如果有一天，你的亲人发来视频说买一样商品要你付款或找你借钱，你听到了声音、看到了人脸后，是否会给对方转钱？

随着技术的进步，诈骗手段也在升级，甚至用上了AI换脸、AI拟声技术。在近日举行的2023第二届中国零售金融反诈发展论坛上，多位专家围绕着“共建金融反诈防线”“AI技术创新对金融反诈的挑战”等问题进行讨论。

新型诈骗呈两大特征

“从总体上看，当前各行业反诈常态化治理格局已经基本显现。但是，近期发案形势出现反弹，攻防对抗持续在升级，电信诈骗犯罪团伙不断翻新诈骗的伎俩和手法。”国务院联席办、国家反诈中心资金风控专家杨琛指出。

互联网金融安全技术工信部重点实验室主任吴震表示，随着中国信息网络技术快速发展，传统犯罪持续下降，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪已成为主流犯罪。AI诈骗、虚拟货币诈骗、GOIP简易组网诈骗等新型诈骗层出不穷，需要协同打击黑灰产业链，积极应对新型诈骗。

清华大学经济管理学院副院长、清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任何平指出，数字技术与金融服务正在以指数级的速度融合，新模式、新业态不断呈现。尤其是今年以来，AIGC、ChatGPT等基于人工智能的应用实践迅猛发力，为人们描绘了美好的科技未来。但是，AI技术的迭代起飞背后，针对金融机构和金融消费者的欺诈行为也呈现出“产业化”“技术化”的新特征。

“电信网络诈骗、有组织逃废债、不良代理投诉、不法贷款中介等行业痼疾日益凸显，由此黑灰产行为衍生出的新亚型犯罪严重扰乱了金融市场秩序，也侵害了消费者和金融机构的正当权益。”何平说。

新网银行副行长兼首席运营官刘波从事前攻击、事中欺诈、事后诈骗全链条切入，讲解黑灰产全方位入侵的现实威胁，并指出“电信网络诈骗、有组织逃废债、不良代理投诉、不法贷款中介”等四大行业痼疾。披着伪装的合法外衣，采用千层套路、千变伎俩，黑灰产有组织的模板化、系统化、全渠道反复缠诉侵占了正常客户的服务时间，降低了金融机构消费者权益保护的服务质量，是消费者权益保护的“害群之马”。

根据中国互联网协会相关统计数据，目前黑灰产市场从业者超200万，平均年龄约23岁，市场规模高达1100亿元。刘波认为，应对黑灰产顽疾需以反欺诈组织对抗欺诈组织。“多方联动形成合力，才能打响反黑灰产突围战。”

努力实现“拦得住、追得了、返得回”

如何应对人工智能技术迭代升级对经济社会和金融安全可能造成的冲击和挑战？中国银行原行长李礼辉提示，数字技术创新也给国家经济安全和社会安全带来风险和挑战。对AI虚假与AI操纵必须高度警惕，李礼辉建议，国家层面建立AI信任制度，加强AI监管，在立法和执法层面明确禁止AI造假和AI欺诈，赋予合格企业AI信任标志，在国家层面建立预防AI操纵的防火墙。

杨琛认为，一是联合各家金融机构依法开展专项治理。“对金融行业来讲，其目标就是努力实现被骗资金要拦得住、追得了、返得回。”杨琛表示，这是各银行金融机构的责任和义务，特别是在行业治理方面，除了行业主管部门以外，各家金融机构要认真落实反电信诈骗法所规定的主体责任，依法开展专项治理，全力挤压涉诈违法犯罪的生存空间。

二是要加强信息共享，实现协同治理。杨琛介绍，目前国家反诈中心对涉诈资金的转移开展了持续性监测，及时通报各家金融机构相关情况，各金融机构应全面排查、及时处置，避免成为电信诈骗违法犯罪新洼地。同时，也要把工作中发现的洗钱犯罪线索和资金转移新趋势，及时上报国家反诈中心以及人民银行、国家金融监督管理总局等金融监管部门。

三是要完善风控模型，精准管控涉案的账户。“随着资金转移的趋势变化，以及我们和洗钱团伙的对抗、博弈升级，很多原有模型较难适应当前的形势和变化。”杨琛指出，各家机构要围绕存量账户、开卡、可疑交易等这些重点环节，不断完善实时风控模型，对精准研判出的涉诈银行账户实行有效管控。

四是要全力保护好潜在受害人的资金安全。当前，公安部正在部署全国公安机关开展对潜在受害人的上门预警劝阻工作。这项工作每天预计减少1亿的损失。杨琛也要求各家金融机构加强对潜在受害人的精准识别和研判，采取有效措施来保护其资金安全。

编辑/樊宏伟