移动互联网和数字技术的发展，使得金融服务第一次开始大范围脱离实体网点的限制。2020年以来突发的疫情也使得金融数字化加速发展，数字化转型成为诸多银行、保险、消费金融公司等持牌机构服务更多用户、提供无接触式金融服务的底层能力。

这其中，除了银行等持牌机构自身的技术迭代和优化之外，科技公司、互联网巨头在其中所起的作用不容忽视。在获客、信贷决策流程，或者在基础的金融云服务当中，它们和持牌机构一道为金融更好服务于普罗大众、更好服务于中小微企业起到了重要作用。

云与链

为金融数字化铺轨

金融行业在改进效率、服务更多用户的过程中，一直善用技术、乐于尝试尖端技术的行业。如今包括金融云、区块链等新技术的逐步使用，使得诸多金融机构在提升业务效率、改进用户体验、提升业务可靠性等方面获得了长足的进步。

今年7月，北京银行发布了基于腾讯云移动金融开发平台TMF开发的全新手机银行APP“京彩生活”，新版APP新增了60多项功能与服务，对200余项存量业务流程进行了重构，并优化了2000多个操作界面体验，是该行历史上最大的一次手机银行迭代升级。

腾讯云移动金融开发平台TMF是基于腾讯移动互联网产品开发和运营能力打造的移动端技术平台，能够为移动金融应用开发提供全生命周期的支撑和管理，帮助金融机构低成本、高效率地打造移动金融服务。

在开发过程中，腾讯云TMF提供移动客户端开发组件、H5容器、灰度发布、热更新、离线包等多项移动端开发运营关键服务，让银行新版APP的开发门槛大大降低，提升了业务响应与交付能力。

TMF平台只是腾讯面向金融行业的一项技术支撑。腾讯金融云基于对金融业务场景的理解，为金融行业提供了合规之下的高并发数据处理、海量数据存储、高频安全攻击防范等服务，并运用人工智能、大数据、区块链等领先技术打造智慧金融，助力业务改革与创新，助力金融机构数字化升级。

目前腾讯云服务的金融领域客户已超万家，包括150多家银行以及数十家保险公司和证券公司。

金融壹账通、蚂蚁集团等则在区块链上推出了更新迭代、适应金融行业的应用。金融壹账通借助智能风控技术，以区块链为底层技术平台，综合企业经营数据、海关数据、供应链数据等各项数据交叉验证，并通过人工智能、大数据进行企业画像，提升银行对中小微企业的风控识别能力。

目前其区块链技术已经在天津区块链跨境贸易网络平台、广东省中小企业融资平台等上线应用。

其中，广东省中小融平台累计实现服务企业数38344家，累计入驻金融机构347家，发布金融产品927款，累计实现融资140.3亿元，特别是在智能融资板块，户均贷款只有22万元，真正满足了众多小微企业的经营需求。

蚂蚁集团则推出了“双链通”来解决中小微企业融资当中的信用传递难题。

“双链通”是蚂蚁集团基于区块链技术开发的供应链协作网络，它将核心企业应付账款确认、流转、融资、清分等全生命周期“上链”，不仅拓宽了中小微企业的融资渠道，也提高了供应链上核心企业的资金利用效率。目前已经在与光大银行等多家银行的合作中得到应用。

技术与风控

为扶持中小微提速

在扩大金融服务、扶持中小微主体过程中，数量众多的中小城商、农商银行、民营银行是主力军，但对这些银行而言，他们在人才、技术、风控、营销等诸多层面还无法与大行、股份制银行相提并论，科技企业的出现，为激活这些银行的潜力、扩大金融服务提供了坚实的业务支撑。

石嘴山银行是西部一家小型城商银行，2015年，该行确定了数字化转型之路。面对互联网金融浪潮的来袭，银行业普遍将突破口瞄向了直销银行，石嘴山银行亦不例外。但没过多久，他们就意识到在获客、风控和运营等方面，他们有着明显的短板，要想尽快取得突破，必须借助外力。

2018年以来，蚂蚁集团（蚂蚁金服）走向全面开放，并力推联合贷款模式，这给包括石嘴山银行在内的中小金融机构带来了机遇。石嘴山银行与蚂蚁金服的合作从消费信贷开始，延伸到了网商贷、旺农贷等业务，累计放款达到200多亿元，服务了近70万客户。

石嘴山银行负责人提到，相比其他合作方，该行与蚂蚁金服合作的产品，贷款利率更低，资产质量更好，兼顾了商业价值与社会价值。

通过与蚂蚁金服等机构的深度合作，石嘴山银行学习到了技术、风控、产品等诸多方面的经验，逐渐沉淀出了自己的能力。

平安旗下的金融壹账通也通过类似的方式为小银行提供业务支持。例如，金融壹账通以“智能风控+智能营销+贷款一体机”为前郭县阳光村镇银行提供信贷审批系统、智能风控引擎、数据接线板、风控数据查询、贷款一体机、智能客服、消息云等一整套解决方案。

智能信贷方面，该行建立了智能信贷系统品牌“阳光秒贷”，有效使用大数据云平台，将人工智能融合到传统金融信贷业务中，在用户授权的前提下，通过人脸识别、活体检测、语音识别技术，多源信息交织校验，精准匹配客户身份；以知识图谱技术，推送场景问答，有针对性地进行智能身份复核；使用微心情技术，实时监控分析贷款客户心理等。

新兴的科技公司同盾科技也在这一领域大展所长。

2020年7月上旬，同盾科技发布了旗下独立咨询服务品牌同盾咨询，为包含银行在内的泛金融领域企业客户的数字化转型提供多种“核心武器”，以应对来自行业内外的挑战。

截至目前，已有超过一万家企业客户选择了同盾的产品及服务，客户类型涵盖22大类行业、118个细分领域。

同盾科技在银行业实施的多种项目纷纷取得了显著的成效：在某股份制银行的余额百亿的线上信贷业务中，同盾的贷前反欺诈策略和模型帮助降低了50%的欺诈率；在某城商行信用卡业务中，同盾帮助银行方从0到1的搭建起了实时审批流程，减轻了50%的预审和80%的照会工作量，并且将风险水平保持在持续低位。360数科则将信贷服务的全链路作为自己的服务目标。

360数科自主研发了涵盖Argus智能风控引擎、CosmicCube定价引擎、CloudBank决策系统、RTA获客系统、智能语音机器人矩阵等在内的智能金融全链路体系。从规模来看，360数科已经服务用户1.42亿人，帮助金融机构释放信贷3776亿元。

截至2020年1季度末，360数科机构合作伙伴数量已增至近百家，包括国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。在360数科的助力下，与其合作的金融机构，在业务流程上均实现了98%的全自动化审批。已有多家金融机构在360数科的技术支持下完成自主风控的搭建，实现线上信贷业务全流程的打通。

小米金融则致力于将数字科技融入产业金融，赋能实体企业。产融数字平台则主要面向智能制造行业，旨在帮助中小微企业解决应收账款管理、产业升级、全场景资金资源需求等问题。通过该平台，小米金融一方面可解决中小企业融资难题，另一方面还能帮助中小微智能制造企业实现降本增效。

以家庭智能门铃知名的疯景科技公司，在成立早期曾因销售问题一筹莫展，公司面对巨大的订单在资金方面捉襟见肘。小米供应链金融团队，通过数据对疯景的供应链条深度分析，打通智能门铃的全链条供应链信息，包括销售预测、订单情况、生产周期监控等，并还原出营运状况、竞争实力和主体信用等画像，最终为疯景科技提供完整供应链金融解决方案，顺利帮助其完成新品生产销售。如今，借助小米金融提供的供应链金融服务，疯景科技快速跻身智能门铃行业头部。

截至目前，小米金融的产融数字平台已实现普惠融资超600亿元，服务中小企业数千家，直接辐射客户上万家。其中，2019年金融机构通过产融数字平台累计放款额突破300亿元，预计2020年这一数字将突破500亿元。

文/吴敏

编辑/范辉