提前还贷难缓解!银行推“接力贷”等欲化解放贷压力
国际金融报 2023-02-28 11:54

自从去年下半年开始,全国各地涌现提前还贷潮,经媒体报道后,引起监管机构高度关注,银行提前还贷流程近期逐渐加快。

房贷提前还款需要排队的问题已经得到缓解。

银保监会近日召开专题会议,要求银行加快处理积压申请,做好提前还款服务。从市场反馈来看,多家银行开放提前还贷线上渠道,缩短线下排队时间,提前还贷申请速度明显加快。

同时,银行针对房贷的新操作层出不穷,除了提高贷款年龄上限,“贷款人年龄+贷款年限”最长可从80岁延长到100岁(子女作为共同借款人),还有银行推出了未婚男女朋友“连心贷”(已停办)。这些从侧面反映出银行大力刺激房贷需求,放贷压力比较重。

对于银行来说,房贷一直是较为优质的资产。但由于当前居民贷款买房需求低迷,提前还贷意愿较强,银行放贷的压力究竟有多大?

提前还贷流程加快

“我没有预约,直接去银行线下办理的,当场签字画押就办理结束。之前看到很多人提前还贷很难办理,结果我办理的就很快,也很开心。”一名在农业银行重庆某分行办理提前还贷的用户说。

“我这个月20号在银行App申请预约还款,当天短信审核就通过了,再过了5个工作日就扣款成功。”一位工行的用户反映,这样的效率在去年是不可想象的,此前银行暂时关闭了线上提前预约还款的通道,电话预约也得排队一个多小时。

目前,仍然有部分银行提前还贷的用户需要排队等候,但整体而言,提前还贷申请速度明显加快,难度下降。

此前,对于提前还贷,不少银行设置了最低还款门槛限制,比如还款金额超过10万元,或者至少还借款总额的1/10等,现在这种限制也有所降低。有网友表示,自己只是提前还贷1万元也办理成功了。

提前还贷难的问题已经引起监管机构的高度重视。针对近期部分银行出现房贷提前还款需要排队的现象,银保监会有关部门负责人2月24日表示,银保监会高度重视消费者权益保护工作,2月9日会同人民银行召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,按照合同约定做好客户提前还款服务工作,改进提升服务质量。近期,银保监会又召开专题会议,要求银行加快处理积压申请,做好提前还款服务。同时,专门发布风险提示,提醒广大消费者警惕不法中介诱导,认清违规使用经营贷置换房贷的风险,保障自身合法权益。

监管积极疏导

“从市场反映和我们了解的情况看,提前还款办结数量明显增长,办理时限有所缩短,提前还款困难的问题已逐步缓解。”银保监会相关负责人称。

监管部门发声意味着什么?易居研究院研究总监严跃进对《国际金融报》记者表示,监管明确了银行以客户为中心的导向。对于近期一些银行借机抬高提前还贷门槛的做法,持否定态度,要求银行从合同约定的角度、保护客户权益的角度和提升服务的角度,安排提前还款事宜。

严跃进认为,对于银行如何应对提前还款潮,监管机构要求银行按合同条款去积极落实,减少对购房者合理诉求的侵害。这也体现了对于购房者降低购房成本的政策导向,有助于降低部分购房者贷款成本。

“目前,商业银行正在优化相关金融服务,做好提前还款办理工作。有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程,统筹线上线下服务渠道,保证还款时间的可预期性。”银保监会有关负责人表示,有的银行开展多渠道服务对接,设立房贷提前还款热线专席,为客户咨询及业务办理提供便利。有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能,提升服务效能。

“此次提前还贷难的风波,对于房地产金融市场也提出了考验,和去年期房业主因楼盘停工断贷事件一样,都属于房贷方面的新情况。尤其是要结合房地产市场下行和利率下调等新情况,积极研究按揭贷款资金的流向问题,减少房地产贷款风险和房地产秩序紊乱等事件出现。”严跃进表示。

银保监会上述负责人透露,下一步,银保监会将会同有关部门,继续指导商业银行依据合同约定做好房地产金融服务,畅通线上办理渠道,加快审批处理效率,做到客户少跑路、快办理。同时,将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

银行放贷承压

从银行层面来看,近段时间针对房贷的操作层出不穷,比如“百岁贷”“接力贷”“连心贷”等先后引发热议,这背后是何原因?

“一直以来,房贷是银行最优质的贷款。但现在,居民提前还贷意愿较强,贷款买房的需求降低。”广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示,当前各地政府支持房地产市场平稳健康发展,想方设法推动市场回升,特别是今年经济增长目标压力较大的情况下,对商品房销售有了任务。

无论是提前还贷难,还是层出不穷的贷款形式,都从侧面反映出银行放贷承压。

“主要原因就在于居民按揭买房的动力在下降,2022年个人房贷占比创新低,今年以来这种趋势延续。这个问题很严重。”李宇嘉表示,一方面,个人房贷是银行最优质的资产,居民贷款买房的需求降低,银行资产质量有可能下降,而国家对国有金融企业利润考核在趋严;另一方面,个人住房贷款增速回落,不利于楼市的回暖,而房地产上下游的相关贷款业务也会受到影响。

编辑/范辉

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