4月28日，上海证券报记者从安徽蚌埠市人民政府官网获悉，怀远县市场监管局近日发布了一张罚单，将部分银行从业人员贬损他行存款利率的行为公布于众。
罚单显示，马鞍山农村商业银行怀远支行宣传单标示的他行平均利率低于怀远县部分商业银行的利率，该行涉嫌贬低他行存款利率，损害竞争对手的商业信誉、商品声誉，被罚十万元。
与同业相比，马鞍山农村商业银行怀远支行究竟出了什么问题？上海证券报记者发现，这张罚单背后牵扯一起银行揽储不正当竞争案。
今年年初，马鞍山农村商业银行怀远支行在正门玻璃窗上、入门处左侧、大厅位置均贴有宣传单，内容体现马鞍山农村商业银行（以下简称“马鞍山农商银行”）存款利率高于他行平均利率，并列举出以10万元存款为例在马鞍山农商银行多存利息金额，以此吸引储户。
实际上，马鞍山农村商业银行怀远支行宣称的存款利率“一年期利率2.25%、二年期利率2.60%、三年期利率3.15%”，与怀远县的大部分银行利率持平，甚至低于部分银行。
拒绝内卷
不正当竞争被处罚
4月28日，上证报记者在安徽怀远县市场监督管理局行政处罚决定书中注意到，2023年1月10日，怀远县市场监管局执法人员依法对马鞍山农村商业银行怀远支行进行监督检查，检查发现在该银行正门玻璃窗上、入门处左侧、大厅位置均有标示“马鞍山农商银行玉兔呈祥惊喜钜惠”的宣传单。
在宣传单上，附有马鞍山农商银行与他行平均利率对比的表格，显示“马鞍山农商银行一年期利率2.25%、二年期利率2.60%、三年期利率3.15%、他行平均利率一年期利率1.90%、二年期利率2.40%、三年期利率2.90%”等信息。
然而，经初步核实，马鞍山农村商业银行怀远支行宣传单标示的他行平均利率低于怀远县部分商业银行的利率，马鞍山农村商业银行怀远支行涉嫌贬低他行存款利率，损害竞争对手的商业信誉、商品声誉。
怀远县市场监管局表示，依据《中华人民共和国反不正当竞争法》第二十三条“经营者违反本法第十一条规定损害竞争对手商业信誉、商品声誉的，由监督检查部门责令停止违法行为、消除影响，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，处五十万元以上三百万元以下的罚款”之规定，责令当事人停止违法行为、消除影响，给予下列行政处罚：罚款100000元，上缴国库。
为了吸储
贬低他行存款利率
追因溯果，马鞍山农村商业银行怀远支行宣传用的标示与其他银行利率对比的宣传单，为马鞍山农商银行总行印制。
在印制前，马鞍山农村商业银行怀远支行曾对怀远县其他银行各期存款利率进行过调查，得知部分银行存款利率高于马鞍山农商银行，并将调查结果上报给马鞍山农商银行总行。
马鞍山农商银行总行印制好宣传单后，马鞍山农村商业银行怀远支行采取将宣传单粘贴于营业大厅玻璃窗上、制作宣传板、在宣传台上摆放宣传单页等方式进行宣传。
宣传单的主要内容体现为马鞍山农商银行存款利率高于他行平均利率，并列举出以10万元存款为例在马鞍山农商银行多存利息金额，以此吸引储户。
据了解，经执法人员走访调查怀化县其他9家商业银行同期存款利率，大部分银行的存款利率高于马鞍山农村商业银行怀远支行宣传单上标示的他行平均利率，部分银行的存款利率高于马鞍山农村商业银行怀远支行的存款利率。
经执法人员计算，怀化县其他9家商业银行实际平均利率，一年期平均利率2.01%、二年期平均利率2.51%、三年期平均利率3.10%，均高于马鞍山农村商业银行怀远支行宣传的他行平均利率。
理性看待
中小银行存款利率下调
在银行存款利率“内卷”背后，是存款利率下行，部分中小银行面临揽储压力。
4月以来，河南、湖北、内蒙古、南京等地多家中小银行近期下调定期存款利率。日前，央行货币政策司司长邹澜表示，今年3月，新发生定期存款加权平均利率是2.28%，和去年4月相比下降了0.16个百分点。
针对近期部分银行下调存款利率，邹澜回应称，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。去年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。当时，大部分银行已经主动下调过存款利率，近期主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。
“近年来市场利率整体是下行的，比如近期6个月期的理财产品预期收益率和去年4月相比下降了0.3个百分点。去年以来存款增长较为明显，市场供求关系发生了变化，在新机制下，就带动了存款利率下降。”邹澜表示，通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。
记者采访获悉，部分银行降低存款利率是为了应对当前的息差形势。日前，记者从多位银行业人士处获悉，在4月中旬有关部门召开的座谈会上，压降银行存款成本成为参会银行的共识。与会银行建议进一步降低部分存款的利率加点上限，并建议有关部门加大对市场违规行为的查处力度。
银行净息差下行压力下，银行下调存款利率具有一定合理性，但也导致部分中小银行也面临揽储压力。“受存款利率市场化调整机制等影响，未来中小银行面临的存款竞争压力会进一步加大，市场份额预计会有所下滑。”光大证券金融业首席分析师王一峰认为，中小银行想要稳住存款规模，还要做好“内功”，强化存量客户管理能力和积极拓展存款来源。
编辑/樊宏伟
