日前有消息称，某股份制银行广州分行再度推出“接力贷”产品。4月8日，该银行对此消息回应称，经过第一时间排查，其总行和广州分行均没有任何“接力贷”房贷产品。该行严格按照监管政策进行房贷审核发放，对购房人资质和还款能力进行严格把关，现有房贷业务均符合监管政策及总行房贷业务管理要求。

另有市场人士称，相关银行的工作人员昨日的确推介过相关产品，感兴趣的客户还比较多，但由于涉嫌违规，该产品在当天晚些时候即被叫停。

这家银行今日也表示，媒体报道所涉及之事为客户经理“不规范的业务介绍”，“我行也将加强对客户经理营销工作的管理，避免不规范的业务介绍。”

接力贷是什么？

北京青年报记者从多家中介和银行人士处了解到，所谓“接力贷”，是指当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，可以以借款人的亲属（父母、子女及其配偶）作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房，所购住房归一方或者各方共同所有。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人。

据了解，在申请房贷时，银行对贷款人的年龄和贷款期限都有所限制。贷款人年龄一般不能超过65岁，贷款期限一般不能超过30年（北京等地上限是25年），同时，贷款人年龄与贷款期限之和一般不能超过70年（少数银行放宽至75年）。

在这些限制条件下，如果一位60岁的购房人申请房贷，一般做多只能申请10年期限的贷款，这对贷款人的还款能力提出了较高要求，也限制了贷款额度。如果使用“接力贷”形式，把成年子女作为共同借款人，就可以申请最长30年期的贷款，不仅增加了贷款额度，还款压力也比只有老人还款小。

“接力贷”也并非房贷市场上的新产品。早在2006年，“接力贷”就曾风靡一时，很多大型国有银行都大力推广这一业务，甚至传出“让两代人合力买房”的口号。

限购政策出台后“接力贷”式微但从未退出市场

据了解，2010年，各地开始限购限贷以后，“接力贷”产品开始被频频质疑“钻限购的空子”，不少银行开始叫停该产品。

2016年11月3日，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神 促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。2021年2月，广州也明确叫停了“接力贷”产品和跨行赎楼等业务。

不过，今日有中介人士向北京青年报记者透露，“接力贷”其实一直没有在市场上消失，只不过参与的银行和客户都很少。

接力贷风险不大但规避了限购

中原地产首席分析师张大伟今日接受北京青年报记者采访时表示，国内目前所谓的“接力贷”并非大家看名字想象的那样：一代人还了二三十年，第二代再接着还二三十年，一笔贷款需要四五十年还完。这种贷款其实叫“共同借款”更准确，因为贷款的最长年限还是30年，只不过多了共同还款人。对银行来说，“接力贷”没有突破最高贷款年限，两代人最多还30年，平均一代还15年，比一代人从头到尾还30年风险更小，更健康。张大伟称，这种形式的贷款一般都发生在银行贷款额度宽裕的时候。

为什么市场对重启“接力贷”如此敏感，要连夜叫停呢？张大伟分析指出，接力贷虽然没有增加银行的风险，但是依然存在漏洞，那就是变相突破了限购政策。有些家庭名下已经有房有贷，不能继续买房或无法申请首套房贷款。使用“接力贷”就能够以父母名义申请，子女作为共同借款人买房，如果父母没有买过房，甚至还能享受首套房待遇。

据张大伟掌握的情况，用“接力贷”的人一般都是带有投资目的的改善型购房者，基本不会有刚需。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟