们银行的系统结算时间一般在凌晨,可能是零点到一两点,这个时间不能确定。”

一位国有行分行人士对记者表示,市场上确实存在“日切”存款的情况。

业内人士提示,“日切”存款的操作存在较大风险。“大额资金的转账、进出会被系统监控,如果触发风控线,不排除会有资金冻结等风控措施。”上述股份行工作人员称。

监管防范“套利”风险

河北监管局表示,“日切”套利导致监管数据失真,推高银行负债成本,易引发案件风险,为防范“日切”套利风险,整治存款乱象,确保统计数据真实准确,应调整“日切”时间,堵塞套利漏洞。辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点,原则上应于2024年3月底前调整完毕。各分支机构及村镇银行应及时向总行、主发起行等汇报,建议调整“日切”时间至24点,堵塞套利漏洞。

同时,全面开展排查,防范案件风险。各银行机构应切实加强业务规范和员工行为管理,做实做细员工行为排查,防范个别员工“日切”存款揽存、内外勾结、账外交易返佣等行为引发的案件风险。

河北监管局指出,优化考核体系,整治存款乱象。各银行机构应从内部根源上约束存款冲量行为,优化存款业务绩效考核,加强存款基础性作用,强化存款日均贡献考评,加强月末存款偏离度管理。各银行机构应如实准确填报存款数据,确保监管数据真实,对于存款指标季末冲量、次月下降行为严重的机构,监管部门将列入数据质量现场检查计划。

为规范银行揽储行为,早在2018年,原银保监会、央行就联合发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,要求商业银行加强存款的基础性工作,强化存款日均贡献考评,从根源上约束存款“冲时点”行为;不得设立时点性存款规模考评指标,也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。

编辑/范辉

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