老年人由于骨质疏松、骨脆性增加，难免行动不便、有些磕碰，跌倒时更容易发生骨折，有时还会引发更严重的疾病。百度百科数据显示，跌倒老年人总病死率比无跌倒的老年人高5倍，跌倒造成的意外损伤是老年人死亡的第6位原因。除了自身身体原因，老年人在使用家用电器、用火用电时也容易发生不当，所以整体意外风险比年轻人高出很多,是家庭中的重点保护人群。

关爱老人，除了家人需要给与更多的关心照顾，那如何通过保险来降低老年人的意外风险呢？保护老年人权益，今天我们就为老年朋友讲讲非常适合您的保险产品——意外险。 

被誉为是“非常适合老年人和儿童的险种”，刚需产品

保险种类有很多，其中有一种险种叫意外险，它价格很便宜，一般每年只需要百十元左右，保额却能高达几十万元。由于只保意外，因此与性别、年龄关系不大，人人都可以买，费率便宜，一般老年人都负担得起。

就是这样一款产品，却能帮助老年人涵盖生活中大部分的意外风险，大幅降低经济损失。下面，我们就帮老年朋友们分辨一下，意外险哪些情况是赔的，哪些是不赔的。

保障广泛的意外险，有哪些情况是不赔付的？

意外险中对于“意外”一般是这样定义的：被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。也就是说同时满足上述四个条件对身体造成伤害的客观事件，我们可以认定为是意外事故。

磕碰摔伤、交通意外、用火用电、煤气中毒、燃放鞭炮等等，都是生活中高发的风险，也是意外险常见的保障范围。

但需要注意，并不是所有符合上面描述的事件都会进行赔偿。比如，老年人有时也会参与一些高风险运动，比如赛车，滑冰，滑雪，探险活动等等，是将自己置于高风险的场景下，一般意外险对这些运动是会进行责任免除的。再比如，有两个人打赌从高台上往下跳，比谁胆子大，结果造成脚踝骨裂，手术费用加上康复费用预计几万元。就这个行为本身而言，风险本来是可以避免的，已经不是“非本意的”了，所以这样的情况意外险也是不赔付的。

意外险是按照伤残等级赔付的，并不是全额赔付

意外险的责任一般有哪些呢？意外险的责任一般包括：意外身故，意外伤残，意外医疗，意外住院津贴等。

有一点需要老年朋友们清楚，意外伤残是根据伤残等级进行赔付的。根据《人身保险伤残评定标准及代码》意外伤残分八大类，根据伤残程度分为一至十级，对应的保险金赔付比例，也分为10%-100%不等。举例来说，比如您的意外险保额是100万，如果造成伤残等级是1级，那只能赔付10%也就是10万；如果伤残等级是8级，那就是赔80%也就是8万。

对于没有造成伤残的小事故，意外险管么？

意外险另外一个非常大的优势，还在于它可以附加意外伤害医疗。

比如，交通意外是一种很常见的意外风险，老年人也经常会出行、购物、逛公园、锻炼、亲朋好友串门走动等等，如果赶上刮风下雪，地面湿滑，更容易出现摔倒。再比如，每年过年期间都会有大量的新闻，是因为燃放烟花炮竹造成人身伤害，这也属于意外吗？答案：是的。

类似以上两种情况，由于一般情况下伤势不重，并不会达到伤残标准，因此意外伤残不会进行赔付，但由于意外险里面附加了意外伤害医疗，因此这种“小事故”产生的医疗费用，是可以得到赔付的，而且赔付比例都比较高，一般能达到百分之八、九十的比例，达到几万元的金额保障。

看清责任免除，买保险不掉坑

大都会人寿提醒所有人、尤其老年朋友们，在购买所有保险产品（不只是意外险产品）的时候，都要看清保险条款，尤其要重点看清责任免除，确定保障范围；购买时，最好选择综合型的意外保险，避免单独责任的意外险，保障更全面；同时，要特别关注附加的意外医疗责任，而且最好涵盖社保外用药，当然这样的话价格也会比仅限于医保用药的产品高些。

老年人安全，全家人才能放心。意外险能很好地帮助您，一起守护您最关心的人，最爱的父母，最牵挂的老人。

文/金仁甫

编辑/范辉