人身险公司陆续披露2022年理赔服务年报。数据显示，2022年中国人寿寿险公司（以下简称“国寿寿险”）和平安人寿日均赔款均超过1亿元。同时，各险企理赔年报显示，重疾险理赔仍然是件数占比不高但理赔金额最高的险种，从重疾险保额来看，15万元以下的保单占比很高，尚不能满足重大疾病的治疗、康复以及收入损失补偿需求。

理赔是保险保障作用的直接体现之一。国寿寿险理赔服务年报显示，去年，其共理赔保单1917万件，理赔金额515亿元，平均每天赔款超1.41亿元。豁免保单近8.7万件，豁免保费近7.5亿元，获赔率99.65%。

同时，平安人寿2022年赔付410万件，赔付总金额398亿元，平均每天赔付1.09亿元。泰康人寿去年赔付件数104万件，同比增长2.28%；赔付79亿元，同比增长4.16%。

各险企在理赔服务报告中皆提到，重疾险是赔付金额占比最大的险种，医疗险赔付件数则占比更高。在重疾险赔付中，女性保单件数占比明显高于男性。例如，平安人寿去年总计赔付23万件，赔付金额201亿元，占比为50%，在几大险种中占比第一。同时，女性重疾赔付件数占比58%，男性为42%。

泰康人寿理赔年报数据显示，去年，重疾赔付件数占比5%，赔付金额占比51.8%。农银人寿去年理赔总金额8.91亿元，其中，重疾赔付金额占比61.48%；重疾险理赔案例中，女性保单占比为59.64%，男性保单占比为40.36%。同方全球的理赔年报显示，去年重疾险理赔保单中，女性占比63%，男性占比37%。

“未成年人应格外关注白血病风险，远离各类致病因素，成年人甲状腺癌患病率较高。男性更应关注心肺健康，女性多关注乳腺健康。”国寿寿险在理赔年报中表示。

保险理赔也折射出重大疾病的变化趋势，重大疾病“三高一低”的特点需要人们更科学地进行重疾险配置。同时，从重疾险现状来看，保额的“供需差”仍然十分明显，消除这种差距需要从多方着手并假以时日。

泰康人寿表示，重疾“三高一低”成趋势，即发病率高、治愈率高、费用高、年龄低，这需要人们早发现早治疗早康复，更好对抗重疾。从治愈率来看，据国家卫健委相关负责人2021年介绍，我国恶性肿瘤的五年生存率从十年前的30.9%提升到40.5%，提高了近10个百分点；同时，根据泰康人寿客户保单状态判断，2022年，其客户的恶性肿瘤五年生存率达54.17%。该公司表示，患上重疾不代表无药可治，伴随着医疗科技的日新月异，积极治疗科学康复，就有很大的治愈希望。

但从另一方面看，重大疾病的治疗费用也非常昂贵，且在直接的治疗费用之外，还有康复费用、收入损失等隐形费用。而从重疾险保单的保额来看，15万元以下的保单占比最高，这远不能满足重大疾病的治疗需求。

交银人寿理赔年报显示，38.92%的重疾险保障不足10万元。百年人寿理赔年报显示，近50%的重疾保障人群获赔金额低于20万元。太平人寿表示，重疾治疗及康复费用一般需要10万元至50万元，增加重疾保障额度，才能有效抵御风险。从保额来看，15万元以下的占比63.48%；15万元至30万元的占比23.34%；30万元以上占比仅13.18%。

编辑/范辉