当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定。这在一定程度上便利了消费者，减轻了即时支付压力。

不过，如果消费者频繁、叠加使用消费信贷，就容易引发过度负债、征信受损等风险。

3·15前夕，银保监会消费者权益保护局发布关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会消费者权益保护局称，近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。

警惕四类风险

银保监会消费者权益保护局具体提示了四类风险：

一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。

消费者应警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为。

比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；还有的在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。

如果消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

二是诱导消费者超前消费。

利用大数据信息和精准跟踪，一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。

消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。

诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，比如买房、炒股、理财、偿还其他贷款等，扰乱了金融市场正常秩序。

消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可取。

四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。

以上过度收集或使用消费者个人信息的行为，侵害消费者个人信息安全权。

不把消费信贷资金用于购房、炒股、理财

针对上述问题，银保监会消费者权益保护局提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

首先是，坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

消费者应根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

其次是，从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域

消费者应树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。

警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。不把信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

再次是，提高保护个人信息安全意识。

在消费过程中，消费者应提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。

一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

已多次提示过度借贷风险

这不是银保监会消费者权益保护局首次提示过度借贷风险。

2020年末，银保监会消费者权益保护局就曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，聚焦一些网络平台过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品、诱导过度消费现象，提示销售误导、过度包装营销、滥用客户信息、导致过度负债等风险。

与此同时，银保监会也已从机构层面着手，防范信用卡过度授信。

银保监会2021年末发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》明确，将强化治理信用卡过度授信。该通知称，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。

该通知要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限；在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。

事实上，涉及信用卡业务的消费投诉量，在银行业消费投诉总量中的占比近半。其中，股份行涉及信用卡业务的消费投诉量在其投诉总量中的占比更高。

银保监会消费者权益保护局日前发布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。

在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉14037件，环比减少2.3%，占国有大型商业银行投诉总量的50.6%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉25756件，环比增长1.0%，占股份制商业银行投诉总量的78.0%；在涉及外资法人银行的投诉中，信用卡业务投诉294件，环比减少7.8%，占外资法人银行投诉总量的65.9%。（张琼斯）

编辑/田野