树木丛生，百草丰茂。从破土而出到开枝散叶，小微企业的成长离不开营商环境的培育和金融活水的浇灌，而“首贷”——小微企业首次获得贷款，则是金融机构对小微企业的首次精准灌溉，既是帮助小微企业打开融资渠道、获得发展支持的重要方式，也是商业银行践行人民金融、服务实体经济的关键举措。北京农商银行积极践行金融国企使命责任，坚定“支农支小”本源，首批入驻北京市贷款服务中心，三年来受理并审批金额超百亿元，在22家入驻银行考核中评分始终名列前茅，在人行营业管理部北京辖区内中资银行2022年小微信贷政策导向评估获评优秀，全力帮助初创小微企业发展壮大。

搭建政策惠企桥梁 拓宽首贷客户服务半径

自2020年首批入驻北京市贷款服务中心以来，北京农商银行从完善信贷流程、优化服务体验、提高办理时效等方面持续完善小微信贷服务机制建设，积极贯彻落实《北京市中小微企业首贷款贴息及担保费用补助实施细则》等政策要求，专网专人为全市首贷客户提供专属产品与专业服务，全方位、多渠道积极宣传引导，确保用足用好政策优惠，截至目前已累计为近500家企业申报贴息资金，申请客户数量全市排名前列。

为进一步实现与中小企业和个体工商户“面对面”交流，北京农商银行组织开展多场“首贷助普惠、精准对需求”专场客户对接活动，围绕政策、产品、增信服务进行系统讲解，实现业务答疑“一站式”服务。积极落实“走万企、提信心、优服务”活动要求，参与“零信贷”客户走访和“百行千人助万企”等活动，走访客户近5万户，入围首批百家金融顾问单位，参加“融资纾困直通车”对接工程，为企业提供“一对一”政策宣导、金融问诊等综合服务。

从首贷客户切身需求出发，北京农商银行不断完善顶层设计，将对首贷客户的服务重视程度纳入基本策略，在年度信贷与投融资政策中针对“首贷”金融服务提出专项要求，紧跟政银企对接长效机制，积极跟进监管部门首贷培育名单，加大对首贷客户金融服务力度。在考核激励方面，加大小微客户的政策支持和资源倾斜力度，提升全员营销拓展积极性。在审查审批方面，为小微客户开通绿色通道，简化办理流程，切实提高业务办理效率。

积极探索银担合作 丰富首贷客户贷款模式

小微企业特别是文创、科创小微企业，往往是资产规模小、轻资产运营，因缺乏抵押物如房产抵押或动产抵押，获得银行贷款存在一定困难。北京农商银行紧密围绕服务首都实体经济职责使命，积极加强银担业务合作，充分发挥专业担保公司对小微企业融资增信作用，注重实质风险把握，探索线上化、多样化、批量化银担合作方式，持续加大普惠小微企业金融支持力度，全力提升综合金融服务能力。

探索盘活知识产权，为小微企业发展排忧解难。某环保科技有限公司是一家专业从事污水处理研究及从事自动化技术开发的高新技术企业，拥有多项污水处理专利技术认证，但缺少实物担保，在该企业来到贷款服务中心进行贷款需求登记后，北京农商银行第一时间主动对接企业金融需求，与北京首创融资担保有限公司合作，仅用10个工作日完成了放款全流程，贷款利率为1年期LPR下浮35个百分点，同时企业还能享受北京市首贷服务中心提供的相关利息补贴和担保费补贴，综合融资成本进一步下降。

充分运用“创业担保贷”，为小微企业送去普惠政策春风。“创业担保贷”是由北京市财政局、市人力资源和社会保障局、中国人民银行营业管理部等有关部门联合推出，通过政府基金担保、贴息等方式扶持创业者生产经营的特色政策性产品。北京农商银行积极申请开办“创业担保贷”业务，联合担保公司简化流程、便捷操作，发放了贷款服务中心首笔创业担保贷款，为一家文创企业提供300万元贷款支持，在多重补贴下该笔贷款综合融资成本下降至2%以下，切实将“真金白银”的政策实惠送到小微企业。

科技赋能产品服务 提升首贷客户融资体验

把握数字经济浪潮，北京农商银行紧盯小微企业融资需求“短、小、频、快”特点，进一步简化小微业务贷前调查流程，推新适配小微企业1+3评级模型库，创新小微业务差异化授权模式，研发“小微工具箱”风控模型，整合八大类别外部风险信息，实现贷前“一键导入”“一键筛查”，运用智能分析技术构建“预警+触发”贷后风控管理模式，推动风险管理从人工判断向系统自动化决策、差异化管理、批量化处理转变，小微企业贷款服务效能大幅提升。

随着新一代核心银行系统上线运行，北京农商银行持续推进线上融资产品探索创新。积极对接人民银行“创信融工程”，推出“农商e信通”普惠小微线上融资产品，实现线上申请、快速审批、灵活防控功能，目前有贷户数超三千户，在银行机构中服务金额排名首位。持续优化“农商e链通”供应链融资产品，积极拓展优质第三方供应链平台及核心企业自建供应链平台合作，目前已累计服务超千户供应商。

为进一步优化营商环境，方便首贷客户提交融资需求，2022年北京市首都之窗官方网站上线“获得信贷一件事”专属服务功能，实现了首贷补贴政策的线上登记、数据直连、银企对接等服务，北京农商银行将现有小微贷款十余款产品录入系统，为首贷客户提供直接查询申请窗口。

“中小企业能办大事”。北京农商银行遵循习近平总书记重要指示，以服务实体经济、输血小微企业为己任，高度重视金融服务首贷客户成效，持续完善敢贷愿贷能贷会贷长效机制，有效扩大首贷户服务覆盖面，实现新发放小微企业首贷户数及金额保持平稳增长态势，为企业提供更便利的融资渠道、更低的融资成本、更快的融资效率、更优质的融资服务，做好小微企业金融服务的“大文章”。

文/金仁甫

编辑/范辉