3月31日，央行官网发布2021年第3号公告提出“所有贷款产品均应明示年化利率”。截至目前，央行新规发布已近两个月，贷款机构利率明示情况如何？

以消费金融为例，北青金融查询了28家已经开业的持牌消金机构APP发现，除小米消费金融、中信消费金融、苏银凯基消费金融暂未上线APP以及捷信消费金融下线自营贷款产品外，有20家持牌消金机构APP已明示贷款利率。

20家持牌消金已明示

明示年利率多为单利

根据央行第3号公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告明确，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

从28家持牌消金机构APP查询结果来看，北青金融注意到，有10家消金公司明示了贷款年利率区间，例如，河北幸福消费金融旗下“幸福花APP”贷款年利率为10.8%-24%；平安消费金融的贷款年利率为14%-24%。整体来看，在明示利率区间的消金公司中，贷款年利率最高未超出24%红线。

（注：测试APP为IOS系统）

另有10家消金公司明示了贷款最低年利率，例如，马上消费金融年化利率最低7.2%起；苏宁消费金融年利率8.9%起；蒙商消费金融年利率10.80%起。

除了要求明示贷款年化利率外，央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率（IRR）方式计算利息。

北青金融注意到，在明示贷款年利率的20家消金公司中，过半消金公司对利率计算方式进行了标注，且利率计算方式均为“单利”。仅兴业消费金融一家对旗下名企白领贷产品同时明示了IRR年利率为6.0%-18.0%和APR年利率为3.1%-10.9%。

四家消金未明示

“明示”范畴如何界定？

尽管央行要求金融机构在相关贷款产品中明示年利率，但仍有部分金融机构存在年利率难以查看或无法查看等问题。

北青金融查询了28家已经开业的持牌消金机构APP发现，除小米消费金融、中信消费金融、苏银凯基消费金融暂未上线APP以及捷信消费金融下线自营贷款产品外，仅晋商消费金融、湖北消费金融等四家未在APP首页页面展示贷款年利率，点击申请贷款后，APP页面均显示需用户进行实名/身份验证。

易观国际分析师张凯分析称，部分金融机构不愿展示年利率或是担心影响业务量，因此在明示贷款利率方面会显得比较谨慎。

消费金融专家苏筱芮表示，央行第3号公告并未对“明示”展开阐述，但通常意义上的“明示”为在显著内容展示区域触达潜在用户，消金机构APP未在首页展示且内部产品未有展示，不属于“明示”范畴，没有尽到披露规范。尽管央行公告未提及具体的披露标准，但已有地方金融组织实施相应的规范，例如近期宁波市地方金融监管局发布公告称，市小额贷款行业协会组织编制统一的具有明示年化利率内容的贷款合同、借款借据模板，供各小额贷款公司参照使用。

对于部分消金机构未直接在APP首页明示贷款年利率，而需要用户进行实名/身份验证的情况，苏筱芮指出，金融机构的宣传与身份认证不构成时间逻辑上的必然联系，展示贷款利率作为金融营销的基本规范，既没有理由也没有相应依据与身份认证环节进行捆绑。

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪

编辑/范辉