互联网平台存款业务终于迎来大结局。15日，银保监会官网发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(下称通知)指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

近年来，包括民营银行、城商行、农商行甚至村镇银行在内的中小银行，借助互联网平台的流量吸储，存款规模实现快速增长。此举引发监管的关注，央行多次在公开场合点名“互联网存款”。此次通知公布后，银行是否还能通过互联网平台吸储？中小银行的自营平台是否会得到储户的认可？

不得通过非自营网络平台开展存款业务

对于上述通知的出台，业内早有预期。“这个通知出台时间比我们预想的更早。”一位民营银行人士对中新经纬客户端表示，看到通知发布后，就立刻转发到工作群，对于该通知的影响，还在进一步研究。

本次通知明确最引人关注的是，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

事实上，早在去年12月，央行金融稳定局局长孙天琦在公开会议中谈到第三方互联网平台存款，他认为，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

此后，蚂蚁集团、度小满金融、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、天星金融、陆金所、美团、360你财富等多家互联网平台对新用户下架相关存款产品。

“利率市场化是未来的发展方向，但目前阶段，存款市场上利率管理是存在的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对中新经纬客户端表示，一方面市场利率定价自律机制对银行存款定价进行管理，不允许超过存款利率上限；另一方面，对于不同类型的银行，尤其是区域性银行，不允许跨区吸收存款。“而互联网存款业务恰恰把这两个限制都突破了。”曾刚说。

他认为，中小区域性银行在线上向全国范围内吸收存款，并且通过各种补贴券等方式明里暗里突破了自律机制的限制，这会导致存款市场过度竞争，造成两方面影响：一是定价可能会提高，抬升银行成本，进而抬高整个实体经济的成本；二是会导致存款在不同银行之间快速流动，致使存款的稳定性下降，对整个银行体系的稳定性都将产生。此次通知则意味着银行存款的市场竞争秩序将进一步规范，有助于维持整个银行体系的稳定，以及维持银行的融资成本稳定。

值得注意的是，银行在互联网平台开展存款业务并非完全堵死，通知中并未将活期存款纳入其中，尽管如此，但业内并不看好活期存款产品。

零壹研究院院长于百程对中新经纬客户端分析道，虽然通知未包含活期存款，但实际上目前互联网平台与银行合作的存款产品有商业利润空间的主要为定期和定活两便存款类产品，因此这意味着目前互联网平台给银行提供的助存业务被“一刀切”。

而储户更为关心的是，此前存入的存款产品是否受影响？对此，通知规定，在印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。在复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，存量业务允许到期自然结清，有助于商业银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性有序平稳，保护储户的合法权益。

地方性法人商业银行禁止全国揽储

互联网平台的合作“引流”被切断后，银行的自营平台实则留有一定空间。董希淼认为，此次通知规定较为严格，将商业银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台，包括官网、手机银行等。

通知指出，商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务，应当增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，积极满足公众存款需求。其中，“自营网络平台”是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。

但并非所有银行都能利用自营平台在全国范围内吸收存款，通知强调，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

业内人士指出，上述规定意味着城商行、农商行、村镇银行未来将仅能在设立机构所在区域开展互联网存款业务。不过，在本区域客户的识别上，还需要做进一步的要求。

此外，作为互联网存款产品较早的试水者，“民营银行”是否可以“除外”也备受关注。

根据《银监会市场准入工作实施细则(试行)》，民营银行应坚持“一行一店”，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。目前，很多民营银行的线下网点设置也仅限于总行营业部。

多位受访业内人士认为，尽管只有“一店”，但只要有线下网点的银行，就要受到限制，不能通过互联网跨地域吸储。曾刚分析称，不受区域限制的地方性法人商业银行大致有两种：一种是没有物理网点的、纯线上开展业务的银行，包括民营银行中的微众银行、网商银行和新网银行等；另一种是直销银行，如百信银行以及正在筹建的招商拓扑银行和邮惠万家银行。

“在我看来，所谓没有实体网点是指没有分支机构，民营银行的总行具有一个实体网点，可以办理见面业务。”于百程对中新经纬客户端指出，民营银行和直销银行多为互联网银行，缺少营业网点，存款业务更依赖互联网。直销银行在经营上并没有区域限制，民营银行具有全国展业且有立足本地的要求。因此，他倾向认为，民营银行均可通过自营平台在全国范围揽储，该问题仍有待监管进一步明确。

中小银行自营平台吸储难

即便可以通过自营平台在全国范围内吸储，对于众多中小银行来说，依然面临着知名度小，客户信任度较差的问题。中新经纬此前了解到，部分中小银行正在着手将第三方平台用户引流至自营平台，并通过各类活动增加用户粘性。

一位储户告诉中新经纬客户端，在去年12月互联网平台下架存款产品后，作为老用户，他仍可通过平台购买存款产品。“我其实不太在意到底是哪家银行，哪家存款利率高就存哪家”，该储户表示，由于担心未来会全部下架，他已经下载了多个银行APP。

于百程认为，接下来，各类银行需要按照通知要求进行整改，而存款比较依赖互联网渠道的银行，在自有网络渠道建设上会投入更大精力，特别是存款比较依赖互联网的互联网银行和中小银行。

柒财智库高级研究员毕研广指出，中小银行开展互联网存款，尤其是在非自营平台上开展，是为了多揽储，很容易触碰到“高息揽储”的红线，其次中小银行通过此方式揽储，有的突破了地域限制和本身的属性。“多吸储意味着要多做贷款业务这样无异于加剧风险，从风险控制角度和银行内控角度，通过互联网进行揽储并不利于中小银行的发展。”毕研广说。

“对于中小银行来讲，应该审视自己的发展理念，不再以规模发展至上，思考到底需不需要这些负债，基于真正创造经济价值的思路去发展。”曾刚观察到，在过去一段时间，一些农商行正在主动降负债。

在曾刚看来，中小银行应该树立可持续发展的理念，在的确需要资金来源的情况下，去探索可持续的存款增长路径。“搞价格竞争，培养不出客户的忠诚度，客户只会选择利息更高的银行。”曾刚说。

他认为，更高的护城河应该是为客户提供更好的综合化服务，坚持以客户为中心的服务理念，提高客户的综合化收益，丰富零售业务的产品服务体系，从长远看，这些才是竞争存款的最核心的竞争力。

此外，于百程指出，参照保险基金业的做法，在互联网存款业务逐渐成熟，监管完善及相关风险经过检验之后，不排除监管方会颁发第三方互联网平台的存款代销牌照，进而放开互联网平台的助存业务。

(中新经纬APP)

编辑/樊宏伟