近段时间，多家险企纷纷对百万医疗险产品进行更新迭代。经过多年发展，对于百万医疗险，老百姓的认识早已从“买不买”变成了“选哪个”。以“百万医疗险”为代表的健康险行业未来的发力点在何方，或许从产品端的调整能找到一些方向。

12月8日，中国首家互联网保险公司众安在线（06060.HK）举办线上发布会，详细解读了“尊享e生2023”的保障责任和迭代升级背后的思考。此次升级主打“慢病能买，门急诊能用”，从可保人群和可保责任两个方面填补了当下百万医疗险产品的空白。

过去，保险公司往往倾向于保障健康人群，因而在投保门槛上设置了不少障碍。但对于健康体而言，其出险率也是相对较低的。但随着市场发展、人口结构调整、消费者保险意识的提升等多因素影响，对于可保人群的突破也成为各家险企着力关注的一件事。

据众安在线方面介绍，在可保人群方面，此次升级后的产品核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群，让慢病患者可与健康人群享受同等全面的保障。可保责任方面，“尊享e生2023”业内首次将门急诊纳入核心保障责任，即因感冒发烧等小病小痛看门急诊，无需住院的情况也可涵盖。

就目前而言，我国的人口结构正在面临老龄化程度加深的压力，同时，亚健康问题和慢病发病率也持续上升。健康险覆盖面达到一定规模后，带病体人群的保险需求也愈发显得重要。

在当前的市场上，可保慢病人群的产品主要有两类，一类是针对单一慢病的医疗险，如面向肝病患者的乙肝保；一类是普惠类百万医疗险，比如各城市在地保险公司与政府联合推出惠民保。能同时覆盖多种慢病，且可保人群覆盖到70岁以下的百万医疗险产品并不多见。

众安在线方面表示，对比常规百万医疗险，“尊享e生2023”实现从小病到重疾的医疗健康全场景覆盖。小病场景，除一般门急诊的加入，还在增值服务中增添可更高频使用的药惠购“三折购药”服务，包括超过500种家庭常备用药，无门槛、无上限、不限次数，保险可直赔。重疾使用场景中增加异地转诊交通、住院护工两项常用服务。

值得关注的是，“尊享e生2023”背后的主再保承保商也备受外界关注，即赋诚再保险有限公司（下称赋诚再保险）。赋诚再保险为腾讯的子公司，是一家持牌（一般保险业务）的专业再保险公司，总部设于香港，董事长为任汇川。成立近两年来，赋诚再保险已在中国内地及香港与多家头部及知名保险公司进行合作。

无独有偶，在此之前，平安健康险也对旗下平安e生保系列产品进行了升级迭代。据平安健康险方面当时介绍，此次升级新增院外刚需普通药品保障，弥补了商保市场上此类保障需求的空白，还引入了所有实体肿瘤都可使用的靶向药，助力更多肿瘤患者生存获益。同时，还增加了专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护三项服务。

可见的是，慢病人群可保、全场景医疗服务等逐渐成为百万医疗险产品升级的方向，保险和医疗医药之间的关系更为紧密。不同于保险产品以往热衷于提供的看病VIP“绿色通道”等，百万医疗险产品在医疗领域的升级服务也更为“亲民”，门诊服务、就医陪诊等可以贴合更多消费者的一般看病需求。

编辑/樊宏伟