新能源专属车险“满月”
国际金融报 2022-02-14 11:01

有券商分析认为,受车险综合改革影响,预计2022年新能源车险车均保费下降至4200元/辆,预计至2025年新能源车险保费占整体车险保费规模将由2021年的4.1%提升至15%。

“3月就要续保了,咨询了原来的保险代理人,保费估计要从原来的5000多上涨至6000多元。”近日,上海某特斯拉车主向《国际金融报》记者感叹,“车子没出险,保费却上涨,听说是政策原因,而且代驾券等‘隐形福利’也没有了。”

据记者了解,上述车主提到的“政策”,指的是2021年12月27日正式上线的新能源汽车商业保险示范条款(试行)。其实,在今年1月初,新能源汽车圈子里就陆续传出车辆续保保费上涨的消息,特斯拉车辆续保保费最高涨幅甚至达到80%,相关新闻一度冲上热搜。

小鹏、蔚来、理想等部分新能源车型保费也均有不同程度上涨,不少网友感慨,“省的那点油钱全被保费拉回去了”。

保障扩容

部分车型保费为何上涨?

2021年12月,中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,包括《新能源汽车商业保险示范条款(试行)》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》。中国精算师协会也同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》(下称“基准保费表”)。

从定义来看,新能源汽车是指采用新型动力系统,完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车,包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。这也意味着比亚迪DM-i系列(插电式混合动力),理想one(增程式),蔚来ES8、小鹏P7、特斯拉Model-S(纯电动),氢电池汽车(燃料电池)等新能源车的新保和续保,均将统一适用示范条款承保。

“与传统燃油车相比,新能源车险主险包含起火燃烧、电池、出厂设备等责任,电网故障、电桩损失也可保,充分涵盖了新能源车风险。这和部分车型保费上涨有着密切关系。”熊猫保险科技CEO、创始人王刚对《国际金融报》记者表示。

具体来看,示范条款由3大主险与13项附加险构成。其中,主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种,投保人可以选择投保全部险种,也可以选择投保其中部分险种。附加险包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。

“扩充了这么多责任,还保起火燃烧,那上涨些保费也可接受。”上述车主笑着说。

八成降费

按照行业公布的新能源车基准纯风险保费表测算调整说明,从纯风险费率上看:25万元以下车价不涨费;25万元以上车价部分车型会涨费,但涨费幅度原则上不超过3%。

从险种来看,车损险60.2%降费,21%不变,18.8%上涨;三者险25%降费,62%不变,13%上涨。

这就说明,现有存量新能源汽车保单中,将有20.7%面临涨费;而将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后,同等条件下,保费持平或下降。

申万宏源指出,涨价车型主要为造车新势力品牌,主要是出险率和零配件成本较高,拖累赔付率水平(此前部分险企仅赔付率超过110%)。以特斯拉Model Y为例,一体化程度高,部分零配件只能换不能修。基准保费+自主定价系数双升使得部分新能源车型保费出现上涨。但其预计,整体新能源车险保费保持稳定。

但为何车主普遍反映价格上涨?王刚补充称,新能源车险手续费降低到只有4%,这也是车主感知保费上涨的原因所在。

对此,上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士建议,车主可以考虑选择车价低于30万元的新能源车,因为其维修成本相对较低,所以在保费方面也相对一些30万元价位以上的热门车型更低。如果车主对车险价格比较敏感,又需要选购新能源车,那么混动车和增程车是现阶段最好的选择。

王民提出,如果车主住所或工作场所不方便使用私人充电桩,需要经常使用外部补能设备,建议购买外部电网故障损失险。如果家里有自用充电桩,且维保环境较差的用户,建议购买自用充电桩损失保险与自用充电桩责任保险。

也有业内人士直言,新能源车主如遇到保费上涨情况,可尝试多家公司、多个中介平台投保、比价,同时选择服务网点相对较多、理赔服务水平较好的公司和平台。

车企入局

新能源车险与车企密切相关。此次新能源汽车示范条款正式切换后,针对部分车型保费上涨的情况,蔚来就曾发布相关声明,表示正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

2022年1月中旬,蔚来注册成立蔚来保险经纪公司,注册资本金5000万元,经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务、保险公估业务等。

有车险业务资深人士分析称,汽车厂商布局保险业,除了看好新能源车险巨大的市场潜力,更因为车险是汽车企业直接链接C端用户的入口,既能打通车主用车生命全周期,也培养了新的业务模式和增长空间。在此之前,特斯拉、小鹏都已设立全资控股的保险中介公司,传统车企广汽集团、上汽集团、吉利控股也早已成功进军保险业。

1月4日,全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树在“乘联会”微信公众号上表示,为了避免新能源车保险成本太高,车主“买得起用不起”的现象,或许可以让“车企建立自己的保险品种”,让各大车企参与共同制定标准。

中汽协数据显示,2021年我国新能源汽车销售完成352.1万辆,同比增长1.6倍,连续7年位居全球第一,预计2022年新能源汽车销量将达到500万辆,同比增长42%,市场占有率有望超过18%。

国务院近日下发的《“十四五”节能减排综合工作方案》提出,到2025年,新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。

根据新能源汽车销售、保有量、承保数量、车均保费,申万宏源证券预测了未来十年新能源车险的保费规模。他们预计,到2025年,新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆,保有量达3565万辆;车均保费保持相对稳定,受车险综合改革影响,预计2022年新能源车险车均保费下降至4200元/辆,预计至2025年新能源车险保费占整体车险保费规模将由2021年的4.1%提升至15%。

来源/国际金融报

编辑/樊宏伟

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