近日，尚诚消费金融正式上线“白领贷”、“精英贷”两款新产品。北青金融注意到，尚诚消费金融尊享版APP页面目前已更新，仅显示“白领贷”、“精英贷”两款新产品，而原有的大额消费贷产品“业主贷”、“保单贷”、“车主贷”均已下架。

上线白领贷产品

年化利率最高24%

官网显示，尚诚消费金融由上海银行、携程集团、博裕资本、红杉资本跨界融合设立，公司成立于2017年8月，注册资本10亿元。产品方面，尚诚消费金融官网仅显示一款消费信贷产品“诚e借”。不过，2020年年初，尚诚消费金融上线一款名为“尚诚消费金融尊享版”的App，主推线下大额消费贷，包括“业主贷”、“保单贷”、“车主贷”三款产品。

据了解，尚诚消费金融普通版APP为用户线上申请贷款，最高贷款额度为5万元，贷款年化利率（单利计息，下同）7.2%-24%，消费场景主要为旅行、电子电器、租房、装修。而尊享版APP最高贷款额度20万元，用户贷款则需要通过客户经理进行申请。

近日，尚诚消费金融正式上线“白领贷”、“精英贷”两款新产品。值得关注的是，尊享版APP原有的“业主贷”、“保单贷”、“车主贷”三款产品均已下架。

尚诚消费金融尊享版APP页面前后对比

“产品有变化，原来的产品下架了，不能再申请了，会有新的产品替代，借款的要求可能会有变动，比如借款的用户需要满足社保交满一年等条件。目前公司主推‘白领贷’、‘精英贷’两款新产品。”尚诚消费金融客服表示。

从业绩数据来看，2017年开业当年，尚诚消费金融亏损1300万元；2018年，尚诚消费金融扭亏为盈，实现净利润2043.19万元；2019年，尚诚消费金融实现净利润6144.89万元，同比增长约200.75%；2020年，尚诚消费金融营业收入为9.92亿元，同比增长19.23%，净利润为0.12亿元，同比下降80.32%，是2018年以来的最差业绩。

尚诚消费金融尊享版APP此前页面介绍显示，“业主贷”主要面向拥有上海房产的用户，保单贷、车主贷须具有上海户籍或者上海房产才可准入，三款产品年化利率均为15%-24%。而根据目前尊享版APP页面显示，新产品“白领贷”年化利率为10.8%-24%，“精英贷”年化利率为12.96%-24%，最低年利率较之前三款产品有所下调。

对于下架“业主贷”、“保单贷”、“车主贷”三款大额消费贷产品的原因，2020年业绩大幅下降是否与三款大额消费贷产品有关等问题，北青金融向尚诚消费金融发送了采访函，截至发稿，暂未收到回复。

“押宝”白领客群

能否走出业绩困局？

企查查显示，尚诚消费金融的股东方为上海银行、携程旅游网络技术（上海）有限公司、深圳市德远益信投资有限公司、无锡长盈科技有限公司，分别持股38%、37.5%、12.5%、12%。据悉，作为尚诚消费金融的主要股东，上海银行重点在融资、风险管理等方面给予支持，携程集团在消费场景、业务合作、大数据分析等方面给予支持。

值得一提的是，2020年年初，尚诚消费金融上线尊享版APP时，携程金融也推出了额度5万元以上的大额贷款产品“大额好借”，需要凭借工资流水、房贷、车辆或保单才能申请。不过，携程金融方面表示，“目前大额好借内的资方没有查看到有尚诚消费金融。”

北青金融注意到，今年以来，尚诚消费金融动作频频。融资方面，大股东上海银行4月9日发布公告称，拟向尚诚消费金融增资3.8亿，并同意给予其60亿元授信额度。人事变动方面，5月，上海银保监局分别核准了冯雁担任尚诚消费金融副董事长，以及陈淡敏担任公司董事的任职资格，二人均来自携程集团。

尚诚消费金融“押宝”白领客群会是好选择吗？业内分析人士指出，白领客群是消费金融市场相对而言较为优质的客群，这部分群体收入稳定，有还款来源，对工作重视，不敢轻易逾期，客群风险相对可控。尚诚消费金融布局“白领贷”、“精英贷”产品，或是迫于业绩压力寻找新出路。

不过，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强指出，白领与蓝领和金领相对而言，处于社会的中间阶层，收入差距较大，比如教师、公务员等，一般年收入几万到十几万，而互联网公司的IT白领收入几十万，甚至上百万。白领群体背负房贷、车贷，消费金融需求较大，但是选择余地较多，对贷款利率比较敏感，一般都是银行或者信用卡中心直接提供金融服务，消费金融公司由于贷款利率较高，很难参与。

一位银行零售业务人士向北青金融表示，“现在包括消费金融公司和其他银行机构，在高资质客群的竞争越来越激烈了。”

据北青金融不完全统计，目前，招联消费金融、中银消费金融、兴业消费金融、杭银消费金融等消金公司均推出了面向白领、公务员等资质较高客群的信贷产品。

“消费金融公司之所以参与该业务，主要是为了迎合监管，141号文开始至今，监管部门不断出台各种消费金融政策，要求从业机构降低贷款利率，大批从事长尾客户的消费金融机构因此被迫退出消费金融市场。一些持牌消费金融公司原来以高利率服务于次贷客户现在也问题较多，面临艰难转型。因此，消费金融公司想要立于不败之地，必须降低贷款利率，迎合监管，与银行、互联网巨头正面竞争，抢夺后者的客户资源。”王诗强表示。

在看懂研究院研究员韩璐看来，各消费金融机构扎堆布局也是看中白领这一群体市场，能通过各消费场景获得较高的收益。但是由于当前国内劳动力市场竞争非常激烈，白领的收入稳定性有待商榷。如果过度消费，容易引发共债及高违约坏账。

“整体来说，白领贷是个‘好生意’。”中国人民大学助理教授王鹏向北青金融表示，但需要注意的是，很多城市白领其实处于月光状态，虽然其收入相对而言比较稳定，但消金机构对这种无抵押贷款产品需要做更多的征信处理、更多的数据算法，避免出现大量的呆账坏账。另一方面，从平台责任角度来说，消金机构不能过分诱导超前消费，不能虚假宣传。

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪

编辑/范辉