12月30日，人民银行举行小微企业金融服务和绿色金融新闻发布会。央行支付结算司副司长严芳表示，小微企业的开户难是“老问题叠加了新因素”。为了解决这个问题，人民银行统筹银行账户优化服务和风险防控，将两者放在同等重要地位，两手都抓。

去年以来用于电信网络诈骗的单位银行账户超过5.85万户

严芳分析指出，从商业银行的角度来讲，银行账户服务是所有金融服务的基础，商业银行按照反洗钱法规定，对自己的客户做尽职调查具有合理性和必要性。一方面，近期公安部门通报利用单位银行账户转移涉赌涉诈资金、出租出借买卖账户获利，参与各类违法犯罪活动猖獗。2020年1月至2021年11月，仅用于电信网络诈骗的单位银行账户达到了5.85万户。从公安部门提供的涉案账户特征来看，主要集中在无固定经营场所、无办公物料、无办公人员等互联网新业态的初创小微企业。商业银行加强了对这些小微企业的开户审核。另一方面，商业银行对这些小微企业的服务动力不足，通常比较青睐大中型企业。此外，部分商业银行未能分清内部事前事中事后责任链条，把识别责任全部压到了前台人员，加上商业银行获取外部数据的分析能力还不足，导致商业银行网点柜员存在“去风险化”倾向，造成了开户难矛盾集中爆发。

央行统筹银行账户优化服务和风险防控  

“为了解决这个问题，人民银行统筹银行账户优化服务和风险防控，将两者放在同等重要地位，两手都抓。”严芳表示，人民银行坚持综合施策，达到了预期的目的和效果。这些措施核心首先是制度安排，一是简易开户，另一个是账户分类分级管理。对于小微企业有营业执照和法人身份证，如果商业银行没有正当的理由怀疑其从事违法犯罪活动，就可以开户，但与小微企业约定合理限制账户功能、用途、验证方式等，确保客户风险大小与账户功能相匹配，同时对这些账户进行标识，加强事后的尽职调查和交易监测，做到在便利开户的同时能够防控风险。第二是“三公开”，公示开户资料、开户时限和开户费用，公示负面清单，公示服务监督电话，通过这些措施来划出商业银行的服务底线。比如说小微企业如果尚无经营活动、没有固定经营场所，就不能强制要求其提供相关证明材料。第三是加强商业银行和公安部门的合作，对一些异常开户要进行复核，并协调公安机关协助核查，为商业银行网点提供缠访闹访等保护机制，为银行网点阻拦异常开户行为“撑腰”。

“总体而言，银行账户优化服务和风险防控工作具有长期性、艰巨性和复杂性，如何做到银行账户优化服务与风险防控平衡是人民银行和商业银行的一个重要课题，我们继续努力做好。从目前来讲效果还是可以，也希望大家可以理解并共同监督。”严芳说。

银保监会此前已发文解决小微企业“开户难”

除了央行，银保监会也十分关注小微企业开户难问题。12月21日，银保监会发布《关于优化银行开户服务 切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》（以下简称《通知》），进一步优化银行开户服务，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题，保护金融消费者合法权益。

《通知》要求，要统筹风险防控和优化服务。对于开户用途合理且无明显理由怀疑开户从事违法犯罪活动的小微企业，银行应当予以开户。加快推行小微企业简易开户服务，根据企业需求，设置与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，相应地适当简化辅助证明材料要求。通过实施账户分类分级管理，强化开户后的实地回访、账户动态监测等手段防控风险，不得仅以员工少、企业主户口不在本地、公司经营地址与个人住址相同、公司尚未开业、未在银行存够足额资金等理由，拒绝为小微企业开户。

《通知》指出，银行应当着力提升消费者开户服务体验。采取在线预约、在线填单、合并单证等措施，提高线上线下办理方式协调性，减少重复确认环节，提高服务便捷性。银行应当妥善处理群众“办卡难”和小微企业“开户难”相关投诉，定期开展情况分析，重点研究流程设计是否合理、所需证明材料是否必要、综合风险评估方法是否科学等。发现问题的，及时开展溯源整改。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野