商业银行业务线正在从传统零售向数字化转型，线上化发展已成趋势。银行APP成为揽客的重要渠道和服务窗口，一款APP就相当于银行的柜台。

今年以来，我国银行业迎来手机银行迭代升级的热潮，部分银行的APP月活跃用户规模(简称“月活量”或“MAU”)甚至过亿。业内人士指出，在月活量过亿的情况下，银行APP的竞争已不再局限于单一的产品和功能，比的更多的是服务、体验和生态，这是银行进行数字化转型的关键所在。

四大国有行

APP月活量均超5000万

近期，中国银行、邮储银行等相继升级手机银行APP版本，创新打造多个应用场景。多家银行在迭代更新手机银行APP版本时，都将月活量作为重要的绩效考核指标。

根据易观千帆发布的数据，零壹智库对41家A股上市银行APP统计后发现，六大国有行的APP矩阵规模最大。截至2021年9月份，中国银行、建设银行和工商银行旗下的APP数量分别为18款、12款和11款，在41家上市银行中排名前三。这41家上市银行都开发了自己的手机银行APP，其中，工商银行手机银行APP的月活量在6月份突破1亿大关。

统计数据显示，商业银行通过高频迭代更新与场景服务多元化的手段，助推手机银行月活量从2021年1月份的4.14亿增至9月份的4.8亿。其中，3月份、5月份、6月份、9月份均取得不俗增长。

从2021年9月份的上市银行APP月活量来看，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等四大国有行均超5000万。在股份制银行中，招商银行、平安口袋银行、浦发银行、光大银行、中信银行的月活量均超1200万。

银行在线上揽客量达到一定程度后，APP用户的活跃度逐渐成为银行发展线上业务关注的重点。部分银行APP的用户数量可能达到数亿规模，但月活量却不足千万，对银行线上业务贡献有限。与之相比，部分第三方支付机构的APP用户的活跃度相对更高。

“加大宣传和优惠力度、完善金融服务等，是商业银行提升手机银行月活量的常规操作。”易观高级分析师胡精华对《证券日报》记者表示，未来创新科技的开发和应用将成为手机银行月活量提升的根本，只有紧跟金融科技发展步伐，围绕用户需求提供更全面、更贴近的金融服务，持续优化运营生态和服务内容，方能在手机银行存量用户争夺战中占据制高点。

“移动端用户量到达瓶颈后，新增用户更加困难，对存量用户的挖掘将是银行关注的重点。”易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，银行可以从生态圈角度寻求更多的外部场景合作，也可针对重点客群发力，针对同一类客群研发一些具体的新产品，或尝试一些新合作。

银行APP

带动零售业务转型

在零售业务转型和金融科技赋能的背景下，APP作为银行线下渠道向线上延伸的运营平台和载体，已成为银行零售业务转型的利器。部分银行不断加快APP更新迭代速度，丰富APP的功能和产品品类。到目前为止，手机银行为客户提供的服务已不仅仅局限在存款、贷款、理财、结算、转账等金融服务，还涉及多种便利生活的非金融服务场景，以满足不同客户的不同需求。

以信用卡业务为例，招商银行信用卡类APP的流量优势明显。易观千帆发布的数据显示，2021年9月份，招商银行旗下的掌上银行APP月活量为4441万，在信用卡类APP里流量排名居首。在升级数字化服务方面，招商银行零售金融条线通过M+会员体系打通了不同客群、产品、业务之间的壁垒，实现了线上经营的场景融合和资源共享。

在投资理财类银行APP中，工商银行占据流量优势。数据显示，2021年9月份，工商银行旗下的工银融e联APP月活量为2189.6万，在投资理财类APP中流量排名居首。工银融e联平台持续丰富服务场景，面向G端、B端客户打造特色企业号，面向C端用户上线理财类直播功能，对增加用户黏性、提升月活量贡献明显。

数字化转型

手机银行扮演重要角色

近年来，银行在手机银行领域纷纷加大投入，除了对APP功能进行升级之外，还不断与应用场景实现深度融合，提升用户体验。

截至目前，银行APP已涉足电商、生活服务、企业级应用、医疗、社交、商务办公等诸多场景。截至2021年三季度末，电商场景是银行APP涉及场景中流量最高的，其中，工商银行融e购APP的月活量已超过200万。

在科技赋能下，银行等金融机构的数字化转型步伐不断加快，手机银行已成为展示金融科技成果，实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型进程中扮演着重要角色。

苏筱芮表示，金融机构进行数字化转型的核心仍是科技赋能。银行需要运用人工智能、大数据去挖掘更多用户的增长潜力，发现不同用户的偏好，不断优化线上服务的体验。

文/证券日报记者 彭妍

编辑/范辉