“元旦前领的闪电贷利率券是2.78%，上周五抢的券又降到2.68%，这么香的利率必须用起来。”招行客户王先生对该行闪电贷的优惠利率非常满意。春节临近，又到个人消费贷款业务发力的“开门红”时节，各大商业银行争相推出让人眼花缭乱的促销活动，以团购、限时免息，利率折扣、优惠利率券等形式，将消费贷利率降至“2字头”。

多家银行最低利率已降到2字头

2024年春节前，银行消费贷款的优惠利率普遍在3%以上，少数银行曾降至2.9%，都上了新闻。时间过去一年，贷款市场报价利率（LPR）下调了60个基点，2025年新年的银行消费贷款优惠利率也大幅下调，2字头利率已是常见。

“新客首借单利/年化利率低至2.88%，最高可借200000元。”宁波银行宁来花在本月15日之前推出针对新客的优惠活动。

推出2.88%最低利率的银行还有不少。杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，广告宣称，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，浦发银行的“浦闪贷”产品限时优惠利率最低也可达2.88%。

民生银行的消费贷款产品“民易贷”在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。北京银行的“京e贷”产品目前提供最低年化利率（单利）为2.76%，优惠活动将持续至1月31日。

招行闪电贷2.68%的最低利率算是“全场最低”。招行北京某网点客户经理表示，该行正在推出‘闪电贷’10周年活动，目前符合要求的客户可申请到的最低利率为2.78%。在1月26日前，每周五还将发放1000张2.68%的利率券，客户可以参与抢券。

国有大行也卷起来

以往“开门红”时，国有大行也会搞活动，但最低利率通常都比中小银行高。北青报记者发现，今年国有大行显著加大了促销力度，部分大行的最优利率并不亚于中小银行。

比如，邮储银行在2025年一季度推出“邮享分+邮享贷双节钜惠”，活动期间幸运客户有机会享年化单利2.78%起的利率优惠券，此外还有红包、建额礼等福利。

建行海南分行最近正开展“消费贷新春送好礼”活动，个人消费贷年化利率最低可至2.90%。

最低利率并非人人可得

需要提醒的是，并非所有获批的消费贷都能享受银行广告中的最低利率。

北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款推广海报会在最后加上提示:““产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体贷款额度及利率以审批结果为准”。据了解，最终拿到最低利率的客户基本都在优质单位工作，或者本来就是银行的贵宾客户。

某股份行客户经理告诉北青报记者，该行最低优惠利率仅限白名单客户，主要是指国有企事业单位或世界500强的外企的员工。另一家股份行的客户经理则表示，该行优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、房贷客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。

某国有大行相关业务负责人表示，该行个人消费贷款主要针对公务员、事业单位、上市公司、国有企业、学校、医院、银行、政府机关等单位的员工，以及有房贷、公积金、社保、代发工资的客户等。

多名银行人士表示，本行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户会在申请消费贷款时有优势。

谨防过度借贷

需要提醒大家的是，虽然消费贷利率一降再降，消费者也应根据实际需求进行申请，防止过度消费。国家金融监督管理总局北京监管局曾发布风险提示，提醒消费者要养成理性消费习惯，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，对金融机构来说，消费贷市场“价格战”过度，也不利于行业风险管理，需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，可能会导致一些借款人进行套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。

警惕不法贷款中介

在各家银行发力消费贷推广时，不少非法中介也活跃起来，以“提高额度”“优惠利率”等名义“忽悠”消费者贷款。据不完全统计，近期有超30家银行发布风险提示，提醒消费者小心贷款陷阱。

1月13日，邮储银行官方微信公众号“以案说法”提醒客户警惕不法中介。在这个诈骗案例中，不法分子通过冒充银行工作人员，以低息贷款为诱饵，骗取客户支付所谓的“手续费”。邮储银行表示，常见的诈骗手法还有贷款中介承诺协助客户办理信用贷款，收取高额中介费、手续费后失联，或以有“内部渠道”“特殊关系”为由骗取客户信任，后以各种理由让客户申请多家银行贷款并收取费用。

邮储银行提醒大家，办理个人消费贷款时，一定要通过官方渠道，不要轻信任何第三方中介。该行“邮享贷”业务未与任何中介机构或个人开展合作，“邮享贷”由该行各级经办机构自行营销办理，除贷款合同约定的利息以外，该行不会收取任何额外费用。贷款办理结果由该行根据客户个人情况综合评估确定，请不要相信任何中介机构或个人声称可以成功办理贷款的承诺。

此外，工行中山分行、工行云南分行、建行台州分行、招行贵阳分行、赤峰元宝山农村商业银行、太原农村商业银行、新绛县新田村镇银行等多家银行也发布了类似的声明，明确表示没有与任何贷款中介机构或个人合作，也没有委托任何中介机构或个人代收贷款资料和代为开展贷款调查，提醒消费者

避免被不法中介诱导办理贷款。

此外，银行也提醒消费者个人消费贷款须合法合规使用。例如,齐鲁银行通过官方微信公众号发布提示,强调个人贷款资金应按照合同约定的用途使用,严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。如果发现未按约定用途使用贷款,银行有权收取罚息并立即收回贷款。

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文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野