家庭资产该如何在不同的人生阶段合理配置？普通人如何自主、便捷地配置家庭资产？为解决很堵家庭面临的上述难题，12月上旬,中信银行在手机银行APP上线了“有温度的资产负债表”，从资产负债表的视角，针对不同年龄段客户需求存在差异这个基本特征，提出了全生命周期财务规划的资产配置方法，简称为 “三分四步”法，以帮助更多中国家庭实现财务目标。

其中，“三分法”是指根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划。例如：对于18-35岁的“Z世代”群体，中信银行认为首要目标是要打造一张健康的资产负债表，实现资产和负债的平衡，为后面养老储备积攒第一桶金；对于35-60岁的“中生代”群体，中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念，助力他们实现财富的稳健增值，为未来的养老支出做好储备；对于60岁以上的“银发代”群体，中信银行提出了“一个幸福的晚年生活”的理念，旨在帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值，保障养老支出具有可持续性。

四步法”则给出了具体解决方案：

第一步：平衡收支。预留出随时要用的钱，确保“随时有钱花”，中信银行建议客户预留出3-6个月的必需支出资金。由于这部分资金是确定要支出的钱，应以灵活支取为首要目标，优先考虑流动性和安全性，所以可投资于零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等产品上。

第二步：预防风险。科学配置从保本开始，存款是个人财富的压舱石，中信银行建议先存一笔保本保收益的定期存款；“保本的钱”到位后，应该建立起风险保障机制，通过一笔“保障的钱”帮助您转移尾部风险，风险有保障，遇事不求人。哪些产品可以实现呢？中信银行表示意外险、重疾险、终身寿险等保险产品就是很好的工具。在保障金额方面，中信以后建议保额应覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。

第三步：规划养老。个人养老储备宜早不宜迟，中信银行建议按照“一查二测三增”进行规划：一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资，例如购买一份商业养老年金保险，为自己增添一笔与生命等长的长期现金流，力争“一辈子有钱花，钱花一辈子”。

第四步：长钱投资。通过前三步的布局，个人财富已具备较强的防御性，剩余资金可以安心布局在有长期增值空间的权益类资产上。考虑这是一个长期的、有起伏的过程，中信银行建议投资者通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式，实现财富长期增值。

据了解，中信银行根据多年行业经验沉淀出的“四步法”尚属行业首创。此外，传统的资产配置方法往往侧重于“资产端应该如何配置”这个问题，忽略了“个人债务是否可持续”的问题，中信银行在对资产端进行配置规划的同时，引入了个人实际债务、或有债务、预计债务等，借助资产负债表这个表达形式，帮助客户理清家庭财富现状，评估财富健康程度，让客户清晰了解各项财富指标，如资产负债率是否过高，投资性资产占比是否合理等，从而更加合理地预估未来生活开支。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野