“新客户尊享额外年利率达7.28%”“轻松三步开户，高达6%活期存款年利率火热来袭”……随着内地“降息潮”的持续，选择跨省、跨城寻找高利率存款的“存款特种兵”，将目光投向了香港。
联系汇率制度下，香港紧随美联储加息步调，港元、美元存款利率显著上行。同时，部分银行针对新客户推出短期高息存款，年化利率最高超7%。
在香港存款高息“吸金”的背后，业内人士认为，赴港开户、换汇“上车”仍需谨慎。投资者应关注相关政策的变化，并评估投资风险。
存款利率水涨船高
随着美联储不断加息，香港存款利率亦水涨船高。
香港金融管理局在2022年到今年7月期间，将基本利率从0.5%上调至5.75%，达到2007年以来的最高水平。从香港多家银行定期存款来看，最高年化利率可达4%以上。同时，部分银行还通过高息短期存款“吸金”，年化利率超7%。
如渣打银行（香港）表示，即日起至8月31日，以10000港元或2000美元开立高息马拉松活期存款戶口，即可享受最高6%的存款年利率。具体来看，利率按每阶段递增，以港元存款为例，第一阶段（开户日至10月2日）利率为2%，随后的第二阶段（10月3日至11月30日）、第三阶段（2023年12月1日至2024年1月2日）利率分别为5.2%和6%。同时，美元存款三个阶段利率则分别为2.5%、5.5%、6%。
同样采用阶梯利率的还有中信银行（国际），金融投资报记者了解到，8月1日至8月30日，存入合资格新资金并登记大富翁存款，可享额外年利率达7.28%。其中，合格新客户在登记日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%。
此外，还有多家银行为“跨境理财通”南向通新客户推出专属优惠，如东亚银行香港在7月1日至9月30日期间推出活动，全新理财通南向通客戶以新资金开立指定金额及指定存款期的人民币定期存款可享特惠年利率达6%。美元定期存款可享特惠年利率达5%。
掀赴港开户热潮
在内地存款利率下行背景下，香港多家银行存款产品因利率较高，也受到部分投资者的追捧，并引发赴港开户热潮。
香港金融管理局统计数据显示，2023年上半年，存款总额及港元存款分别上升0.2%及1.7%。具体来看，认可机构的存款总额在2023年6月份上升0.5%，其中港元存款及外币存款分别上升0.2%及0.8%。其指出，“存款变动受多项因素影响，包括利率走势、市场集资活动等。”
那么，对于投资者而言，选择去香港开户办理存款是否真得更划算？在业界专家看来，购买香港港元、美元存款时，除了存款利率外，还需要考虑汇率因素和外汇政策因素。
“由于港币与美元之间实行固定汇率，因此人民币兑港币汇率与美元汇率高度相关。从7月数据来看，美国CPI与核心CPI同比增速分别为3.2%、4.7%，虽然还没有达到美联储的目标水平，但随着美国就业市场持续放缓、地区银行信用风险高企，本轮加息周期正步入尾声。”西南财经大学中国金融研究院教授、普益标准首席经济学家王鹏在接受金融投资报记者采访时表示，此时购买港币和美元存款，特别是投资周期较长的产品，一旦美联储停止加息与国内经济复苏形成共振，人民币兑美元汇率出现反弹的概率很大，因此，当前不宜因港币和美元存款的高收益，而忽视本金的安全。
事实上，香港多家银行也提示投资者外汇买卖涉及风险，“将外币兑换为其他货币（包括港币），外汇之升跌波幅或会令客户赚取利润或招致严重亏损。”
同时，外汇政策方面，王鹏指出，由于跨境理财通有额度限制，部分内地投资者通过其他渠道将资金转到香港办理美元定期存款，有可能触犯外汇管理相关制度，出现合规风险。另一方面，目前香港银行的反洗钱规定非常严格，开户手续烦琐、流程很长，即使成功开户并办理了存款，后期账户资金的汇进汇出及取消账户也非常麻烦，因此，不建议短期投资者或者需要报告个人事项的投资者购买港币和美元存款。
提防中介换汇风险
另一方面，业内人士指出，投资者赴港开户、换汇存款时，还需留意中介、私人换汇等相关风险。
“香港和内地全面恢复通关以来，内地商客和个人游客前往香港办理银行账户的数量增长较快，因此，香港银行方面也在一定程度上收紧开户政策、提高开户门槛。为了成功办理香港银行账户，很多企业和投资人会找中介来代办开户。”王鹏表示，然而，目前市场上代理香港银行开户的中介鱼龙混杂，服务质量参差不齐，有不少黑中介以低价格吸引投资人，但服务质量和服务水准均较低，最终账户没有拿到却问题不断。
与银行官方换汇不同，私人换汇通常有着更加优惠的汇率，并且不需要正规的处理流程，因此能够及时到账、节省时间成本，但是换汇者经常忽视私人换汇中隐含的法律风险。王鹏指出，一方面，不法分子可能通过“私人换汇”实施诈骗，从而造成换汇人的资金损失；另一方面，换汇资金来源不明，换汇人有可能被卷入名为“私人换汇”，实为“洗钱逃税”的刑事犯罪中，承担相应的法律责任。
总体来看，分析人士认为，对资产配置较为均衡、目前持有闲置美元的投资者和未来一段时间内有经常项目下真实用汇需求的个人来说，可以考虑购买美元存款。但对于换汇成本和机会成本较高、对美元贬值风险和汇兑损失容忍度较低的境内居民而言，此时换汇购买美元存款的收益风险比低。
此外，在异地存款之前，可以在当地多考察一下不同银行的存款利率情况，有可能当地也有存款利率较高的银行。记者调查发现，截至目前，一些中小银行和外资银行在售的部分美元存款年利率仍达4%以上，且有部分存款门槛相对较高的美元存款产品利率超过5%。如恒丰银行美元存款，1万美元起3个月、6个月、1年期美元定存利率可达4.8%、5.1%、5.2%。
编辑/范辉
