2020年新冠疫情的侵袭，使广大小微企业、个体工商户面临严峻的挑战。各家金融机构也将支持复工复产、协助小微纾困列为年度重点工作。但是，小微客户怎么帮、如何在帮助客户的同时保证银行资产质量——随之成为需要研究的新课题。在这方面，广发银行以助力实体经济为己任，以金融产品创新之举和社会责任的践行之举，为首都小微客户提供了有力的金融支持，同时也实现了业务经营的稳健发展。

一家日料餐厅的求生之路

广发银行北京分行一笔个贷案例生动揭示了小微客户在疫情期间艰辛的“求生”历程。

陈女士是三里屯一家日料餐厅经营者，2017年创业以来，她的小店生意日渐红火。2019年年末，踌躇满志的陈女士在广发银行申请了一笔80万元的抵押类个人经营性贷款，再拿出自己的一些积蓄，准备开一家新店扩大经营。

2020年的疫情打乱了陈女士的计划，几个月的停业不仅让她的新店计划彻底破产，连老店也走到了生死关头。但陈女士并没有放弃希望，她对自己品牌的口碑和餐饮质量有充足的信心，坚信只要咬牙坚持，就一定能够渡过难关。到了2020年5月份，餐厅开始有了一点人气，甚至在周末已经出现了等位现象。此时的陈女士终于松了一口气，感觉已经挺过来了。

然而，6月份新发地市场突然暴发疫情，一款日料经典食材被污染的消息让所有日料餐厅再次面临危机。这一回，陈女士彻底绝望了，不仅欠银行的80万元贷款难以还清，而且起码还需要另外一笔贷款才能够维持日常经营。抱着试试看的心理，她联系到了广发银行的个贷经理。

陈女士在电话中了解到一款特殊的金融产品“复工贷”，这类贷款利率低、手续简便，专门针对受疫情影响较为严重的小微企业。十几分钟前，陈女士还在担心银行惜贷，而现在不仅有了新的融资，而且4.65%的年利率已和当期LPR持平，如此之低的资金成本是几个月前想都不敢想的。一周之内陈女士便拿到了220万的“复工贷”，使餐厅得以继续和时间赛跑。

“复工贷”的及时驰援让陈女士的命运出现了转折。从8月份开始，餐厅生意再次开始好转，到了11月份，生意甚至超过了2019年年底。短短几个月的时间里，陈女士不仅转危为安，而且已经提前偿还了部分贷款，她现在又开始盘算着新店的计划了。

时至今日，这家日料餐厅在当地已经俨然成为宾客云集之地，陈女士时常回想，如果没有当初的那份坚持，今天将会留下多少遗憾！为此，她开始习惯性地对身边的所有人都抱有感恩之心——无论是每名员工、每个客户，还是每个不离不弃的供应商，当然他们之中也包括了广发银行的“复工贷”。

一众金融产品的驰援之路

使陈女士受益匪浅的“复工贷”是广发银行2020年5月推出的新产品，其特点之一是融资成本较低，其中抵押类“复工贷”利率最低与同期LPR持平。“复工贷”的第二个特点是手续简便，根据其产品流程设计，如果资料齐全，一个个体工商户从报送申请到拿到贷款仅需三天时间，非常契合广大小微客户对融资效率的需求。同时，广发银行在“复工贷”贷后环节的信贷政策明确提出：结合监管政策规定，存量客户提出贷款延期还本付息申请的，可视情况合理延长贷款期限或调整还款付息安排。

在广发银行支持小微企业复工复产的众多金融产品中，“复工贷”仅仅是其中之一。

依托科技研发，广发银行已实现供应链业务出账环节自动审批无需人工参与，在自动化、电子化方面达到了业内较为领先的水平。以“E秒”供应链系列产品为例，该项业务将采购、保理、票压、贴现、货押等环节纳入线上流程，可实现贷款一秒到账、银承兑汇票一秒开立、票据池融资一秒达成，为企业打造非接触式线上供应链金融服务，使资金迅速到账，有效解决小微企业融资难、融资慢的问题。

针对部分小微企业无抵押物或抵押物不足值的问题，广发银行还有“流水贷”和“税银通”两款产品满足其融资需求。其中“流水贷”依托政策性担保公司的担保和本行开户小微企业的交易流水作为贷款要素和决策依据。“税银通”针对纳税行为表现良好的中小微企业客户，基于对税务、征信、司法等数据的深度挖掘，由模型精准判断额度及定价，具有额度可循环使用、随借随还等特点，通过“无还本续贷”可为企业提供最长24个月融资，且所有操作同样依托线上模式进行。针对疫情期间广大小微企业复工复产的迫切需求，广发银行“流水贷”和“税银通”两款产品的利率均大幅下调，对于符合条件的企业利率甚至低于当期LPR。

2020年下半年，广发银行北京分行针对广大小微企业的复工复产需求，又推出了进一步的优惠政策：银行认购财产险“安复保”，向广大开户小微企业免费发放，在疫情期间为广大小微客户增添了又一份安全保障。

一家商业银行的普惠之路

广发银行北京分行在疫情期间通过积极推广复工复产金融产品，为一大批首都小微企业提供了及时有效的金融支持，其中仅发放针对个体工商户的“复工贷”即达到近2000户，累计发放贷款达54.25亿元。

广发银行北京分行服务小微客户的过程，也是银行业向实体经济让利的过程。随着“复工贷”的不断投放，广发银行北京分行个人经营性贷款规模在2020年大幅提升的情况下，该项业务的营业收入却出现了一定程度的下滑。与之对应的是，小微客户在广发北京分行的融资成本呈较快下降的趋势。截至11月份，该行新增个人经营性贷款的投放利率为4.37%，较2019年平均投放利率下降了1.77个百分点。对此，广发银行北京分行相关人士表示：“较低的贷款利率，叠加风险和人工成本等因素，导致‘复工贷’成为了一款利润倒挂的产品，对盈利造成一定影响。但大力开展此类‘不挣钱’的业务却已在广发北京分行成为共识，因为这是践行金融企业社会责任的需要。”

但统计数据同时显示，在大力推广“复工贷”这类个人经营性贷款之后，广发银行北京分行个贷业务的资产质量反而得到了一定的优化，其年末个贷不良率较年初下降了0.14个百分点，这在经济下行、疫情蔓延的2020年是一个值得称道的成绩。

对此，广发银行北京分行相关负责人表示，一方面“复工贷”虽然在某些方面放宽了贷款审批条件，但该产品严格面向前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的小微企业主、个体工商户，在客户准入标准方面银行审查关口仍然遵循严格标准，信贷风险把控的力度并没有减弱；另一方面，符合“复工贷”的客户人群普遍在北京地区躬耕奋斗多年，通常吃苦耐劳、勤奋敬业，有的甚至已经小有成就，而且全都具备良好的征信记录，是诚信守法的经营者和创业者，上文描述的陈女士就是其中的典型代表。这类小微客群虽然都属于小本经营，但基本都具备稳定的业务和收益，金融需求并不特别强烈，仅仅因为突如其来的疫情影响才导致现金流出现暂时困难。

总之，“复工贷”面向的小微客群本来就是银行机构的优质客户资源。因此，疫情期间金融机构对优质小微客户的雪中送炭，不仅能够有效帮助客户渡过难关，而且也有助于银行拓展优质、稳健的客户群体。从长远的角度看，这是一种银企双赢，“简单地说，‘复工贷’就是帮助那些应该得到帮助的人。”

广发银行北京分行相关负责人进一步表示，目前随着“后疫情时期”的到来，助力小微客户复工复产的工作在近期之内不会结束，将很有可能成为金融行业一项常态化工作。凭借2020年的成功经验，广发银行北京分行有信心与广大小微客户一起走上互利共赢的行稳致远之路。

文/金仁甫

编辑/范辉