中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国团体健康险行业深度分析及投资策略研究报告》显示，在商业健康险领域，团险是一条“黄金赛道”，从周期来看，我国团险业务虽然起步较早，但与发达市场相比，还处于初期阶段，远未成熟，可耕耘空间巨大；从市场来看，个人医疗支出过重的负担，需要通过商业健康险的杠杆作用来化解，企业员工有极为旺盛的保险保障需求，亟待满足。未来10年，蕴藏旺盛需求的商业健康险，依旧扮演着行业重要增长点的角色。

“应当把低谷视为成长的机会。”这是稻盛和夫在经历了各种各样的经济萧条之后坚定的信念，这也应当是各险企发力团险的动力所在。

2021年10月15日，中国银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，在多领域丰富人身保险产品供给意见中，第一条就提到了行业要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。而团险渠道是普惠型产品最有效的销售渠道。我国第七次人口普查数据显示，十年来60岁以上人口增长了5.44%，而劳动人口下降了6.79%，老龄化的到来，为医疗资源分配以及医疗健康支付都带来了不小的挑战，团体保险在弥补及提高保障，满足不同层面个性需求方面及作为养老补充、医疗补充第二支柱具有不可替代性的作用。在解决人们日常医疗需求方面，可以把保险支付和医疗服务更好地融合起来，去解决今后老龄化带来的医疗健康支付压力，具有长期的社会价值。

在传统保险从业者的视角里，团险并不是件容易的差事。高频的医疗险、低额度的赔付、做大量的服务，团险的前端是to B，每个企业的需求又不一样，涉及到个性化方案的设置，从获客端到方案端，再到产品端、销售端和服务端，是复杂、繁琐、长链条的事。想要满足服务对公客户、参与推动复杂决策流程、支持综合保障方案、长期提供服务的业务开展要求，对团险从业者内部在系统性管理、工作流程、相应速度、技术支撑等方面均有较高水平。

保险的本质是风险量化，真正管理和分散风险的核心还是在于理赔环节。与个险类似，团险也存在理赔难的问题，如果能够数字化服务手段，兼顾保险公司和投保人的权益，帮助企业更好地解决理赔问题，将能成为团险企业的核心竞争力。另外，保险保全服务也是中小企业痛点之一，如何能解放HR的劳动，让HR更方便的实现团险福利，也将成为企业复购的原因。

当前，团险市场保险公司和中介渠道供需两端，存在诸多亟需技术解决的痛点。
过去，保险公司只能参照宏观群体样本中的概率性和统计性数据来设计保险产品，诸如死亡率、重疾发病率等，而随着移动互联网的发展以及医疗+互联网趋势，针对精细群体的数据样本愈加详实，未来风险的预测更有依据，针对于不同企业的不同保障需求的方案设计。

无论是国内还是国外，通过智能化解决方案推进团体保险为企业进行全方位多层次的风险管理是未来的主要趋势，都是利用智能化解决方案把控团体保险的风控、数据分析、和服务能力。互联网化使得信息更透明，营销渠道更多元化，数据的积累也变得简便。作为保险中介的头部企业，梧桐树保险经纪企业保险将“保险+科技”践行彻底，打通了底层系统为基础、产品和技术创新为驱动的数字化“破局之道”。通过数字化计算和多场景服务来对企业员工进行全方位的保障方案定制，通过保险方案自选升级和保险产品方案灵活创新来达到理赔协赔服务的高效便捷。企业保险套餐包括雇主责任保险、企业团险、员工医疗保险等众多企业险种，能够为企业树立起完善风险“防火墙”。

据梧桐树保险经纪团险相关负责人介绍：在倡导以技术创新为驱动，面向行业高质量发展需要，提供数字转型、智能升级、创新融合等基础设施体系的政策指导下，梧桐树企业保险也一直在践行数字化深耕成果赋能整个团险产业链，比如以投保人权益为核心，将理赔协赔服务作为维护投保人利益的增值服务的一种。企业采购团险的主要决策部门是HR部门，让HR“傻瓜式”的购买团险产品、抓住采购决策人将是团险展业的必修课。将符合企业需求的团险产品做整合，一键购买，再结合终身保单保全服务，帮助HR轻松解决续费等难题，这样大大降低了HR决策成本和购买难度。这样的一站式数字化服务赋能，既能够帮助保险公司扩大产品销售，又能够让投保人粘性更高，为探索更多金融服务空间做铺垫。

显而易见，传统的保险展业逻辑，在互联网数字化的冲击下，会发生自上而下的、天翻地覆的变化。未来随着政策不断引导、制度加强建设及产品持续创新，梧桐树企业保险也希望运用过往积累下来的数字化、智能化和系统化等能力，挖掘数据价值并驱动智能决策，为生态伙伴的业务创新带来更多可能性，带动团险全行业向更高层次发展。

文/金仁甫

编辑/范辉