“总体感觉是喜忧参半”,戴广义说,作为中国社会保险学会退管专委会主任委员,2019下半年以来,他一直在参与关于消费养老部分地区的调研。
“喜的是,很多企业开始经营消费养老业务,社会参与度很高,大有星火燎原之势;忧的是:企业行为五花八门,很不规范,潜伏着很多风险;如不加以引导、规范和监管,消费养老不可能走远,还会付出高昂的社会成本。”
在日前举办的“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”发布会暨研讨会上,戴广义不仅作了题为“消费养老是应对老龄化挑战的创新模式”的主题演讲,充分肯定了第三支柱消费养老创新模式的意义,还透露了自己调研的部分成果。
公开资料显示,中国社会保险学会成立于2002年6月6日,是由从事社会保险的实际工作、理论研究、教学工作的企事业单位、社会组织、个人自愿结成的学术性的、全国性的、非营利性的社会组织,接受业务主管单位人力资源和社会保障部和社团登记管理机关民政部的业务指导和监督管理。2003年5月,中国社会保险学会成为国际社会保障协会联系会员。
规范厂家、商家的促销活动
消费养老保险,是由政府倡导、企业和消费者自愿参加、以消费返还为资金来源、以保障消费者老年生活为目的、运用保险机制实行积累型的养老保障模式,不仅是社会养老保险的重要补充,也是多层次养老保障体系的重要组成部分。
按照传统的商业模式,买卖双方货款两清的时候,这一消费过程就已经结束。但在消费养老保险这里,却开始了一个新的过程:消费者购买了产品或服务后,货款就到了厂家或商家的手中,可以认为,这笔钱就进入了企业的下一个生产和经营过程,那么这笔钱就转化成为了企业资本,消费者就能得到企业返还一定比例的利润作为收益,而这部分收益就可以当作是自己积攒的养老金。
戴广义指出,近年来国家加大社保基金投入、连续15年提高退休待遇、并在智慧养老、普惠养老、医养结合方面密集出台了相关政策措施,这为消费养老保险创新模式的实施提供了良好的社会环境。
戴广义认为,目前厂家、商家大量的促销活动,也为开展消费养老提供了客观现实的基础。为了“粘住”客户,占领市场,厂家商家纷纷采取打折、返利、返点、积分、会员制等种类繁多的促销方式,“政府应通过积极引导和税收杠杆的调节,将各个厂家商家不规范的、零散的促销活动规范起来,测算出科学合理的返还数额,划转到为消费者设立的消费养老保险账户,用于消费者的养老保障。”
戴广义说,从厂家和商家来讲,有了一个科学的返还点数,可以避免恶性竞争,有利于持续稳定客户和占领市场份额;从消费者来讲,将在不同地区、不同行业的消费返利汇聚在一起,积少成多,若干年后可以积累一大笔可观的养老金。
在戴广义看来,这也是消费养老的核心。是将消费者在不同时间、不同地点、不同商家的各种消费返利所得,集中汇集于消费者专有消费养老账户积累增殖,待年老后用于养老保障,“不过这一庞大计划涉及众多厂家、商家、服务单位和广大消费者,覆盖数万种不同的商品;如何使消费者线上线下原本分散的、无序的消费行为,被及时跟踪、记录、统计和统一管理,也是需要解决和探讨的主要问题。”
消费养老保险的实施需要全社会的支持参与
以自己的经验,戴广义总结了消费养老保险特点:覆盖面广、积累期长、无需直接缴费。“消费越多,积累越多,这是目前其他养老保险不能比拟的。”
戴广义强调,消费养老保险的实施需要全社会的支持参与,因为这是一个复杂浩繁的系统工程。通过前期调研,戴广义觉得目前消费养老保险有一些亟待解决的问题,比如对消费养老保险的属性定位、商家返利的政策支持、返还比例的确定、个人账户建在哪里、基金的增值与监管等。
“还要加强宣传,提高全社会对这一新生事物重要性、必要性的认识,规范引导各种不正当的市场竞争,特别是严厉打击以消费养老保险为幌子、以拉人头为目的的变相传销和非法集资行为。” 戴广义说。
当天的会议上还签署了“第三支柱消费养老规范管理计划”。所谓第三支柱个人消费养老金规范管理计划是由中信公证处联合国有商业银行、独立的账户管理机构及相关企业共同发起的将消费与养老紧密结合、安全合规的创新计划。
卓越质胜(北京)科技发展有限公司旗下伴聚消费养老作为开展消费养老业务的合规企业,已被该计划认可、授权为执行方。公司承诺杜绝非法传销、非法集资行为,严格按计划中的相关资金管理办法开展业务。第三支柱个人消费养老金规范管理计划的推行规范了开展消费养老的市场化行为。
文/北京青年报记者 张蕊
编辑/樊宏伟