点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……。现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

有网友断言：现在手机里的APP，99%都可以借钱。此言夸张还是属实，还不得而知，但除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等网友较为熟悉的借贷产品外，其他生活类APP，乃至工具类APP，近年来也纷纷推出信贷产品，则是不争的事实。比如苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”，美团有“美团借钱”。再比如美图秀秀出现了“借钱”按钮，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。  

金融借贷市场一时风生水起的背后，显然有着更深层次的原因：一是我国的消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大，互联网企业自然不想错失这片市场蓝海。二是国家近年来大力整顿P2P网贷市场，导致P2P网贷机构全部停业退出，让互联网企业看到了前者留下的巨大的市场空间；三是头部互联网企业经过多年的发展，掌握了巨大的流量，积累了大量的用户，那么通过金融借贷来变现的诱惑，自然难以抵挡。

然而当借钱变得越来越容易，信贷市场远远超过了社会信用体系的进步，则背后所带来的市场乱象，也足以引起我们的警示。央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，居民债务继续扩张的空间已非常有限。换句话说，居民的债务负担已经很大，如果继续借钱，则存在偿付压力和失信风险。

另一方面，一些平台发放无指定用途的个人消费贷款，或者是只管借钱，不管使用，导致部分信贷资金违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，导致后续金融风险进一步扩大。而这种随时随地可借钱的网络信贷环境，诱导性信贷的存在，也鼓励和刺激了一些年轻人提前消费的欲望，助长了很多年轻人寅吃卯粮的现象，一旦个人遭遇财务问题，就很容易让工作、生活陷入被动境地，引发一连串的负面后果。

站在普通网友的角度来看，借钱变得越是容易，越需要保持理性和谨慎的心态，毕竟借钱是要还的，而且很多借贷平台的利息计算十分复杂繁琐，远不像他们表面所宣扬的那么低廉，一旦因为过度借债、超前消费而背上沉重的债务负担，后面将十分被动。对于当前的消费信贷市场，尤其是手机APP的信贷乱象，国家监管部门也需要采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，以此来防控各类金融风险，保护消费者合法权益，同时也有助于更好地推动其健康可持续发展。

文/苑广阔

图源/视觉中国

编辑/王涵