养老储蓄试点今年11月启动 最长期限20年利率略高于大行5年期定存利率
北京青年报客户端 2022-07-29 18:39

备受关注的养老储蓄试点即将开启,20年期的存款你会存吗?7月29日,北京青年报记者获悉,中国银保监会和人民银行近日发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》),将于今年11月启动特定养老储蓄试点。

期限分为5年、10年、15年和20年四档

利率略高于大行五年定存挂牌利率

《通知》明确,自2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

根据《通知》,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。北京青年报记者从工行官网查询到,目前该行五年期定存挂牌利率为2.75%。

《通知》要求,试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作,保障特定养老储蓄业务稳健运行。试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则,公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求,依法合规办理特定养老储蓄业务,不得违规吸收和虚假增加存款。同时,应当做好特定养老储蓄业务风险管理,充分评估风险并制定风险处置预案,有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作,完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制,不断提升服务水平,维护消费者合法权益。

据悉,下一步,银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况,加强监督管理,确保试点安全稳健开展,切实维护消费者合法权益。同时,及时总结评估试点情况,适时研究推广试点经验,推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

养老储蓄推出早有“预告”

据了解,3月以来,监管部门和业内人士多次在公开场合为养老储蓄“吹风”。

今年3月2日,银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露,养老储蓄试点即将启动。3月4日,银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,明确提出支持商业银行研究养老储蓄产品,探索开展养老储蓄业务试点。

3月25日,银保监会新闻发言人在答记者问中表示“养老储蓄试点即将启动,主要面向中低收入人群的商业养老计划试点正在抓紧筹备。”

5月13日,银保监会相关负责人表示,银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。

6天之后,银保监会官网公布“规范和促进商业养老金融业务发展的通知”,再次表示“支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务,向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务,逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

市场鲜有5年期以上存款和理财产品

据了解,目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年,如何对5年期以上存款产品定价成为养老储蓄业务的关键所在,但是目前市场上无论是存款、储蓄国债,还是新推出的养老理财,都少有五年期以上的产品。

北京青年报记者收集各家主流银行的存款信息发现,目前起点20万元的大额存单几乎都没有五年期的,最长三年,利率不超过3.4%;部分银行整存整取的定存产品有五年期的,大行的利率基本为2.75%,中小银行的5年期利率也多不超过3.4%,而零存整取和整存零取的利率比整存整取还要低很多。

以工行为例,工行整存整取的挂牌利率,3年期和5年期都为2.75% ,但定存产品只有3年期的,50元起,利率为 2.75% ;5000元起存的为3.15%。 工行的大额存单只有3年期的,年利率3.25%,30万元起存,对于某些特定客户门槛可降至20万元。

光大银行3年期20万元起的大额存单,利率为3.4%,已经售罄;安逸存三年期产品起点50元,依据存款金额不同,利率最低2.75%,最高3.4%;整存整取五年期(最低50元)利率为3% ; 零存整取(最低5元)和整存零取(最低1000元)五年期 的参考利率都是1.40%,比5月份时还降了0.25个百分点 。

平安银行大额存单最长3年期,新品已全部售完。5年期整存整取,1万元起存,利率为3.4%;5000元起存的,利率为3.35%。

目前凭证式储蓄国债的期限也都为3年期和5年期,今年7月发售的储蓄国债,三年期和五年期票面年利率分别为3.20%、3.37%。

即使是新推出的养老理财产品,封闭期也多设为5年。中国理财网信息显示,截至7月29日,共有工银理财、建信理财、光大理财、招银理财、贝莱德建信5家理财公司的32款养老理财产品“登记在册”,其中只有贝莱德建信有一款10年期的养老理财产品,业绩比较基准最低5%,最高10%。其他产品的封闭期都不超过5年,业绩比较基准下限最低为4.8%,最高为5%;上限集中在5.8%~8%的区间。当然,养老理财跟储蓄不同,不保本更不保收益,风险等级多为二级(中低)。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟

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