作为由中国人民银行发行的数字形式法定货币，数字人民币具有移动支付的线上属性和离线支付的线下属性，能够适应数字经济的支付场景。专家指出，数字人民币的广泛推广与加速应用，将推动中国构建全新数字支付体系，给企业经营与百姓生活带来更多便利。

促进“金融惠民”

北京市朝阳区居民蔡女士不久前开通了卡片形式的数字人民币“硬钱包”，她在接受本报采访时说：“通过数字人民币的APP进行充值之后，我只要把卡片放到缴费POS机上轻轻一碰，就能够完成支付。‘硬钱包’的支付形式特别适合一些不太擅长使用智能支付工具的人群，我在考虑给我母亲也开通一张‘硬钱包’，让不用智能手机的她也感受一下线上支付的新体验。”

按照载体分类，数字人民币一般分为“软钱包”和“硬钱包”两种形式。“软钱包”指的是数字人民币（试点版）APP，能够为用户提供包括个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通等功能服务。“硬钱包”指的是包括卡片、手表、手环等具有实体介质来承载数字人民币的钱包形式，基于安全芯片等技术作为保障，随着可穿戴设备的推广，其落地速度正在加快。

中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书介绍，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，也培育了公众数字支付习惯。据了解，数字人民币坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”的理念，并逐渐拓宽应用的新渠道、新载体、新场景，在包括批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，充分满足了公众对支付技术和服务创新的需求。业内人士指出，数字人民币具有“支付即结算”、低成本等特征，能够有效降低公众获得金融服务的门槛，实现“金融惠民”。

有效带动居民消费

数字人民币正在越来越多的试点地区与试点领域加速推进应用。中国人民银行数字货币研究所公布的数据显示，截至8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

在北京冬奥会期间，数字人民币试点覆盖了40多万个冬奥全场景，并实现了交通出行、购物消费、医疗卫生、旅游观光等方面的多元覆盖。

在今年上海“五五购物节”期间，中国建设银行联合美团面向上海市民发放了多种零售消费场景下的数字人民币消费券“礼包”，有效刺激消费、服务民生，提振市民的消费信心。来自上海市杨浦区的张镇东参与了此次“五五购物节”数字人民币消费券活动，他说：“通过开设建设银行的数字人民币钱包，我领到了相应的消费满减‘红包’，这些‘红包’能够用在吃喝玩乐、购物出行等各个场景。数字人民币形式新颖，使用起来也不会受到网络状况的限制，时常还有随机立减优惠，这都让我愿意更多地尝试使用数字人民币进行支付。”

中国人民银行相关负责人表示，今年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题开展了数字人民币消费红包活动，许多商业机构还开展了市场化推广活动，有力促进了消费的回补与潜力释放。

助力优化营商环境

相较于大型科技公司提供的电子支付平台，数字人民币作为法定货币，具有“可控匿名”的特点，不仅充分保护了用户隐私，还为公众提供了一种更为安全、便利的电子支付方式。

今年9月，中国人民银行数字货币研究所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。据悉，“元管家”是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。通过“元管家”，用户在发卡商户购买预付消费服务时，预先将资金存放在运营机构，并专项用于商户使用的消费行为。预付消费资金将以数字人民币形式由运营机构管理，在实际完成消费后划转给商户。业内人士认为，“元管家”的发布与推广，不仅能有效保障消费者的使用权益和资金消费安全，同时让商户也能通过“元管家”更为清晰直观地看到预付资金的实时状态，为商家的经营管理提供便利，助力优化营商环境。

此外，多地电子政务服务平台还开通了数字人民币支付活动，能够有效支持线上多渠道办理各类公共事业缴费。例如广州住房公积金管理中心推出数字人民币汇补缴业务，支持灵活就业职工、自愿缴存职工等进行数字人民币汇补缴业务办理，方便人们办理相关业务。

专家指出，中国数字经济发展迅速，数字人民币的推广和发展能够有效打破数字支付的平台限制，促进中国数字经济的多元开放，最终有助于推动数据资源的互联互通，让数字经济的成果惠及更多人。

文/丁美栋

编辑/倪家宁