截至8月底，中国人寿、中国平安、众安在线等多家险企相继公布今年上半年业绩，不少险企的健康险保费保持了15%以上的增长。近年来，商业健康险保费增速能够在人身险产品中“一骑绝尘”，与各保险公司放宽“带病投保”限制有很大关系。（9月5日《经济日报》）

在过去，居民购买商业健康险是一件很折腾人的事。将老年人、罹患较重疾病者排除在外，是过去商业健康险的普遍做法，带客户体检，也成为保险业务员的一项重要工作，一旦查出疾病，客户顿时丧失参保的资格。在理赔阶段，不排除有保险公司在保险合同中暗含歧视性、欺诈性条款，或者在顾客理赔时设置种种障碍等，导致不少顾客的理赔过程格外艰辛。

健康人投保，他们将来生病的可能性大幅降低，保险公司可以减少赔付，从而赚取更大利润。但将带病者拒之门外，不仅有违保险的初衷，而且还也给人以冷若冰霜、拒人千里之感。投保门槛高、过程繁琐，难倒了一批人；生意人的精算，让很多参保者对于理赔是否顺利感到怀疑，这样又会吓走了一批人。受这些因素影响，商业健康险业务萎缩，实属正常。

令人欣慰的是，近年来商业健康险已出现一些新变化。比如，以保额高、保费低、保障范围广为卖点的百万医疗险一经推出就成为网红产品，随后，慢病体百万医疗对投保人的健康要求宽松，仍大受欢迎。此外，将高龄人群和罹患过重大疾病人群纳入了保障范围的惠民保产品迎来上市爆发期，参保人数由2020年的约4000万人迅速增长至2021年的约1.4亿人，保费收入突破百亿大关。这些成功的案例用事实说明，只要保险公司放宽甚至取消“带病投保”限制，就能赢得民众的真情反馈。

其实，商业健康险若想节约赔付成本，有更科学的路径可走。近年来，健康保险与健康管理呈现融合趋势，在为参保人提供更优质服务的同时，也能起到减少赔付的作用。深度参与疾病预防，激励参保者参加体育锻炼、改变不健康的生活方式，为参保者提供免费体检和健康管理等服务，组织一些有益于身心健康活动……这些服务从表面看增加了保险公司的成本，但实质上可以提高参保群众健康水平，降低健康险的赔付率，可谓利人利己、一举多得。

参保前严苛体检、发现带病就拒保，以及“拉客户”时花言巧语、参保后再无来往、理赔时冷言冷语甚至巧设陷阱等商业健康险这些不良做法，理应被扔进时间的垃圾篓。不管是否带病，对参保者尽管做到来者不拒，并通过更全面优质的健康管理服务来提升参保者的健康水平，才是现在商业健康险应有的做法。

商业健康险转型在即，抱残守缺者必遭市场淘汰，降低乃至完全消除投保门槛，强化日常健康管理、展现亲民形象，方能提升竞争力，在造福百姓的同时，也让商业健康保险迎来光明的发展前景。

文/秋实

图源/视觉中国

编辑/王涵