北京青年报
月供金额小、最后一期偿还大额本金,媒体:理性选择“气球贷”
经济日报 2024-06-19 13:04

近日,某银行在官方微信公众号宣传“气球贷”等多种“先息后本”类还款方式的信贷产品,引发关注。与普通还款方式相比,“气球贷”前期每期还款金额较小,而在贷款到期时,剩余较大部分的贷款本金需要借款人一次性偿还。因其“前小后大”像一个气球,因此得名“气球贷”。

记者致电该行官方客服了解到,“气球贷”此前适用于2019年9月之前签署贷款合同的存量客户。目前,该还款方式仅适用于2019年9月之后办理的商住两用房的按揭客户,以及当前新申请商住两用房的按揭客户,且需以当地监管政策要求和最终贷款审批意见为准。

中原地产首席分析师张大伟表示,“气球贷”产品一直存在,主要针对经营性贷款,可以降低贷款者初期还款压力。该类产品一般期限短,累计利息比例并不高。

据了解,除了“气球贷”,目前市场上还有其他“先息后本”类产品。比如,某银行的“轻松供”是将个人住房贷款在贷款期限内划分为两个阶段:第一阶段按月归还1元本金以及当月应归还的贷款利息,可根据借款人需求自行确定期限,最长不超过3年;第二阶段在剩余贷款期限内,剩余贷款本金按常规等额本金方式还款。再比如,某银行的“随薪供”,中长期个人购房按揭贷款客户可申请在一定期限内(最长可达3年)暂不归还本金,仅按期偿还贷款利息,约定期满后再按期偿还贷款本息。

招联首席研究员董希淼表示,市场上有不少个人住房贷款还款方式的“微创新”。这类灵活的还款方式主要针对两类人群:一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民;二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式,能够帮助减缓短期还款压力,在更长周期内平衡好收入和支出。商业银行在符合制度规定的情况下,对个人住房贷款产品进行创新,比如采取更加灵活的还款方式、适当延长贷款期限、降低贷款首付比例和利率等,属于商业银行自主经营的权限。

对银行而言,提供差异化、个性化的服务,满足不同借款人的现实需要,有助于提升产品的竞争力,进而减轻提前还款压力,扩大市场份额,促进住房贷款业务平稳发展。

不过,易居研究院研究总监严跃进提醒,“气球贷”等信贷产品容易产生质量把控不严的情况。从风控的角度看,要做好此类还贷资金的现金流测算工作。严跃进建议,要密切监测还款动态,时刻关注还贷者的还款来源和还款压力情况。同时,类似业务数量应设定上限,避免过多业务集中在同类领域引发风险。

董希淼表示,银行推出灵活多样的还款方式,总体上有助于减轻借款人前期偿还贷款的压力,进而激发居民住房消费需求,提振住房消费的意愿和能力。同时,对这些灵活的还款方式,应全面、理性地看待。

董希淼认为,一方面,商业银行应提高站位,平衡好营利性和功能性的关系,认真、全面地落实好政策要求。另一方面,对借款人而言,该类产品只是还款方式的改变,因为前期基本未偿还本金,应偿还的贷款本息总量可能有所增加。借款人应基于个人和家庭需求,合理评估还款能力,理性申请个人住房贷款,选择适合自己的还款方式。

编辑/樊宏伟

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