近年来，云计算、大数据、人工智能和区块链等金融科技重点技术在金融领域被广泛应用，金融科技正在深刻改变金融生态、重塑金融格局，“无科技不金融” 已成行业共识。

疫情防控常态化下，金融业正加快迈向科技化进程的步伐。一方面，金融机构积极拥抱金融科技，提高自主创新能力，成为发展金融科技的主力军；另一方面，金融科技公司持续输出金融科技能力，反向赋能金融机构，升级金融服务。

赋能消费金融

随着消费行为、用户行为的高度数字化，消费金融行业也快速进入比拼金融科技的下半场。当前，科技手段及专利成果广泛落地于消费信贷的各个流程，极大地拓展了消费金融的业务发展空间。

作为头部持牌消费金融公司，招联金融基于云计算、大数据、人工智能等技术，率先在消费金融公司中实现“去IOE”；自主构建了一整套以“云技术”为基础的消费金融系统和运营服务体系，支持“纯线上”消费金融业务模式。通过自主创新，招联金融不断加大科研投入。

与此同时，招联金融还取得了诸多领先的科技应用成果。

例如，“飞秒审批”7*24小时不间断服务，授信审批自动化率在99.99%以上，可实现秒级放贷；“反欺诈520”可实现公司欺诈率BP为0.005，即一千万批核客户中只有5单欺诈，欺诈拒绝率2%，即重大欺诈风险0发生，远低行业水平。

疫情期间，在强大的研发能力支持和金融科技优势积累下，招联金融一方面启动远程在线办公模式，优化打造了卓有成效的远程在线办公能力，既保障业务的连续性、可得性，又能实现员工的便捷交互；另一方面启用了约5000个招联智能机器人进行服务，尽可能地覆盖对客户提醒等多场景服务，保障了客户服务体验和质量。

除持牌消费金融公司外，金融科技企业也是消费金融行业的重要参与者。

成立于2020年的创新型金融科技企业——北京微财科技有限公司（简称“微财数科”）通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用借款、电商分期等消费金融科技服务，并不断加强金融科技能力，已建立起贯穿贷前、贷中、贷后的大数据风控系统，形成“大数据-建模-大数据”的闭环。

据微财数科介绍，其智能风控系统运用了多种时下流行及前沿的机器学习算法，包括随机森林、贝叶斯分类、神经网络等，不仅实现了100%的自动化授信决策，也让风险甄别更精准、更高效。在降低全环节中欺诈和信用风险的同时也提高了服务效率。最快可实现1分钟审核，3分钟到账，极大地便利了有小额借款需求的用户。

招联金融首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，“信息技术与消费信贷业务的深度融合，使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时授予信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地防范风险。”

助力提质增效

科技创新是推动金融行业发展的重要动力。随着金融科技的广泛应用，金融机构在精准获客、智能风控等多个方面的能力得到极大提升，从而提高了金融服务的效率。

针对银行移动端无法达到数字科技时代用户要求的问题，京东数科从底层技术出发，推出一站式移动研发平台(mPaaS)，为金融机构提供了跨端移动开发的解决方案，帮助金融机构快速创建高质量的APP、各类小程序等移动终端产品，支持新业务开展。

据悉，京东数科mPaaS平台可以极大提升研发效能。在传统开发模式下，多端移动业务开发(Android、iOS、H5、小程序)需要4-5个团队分别推进；利用京东数科一站式移动研发平台(mPaaS)，只需要进行一次开发，就可以适配多端发布，经实践证明，可以节约62%的开发资源。

同时，京东数科mPaaS平台的ARES(Application cRoss-platform Enterprise Solution,企业级跨端移动开发解决方案)模式，可保障移动应用的高性能，较传统H5混合开发方式，在启动性能方面，iOS端可提升56%左右，Android端提升60%左右，而内存平均占用可减少30%，流畅度明显提升。

招联金融则通过大数据等先进技术手段，逐渐提升客户经营和精细化管理能力。从触达客户、连接客户，到认知客户、管理客户，招联金融已逐渐形成客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。

风控方面，招联金融通过深度挖掘内外部数据资源，利用大数据征信、云计算等先进技术，自主打造了覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理全流程、多层次、互联网化的“风云”风控系统。

该系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，实现了实时数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理能力，确保了公司在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。

“金融科技是高度标准化的智能金融”，金融科技公司数禾科技通过三大底层核心系统（项目管理平台、数据分析平台、决策引擎），将公司内部三类系统连接（Management类系统、Operation类系统、Business类系统），实现所有决策数据支持，所有策略系统部署，所有执行有迹可循，所有行为迭代分析。

在数字化转型过程中，数禾科技通过引进行业领先的技术和系统，将员工从基础、繁琐、重复的工作中释放，从而进行策略分析和决策思考，补充组织脑力，提升员工效能。同时将所有业务数据实时通过系统监测、预警、分析，让管理层能清晰认知企业现状，了解业务情况，从而更好地凭借数据进行业务决策和公司战略规划。

用户层面，由于数禾科技流程、运营的数字化升级，用户将更好的体验千人千面的个性化匹配，从产品体验，响应速度，服务质量，优化效率等各方面感受到金融服务最优解。

数禾科技表示，“公司数字化转型的目标是培养员工学习和驾驭系统，发挥系统的效能，持续迭代优化系统，从而更有效率地为用户提供服务。”

重塑行业生态

在金融科技赋能传统金融机构的同时，越来越多的行业头部平台不仅凭借强大的技术创新能力领跑同业，还通过技术输出助力金融同业、加码行业发展。

以消费金融行业为例，招联金融现有系统及平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等，着重加强对业务需求支撑。在拓宽自身“护城河”的同时，招联金融还同步开展金融科技能力输出。

在同业合作方面，招联金融形成了一套涵盖获客、授信、交易等消费金融全业务场景和流程的综合服务方案，引领同业发展；并在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例，助力同业发展。

具体来看，招联金融科技输出的内容包括智能语音机器人、智能资金管理系统、智能催收服务解决方案、智能风控产品解决方案等。

作为国内领先的创新型金融科技企业，微财数科在向用户提供消费金融服务之外，通过多年在金融科技领域的深耕和自有数据优势，在确保为C端用户提供更优质、安全的金融服务的同时，持续向B端输出自身金融科技能力，反向赋能金融机构。

在长期服务用户的过程中，微财数科积累了海量数据，同时第三方数据也不断增长。在此基础上，微财数科的用户关系网数据呈指数级增长，关系网的复杂程度也日趋进化，可以更加精准地识别欺诈团伙的聚类特征与行为规律，切实降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，也大大加速了信用审核的效率。同时，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征，在拓展客户触达能力的基础上能更好地践行“了解你的客户（KYC）”准则。

此外，微财数科还推出了智能化运营核心技术，能够通过模型以及对多方维度精准量化客群的信用风险，结合国内外的催收最佳实践和智能催收工具，差异化、自动化运营催收客群，实现催收成效最优化和催收轻资产。

截至目前，微财数科已经与包括商业银行、消费金融公司、信托公司等持牌金融机构合作。在与机构的合作中，微财数科通过创新金融科技服务，打通个人消费和金融机构的对接需求，构建起一个开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

金融科技的发展为行业的新生长提供了无限可能。微财数科表示，将持续加强金融科技能力建设，为年轻的高成长性群体提供高效便捷的金融服务，并助力金融机构业务提质增效。

文/樊梦迪

编辑/范辉