“当然现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的个人信用报告拿来看看。”2019年两会期间，中国人民银行副行长陈雨露的这段话生动地说明了如今个人信用报告的重要性已深入人心。

征信信息主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。“对于个人征信来讲，最重要的是它有社会性，有公益性。征信系统保护的是社会公众利益。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说，个人信用报告是一个人的“经济身份证”，帮助居民进行经济金融生活。

如何守护好每一个人的“经济身份证”？《金融时报》记者走进人民银行征信中心和工商银行北京分行网点，为您了解相关情况。

征信中心：维护信息主体多项权益

征信系统正式对外提供服务以来，随着公众对信用信息的了解程度越来越深，个人信用报告本人查询量逐年上涨。据统计，2019年1至11月，个人信用报告本人查询共8482.6万次，其中，线下查询共计6253.5万次，占比74%；线上查询共计2229.1万次，占比26%。

王晓蕾介绍称，征信系统遵循“合理、正当、必要”原则，依法合规采集反映借款人信用状况的信息，包括个人信贷信息、“先消费后付款”的信用信息、行政许可与处罚信息等公共信息。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

广覆盖的背后是强保护。近年来，征信中心积极做好个人征信权益保护工作，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权、重建信用记录权、诉讼权。

知情权方面，《征信业管理条例》（以下简称《条例》）第十七条规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。目前，查询个人信用报告有线下线上两大途径。线下可通过全国各地人民银行分支机构设立的2100多个查询点及部分金融机构网点、部分地区政务大厅，进行柜台或自助查询机查询；线上可通过征信中心官方网站进行互联网查询，通过招商银行和中信银行作为试点银行进行网银查询。

同意权方面，征信中心严格遵守放贷机构报送数据和查询数据应事前取得授权规定，要求放贷机构履行授权义务，严格规范机构用户报数和查询行为。

异议权方面，《条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经过核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。第十六条规定，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

一直以来，征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，切实维护信息主体异议权。同时，征信中心还为个人提供信用报告展示“本人声明”服务，用于记录展示个人对本人信用报告中有关事项的解释。2019年1至11月，共受理个人征信异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%、异议解决率99.6%，异议处理时间平均十几天；共受理个人声明业务1275笔；整体处理情况保持平稳。

重建信用记录权方面，征信系统按照《条例》第十六条规定，落实对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，在信用报告中不再展示。

诉讼权方面，《条例》第二十六条规定，信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉，或可以直接向人民法院起诉。

商业银行：筑牢个人信用信息安全防线

确保个人信用信息安全也是商业银行的一项重要工作。“在深化和推广征信信息应用的同时，我们也发现，由于征信信息近年来应用领域不断拓展，重要性和价值不断提升，部分信息特别是个人征信信息包含了大量敏感甚至是信息主体隐私的信息，成为了社会上一些不法分子围猎的目标。”工商银行北京分行管理信息部总经理张淑丽在谈到个人征信信息保护时表示，根据《条例》和人民银行的有关规章制度要求，在工商银行总行统一指导下，该行在个人征信信息保护、维护信息主体权益方面开展了一些工作。

比如，在信贷业务中，一些申请人可能在调查初审阶段会被拒绝，因此，工商银行北京分行部分个贷业务预审批阶段使用的征信授权书中，仅要求申请人授权该行查询其征信信息，而向人民银行征信中心报送相关信息的授权则放在了实际办理信贷业务前必签的借款合同中。在满足知情权方面，如果借款人不能按照合同约定足额按时还款，形成了逾期记录，该行会通过行内统一的信息平台，在向人民银行征信系统提供数据前向借款人在该行预留的手机号自动发送告知信息，既保证信息报送的时效，又维护了信息主体的知情权。

同时，工商银行北京分行将行内征信查询用户严格限制为行内正式员工，近年来还全面关停了直接登录人民银行个人征信系统查询征信报告的用户，基本杜绝了不法分子在其他接入机构盗用工行个人征信系统用户查询、泄露征信报告的可能。

另外，在征信报告的查询过程中，工商银行在系统中部署了多个自动化监控模型，对无业务背景查询、非工作时间非工作日查询、跨地域查询、过度过量查询等进行实时监控，提前阻断疑似违规查询或及时发出预警提示，要求查询员上级管理人员逐笔核实，并由管理员再次抽检复核。通过监控威慑，让有心盗取信息者“不敢干”，通过系统硬控制措施让不法分子“不能干”。

文/金融时报记者 张沛

编辑/范辉