一、案情介绍

投保人张先生，2018年投保了某保险公司一份终身寿险保险产品，2023年5月投诉称，保险公司未通知其交纳续期保费，导致保单失效，且保单已失效超2年只能退保，退保现金价值低，要求保单全额退保。保险公司经核查未发现续期相关工作存在瑕疵，只能按照现金价值退保，经过保险公司工作人员耐心讲解，最终与张先生达成一致处理意见。

二、法律依据

《中华人民共和国保险法》

第三十六条　合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

第三十七条　合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

三、风险提示

1.经济损失风险：若因未按时交费导致保单失效，即使后续申请退保，所获得的现金价值往往远低于已支付的保费总额。这不仅意味着直接的经济损失，还可能影响未来的财务规划。

2.复效难度增加：保单失效后，若被保险人需要重新获得保障，在办理复效时需要重新进行健康告知及核保。这可能导致保费增加、保额降低或拒保。如复效时原保险的附加险停售，还会面临无法获得原保障的风险。

3.原有保障缺失：续期交费是投保人的义务，续期交费的延误或遗漏，将直接导致保单进入宽限期，进而可能失效。而保单一旦失效，被保险人将失去原有的保障，若在此期间发生保险事故，如疾病、意外等，将无法获得保险公司的赔付。

文/金仁甫

编辑/范辉