北京青年报
银行“沉睡账户”多 监管开启“唤醒”工作
国际金融报 2023-10-21 09:03

“沉睡账户”容易造成个人信息泄露风险,导致个人征信受损,清理休眠卡有助于节约社会资源,也可以对传统的电诈、洗钱犯罪手法进行削弱。

“有一张银行卡大概快四年没用过了。” 小赵是一名刚参加工作不久的研究生,工龄不长,银行卡却有一大把。

“我大概有七八张银行卡吧,有三四张卡现在是用不上的,像本科学校绑定用来交学费的银行卡,毕业后就没怎么用过。”她告诉记者。

近期,国家金融监督管理总局组织开展“沉睡账户”提醒提示专项工作,自10月起开展为期一年的“唤醒”工作。

银行扩大清理范围

银行“沉睡账户”清理工作仍在继续。

近日,国家金融监管总局发布通知,组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。自2023年10月起,持续1年,由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知,帮助消费者了解自身银行账户开立情况,及时查看、使用或注销冗余账户,唤醒沉睡的“钱袋子”,提升资金利用效率。

据悉,“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易,且账户中有余额的个人银行账户。

事实上,“沉睡账户”的问题由来已久,近年来多家银行对此展开了多轮清理工作。

据《国际金融报》记者不完全统计,今年以来,已有交通银行、渤海银行、农业银行、郑州银行等多家银行发布清理个人长期不动户的相关通知,处理的方式从限制持卡人部分金融服务到销户不等。其中,交通银行和农业银行江苏分行明确表示将做销户处理。

不过,从通知发出到工作启动,各家银行基本都给持卡人留出了半个月以上的反应时间。

在对“沉睡账户”的认定上,各家银行标准各异,主要体现在对账户余额和动账时限两个方面的规定上。例如,交通银行发布的通知中,将清理范围限定在“已满足连续三年以上(含三年)未发生动账交易(包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等),账户余额为0元,且未开通任何业务功能的个人借记卡”,并将对此类账户做销户处理。

再比如,农业银行江苏分行通知表示,对账户余额为0,且18个月(含)以上未发生交易的借记卡进行清理。郑州银行清理的范围则更广,今年的通知中将时间标准进一步压缩,由“三年以上(含三年)”改为“连续一年以上(含一年)未发生主动交易且账户余额10元以下(含10元)的个人银行结算账户(包含I类、II类和III类户,金卡、白金卡、社会保障卡除外)”。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者指出,近年来,监管部门不断发力、积极推动“沉睡账户”的清理,清理标准也在不断提高,显示了监管部门和银行清理睡眠卡的决心。

周茂华表示,对于消费者来说,休眠卡容易被不法分子盗用、盗刷,造成个人信息泄露风险,如果信用卡有年费,容易导致个人征信受损。清理长期睡眠卡,就是为了更好地保护客户资金财产安全,同时有助于节约金融机构服务资源和运营成本。另外,信用卡资金流向及其潜在风险防范把控一直是个难点。

休眠卡过多风险大

从中国人民银行今年发布的支付体系运行总体情况数据来看,截至今年二季度,全国共开立银行卡96.21亿张,人均持卡量为6.81张。

为何会出现“沉睡账户”?

小赵的经历像是一个缩影。在采访中,刚工作的她仔细想了想,又掰着手指对记者补充道:“两张卡是升学办的,除了每年交学费和接收学校补助外几乎不用,一张是在校期间实习工作用于接收工资的,还有一张是被联名卡卡面和活动赠品吸引办理的。”她有些不好意思地告诉记者,“每张的发卡行都不一样,现在正式工作了,单位对工资卡又有要求,之前的就都闲置了。”

大量“沉睡账户”的存在,对持卡人、银行和监管都会带来负担。

上海交通大学高级金融学院副教授李楠认为,大量睡眠卡有诸多负面影响。“其一,银行发卡是有成本的,包括发行成本、中后台维护成本,大量睡眠卡会浪费银行的成本。”李楠表示,“有人说浪费银行成本和存款人没关系,这其实是不对的,因为银行需要为他发行的卡匹配足够的中后台硬件和软件,持卡人持有过多的银行卡,其实造成了整个社会的资源浪费,这种资源浪费要么最终转嫁到持卡人身上,要么压在国家身上”。

“其二,大量睡眠卡存在安全问题。多种犯罪行为是需要启动睡眠卡的,比如洗钱、盗刷等;对于存款人而言,一旦信息泄露,睡眠卡可能会意外地导致债务、恶意透支等风险。我国金融领域的反洗钱、反电诈是由来已久的,大规模清理睡眠卡可以削弱传统的电诈、洗钱行为。”李楠指出。

“其三,近年来我国监管部门不断加大对电诈、洗钱的识别、预警、清理工作,包括近期争议大的居民取现限制、睡眠卡清理等,都是瞄准反电诈、反洗钱去的。”李楠告诉记者,“对于居民正常使用而言,一般不需要大额现金、不需要一个人名下有几十张卡,监管机构和银行在设计标准时,也充分考虑到了居民的正常需求,实际工作中也不会形成过度的麻烦,无非是居民需要大额现金或大额转账时,需要向银行说明。”

当然,“沉睡账户”的清理并非一朝一夕。周茂华分析道,一方面,消费者对防范睡眠卡潜在风险意识有待提升,清理不积极。另一方面,银行为为避免消费信用贷市场份额流失,也希望能从睡眠卡中挖掘潜在客户。

李楠建议,对于拥有大量睡眠卡的持卡人而言,可以按照监管要求,清理一下自己的睡眠卡,只保留经常使用的三四张卡就很充足了。对于个体经营者,也同样建议只保留几张卡,以避免风险,同时避免银行系统的误判。

编辑/范辉

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