今年以来，国内商业银行网点的“更新”步伐稳步向前。银保监会许可证信息查询系统显示，截至上周(11月25日)，年初以来商业银行机构退出列表中合计共有2190家商业银行网点终止营业。另外，今年以来全国共有2390家商业银行网点设立(以发证日期计算)。一退一进之间，银行网点在区域选址、数字化经营方面呈现出多方面特点。

银行网点进退有序

从服务网点的数量变化来看，今年商业银行网点整体呈现出进退有序的特点，且不同银行间存在一定分化。

根据银保监会金融许可证信息平台的机构退出列表数据，截至11月25日，今年以来商业银行机构退出列表中合计共有2190家银行网点终止营业。其中，国有大型银行撤销的网点数达908家，股份制银行减少网点298家，城商行、农商行、民营银行等其他类型商业银行减少网点984家。

在新增网点方面，今年以来共有2390家商业银行网点设立。其中，国有大型银行增加网点数量达到440家，股份制银行增加网点680家，城商行、农商行、民营银行等其他类型商业银行增加网点1270家。

对于这种变化，业内人士分析，国有银行过去网点铺设多，如今随着金融业务线上化、网点轻型化趋势来临，国有大行对于网点选址考量更精细化，推进低效、密集网点撤并或迁移。另一方面，股份行近年来发展势头良好，而对于网点数量较少、业务范围受限的城商行和农商行来说，实体网点对于其业务拓展仍然具有很强的拉动作用，因此深入基层铺设渠道成为发展战略的重要一环。

拥抱数字化转型

在商业银行网点加速“更新”的趋势中，除了选址的变化外，数字化转型速度也在加快。

中国证券报记者注意到，近年来，越来越多银行分支网点启动了数字化、智能化改造，引入客服机器人、智能终端设备来提升服务效率。

工商银行在半年报中提出，该行已经在业内率先构建并推出“云工行”非接触服务品牌，推动手机银行、物理网点、远程客服之间的功能联通和服务协同。依托金融生态云建立覆盖20余个行业、2000余种金融服务的标准化、灵活化“行业+金融”开放输出能力。

邮储银行称，在传统网点优势的基础上，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展。

IPG中国首席经济学家柏文喜表示，近年银行网点更新速度加快成为大趋势，除了数字化转型的需要，还有银行服务需求端快速线上化以及部分实体网点成本太高所致。

物理网点仍有不可替代性

近年来，随着投资理财、转账支付等金融业务线上化的发展，用户更愿意选择线上线下结合的消费方式，偏好个性化、场景体验式金融服务需求。而新冠肺炎疫情进一步推动“非接触式”金融服务需求增长，银行纷纷加快线上金融产品创新及业务数字化转型，驱动着银行重新定位物理网点布局。

“尽管数字化转型快速推进，但物理网点仍然是不可替代的。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子表示，线下物理网点对于提高客户满意度、提升品牌形象、实现线上线下融合都是非常重要的。

柏文喜认为，在银行网点持续变革的背景下，还应关注特殊群体的服务体验。例如，老年人群体对于银行柜台的需求仍然存在，没有柜台对他们来说极不方便，银行应该在维持一定的实体网点规模的同时，加强线上服务于老年人的场景化和智能化的建设水平，应对老年人客户的各类需求。

文/中国证券报记者 齐金钊

编辑/范辉