临近春节，一家小型建材批发商紧急联系农行北京海淀支行，表示有一笔1800万元的融资需求，并且急需当天办理完毕。

“我们掌握清楚具体情况以后，第一时间为该客户优先审核办理，但是当天业务量非常大，加班加点直到当晚10点终于办理完成，解了客户的燃眉之急，客户非常感动。”农行北京海淀支行公司业务部/国际金融部副经理涂仁标回忆道。

类似这样及时解决小微企业资金需求的案例在农行北京海淀支行还有很多。据介绍，该行重点以建筑企业及其上下游为供应链金融的服务对象，通过资金“脐血”的注入，加速整个“链条”的运转，在这里，普惠金融的“农行故事”正紧密围绕着供应链金融悄然展开。

依托创新 为小微“贷”来“及时雨”

大型建筑企业向上游供应商付款，以往有现金、电子商业承兑汇票、信用证等方式。由于建筑企业自身回款周期比较慢，很难在预期时间内向其上游供应商付款；电子商业承兑汇票需要大型建筑企业在合作银行有相应授信额度才能申请贴现；开立信用证则不仅需要大型建筑企业提供较为繁琐的开立材料，而且往往需要上游供应商到大型建筑企业北京地区的合作银行办理开户，诸多不便造成上游供应商往往处于资金链紧绷的局面。

“比如广西的客户带着一堆材料到北京来办理信用证的福费廷业务，操作上是很繁琐的，也容易出现供应商逢年过节集中催款的情况。”涂仁标说。

面对传统方式难以解决的困难，技术创新有了用武之地。

目前最受海淀支行客户欢迎、发展速度最快的线上供应链金融业务，正是中企云链保理e融业务。据了解，供应链服务平台公司中企云链创设了可流转、可融资、可拆分的标准化确权凭证——云信（电子付款承诺函），云信的实质是应收账款债权。通过中企云链保理e融，供应商融资全程在线完成，操作简便，实时到账。核心企业在云信到期时履行无条件付款责任，农行系统自动从指定账户扣收融资本金。

涂仁标进一步介绍称，以往核心企业线下确权比较麻烦，需要提供应收账款发票、合同等大量资料，技术的发展解决了应收账款确权这个痛点难点。

“农行的平台一端连接客户，另一端连接客户经理，客户只需上传一些基础资料，我们这边实时审核，审核通过后，客户就可以在云链平台将云信转让给农行，并快速收到农行支付的融资款。尤其在疫情期间，线上供应链金融非常便捷。对异地上游供应商客户来说，不用来北京开户，就地开户就可以了。”涂仁标说。

在从事线上供应链金融业务的两年时间里，涂仁标体会非常深刻，更多情况下，小微企业客户对资金需求的紧迫感往往高于资金价格和成本，关键是效率。据了解，农行北京海淀支行中企云链保理e融业务放款速度非常快，新客户一般在3个工作日左右可以放款，老客户一般是当天申请当天放款，最快可以3分钟放款。该行供应链金融服务切实做到了急客户所急，为众多客户送去“及时雨”。

一点对全国 金融活水流向小微企业

自2019年农行北京海淀支行首笔线上供应链融资（保理e融）落地，截至2020年末，该行供应链融资业务商圈总数位列农行北京分行第一，商圈总额度位列第二，累计投放资金超过1000笔、近20亿元，惠及近500户客户，其中绝大部分为小微企业。

据涂仁标介绍，农行北京海淀支行之所以选择供应链金融为普惠金融服务的切入点，有多方面的考虑。

“产业链或供应链的上游供应商客户以中小微企业为主，应收账款周转速度慢，融资渠道相对少，经常处于资金饥渴状态。随着线上供应链金融业务日趋成熟，基本可以实现‘全国范围内、全线上、零接触’办理，做到‘一点对全国’，而且可以批量做，让金融活水灌溉面更大。”

农行北京海淀支行开展供应链金融业务并非一蹴而就。2019年，该行在公司业务部内设普惠专班。“我们不是市场上最早开展供应链金融服务的，前期其实非常辛苦。”随着客户体验的优化，客户信任度的提升，服务品牌逐渐树立。目前，农行北京海淀支行参与供应链普惠业务的人员达到30余人，已与核心企业上游供应商组建超500个微信群，分为联络组、准入组及放款组，分工明确，服务顺畅。

涂仁标认为，普惠业务的重点是“普”和“惠”。“普”是服务客户群体要大，“惠”是价格优惠，农行北京海淀支行在2020年已经连续4次下调融资的资金价格，对于供应链上游小微企业而言，实惠非常大。

围绕“扩户”、“提质”下功夫，农行北京海淀支行相关负责人表示，未来将做广供应链金融服务，把实惠传导给更多的小微企业，并不断尝试和创新，做深供应链金融业务，更好地满足更多小微企业的不同融资场景需求。

文/樊梦迪

编辑/范辉