“一天不到2毛钱，最高报销100万元”，由云南省昆明市医疗保障局指导、多家保险公司联合承保的“春城惠民保”引来许多消费者点赞。按照“春城惠民保”的产品设计，消费者每年只需要缴纳69元保费，平均下来每天不到0.2元，便可最高获得100万元保险赔付金。

由于投保门槛低、价格亲民、保障范围广，近些年迅速“走红”的城市定制型医疗保险因其能够有效覆盖老百姓基本医疗保险之上的大部分医疗支出负担的特性，被老百姓和市场人士称之为“惠民保”。今年全国两会期间，“惠民保”也引发代表委员们的热议，多位代表委员对“惠民保”未来的可持续发展提出了建议。

经记者梳理来看，代表委员们主要关注两方面，一是希望“惠民保”将更多罕见病纳入承保范围，为老百姓分摊更多高额医疗费用，缓解老百姓可能面临的高昂医疗费用难题；二是针对“惠民保”发展中面临的逆选择风险，就探索可持续发展路径建言献策。

把罕见病高值药品都“保起来”

“‘惠民保’是商业保险参与多层次医保体系的制度创新，是为中低收入群体对冲高达10.7%的医疗通胀率、分摊高额医疗费用负担的大胆探索，是促进实现共同富裕的重要实践。”全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为。

全国政协委员、北京大学第一医院原副院长、北京医学会罕见病分会主任委员丁洁表示，从已有数据可以看到，涵盖医保目录外的罕见病高值药品的“惠民保”数量还比较少。各地涵盖罕见病高值药品的“惠民保”产品，在覆盖药品品种数量、保险责任、理赔限额方面均有所不同，这还远远不能满足罕见病患者药品费用支出的需求。

她建议，将罕见病高值药品纳入“惠民保”保障范围。“惠民保”定位于基本医疗保险目录之外的重特大疾病的补充支付，目前在高值罕见病药品未能进入医保药品目录的情况下，应该积极探索高值罕见病药品进入各地的“惠民保”保障范围。

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳在《关于完善“惠民保”管理制度 促进其健康发展的建议》中也提出，倡导医药企业以多方共付等合适的方式参与“惠民保”经营，为商业保险助力新特药研发、推广创造条件。

重视逆选择风险

探索可持续发展路径

作为一类创新型普惠保险产品，“惠民保”在经营发展中也面临一些问题。

全国政协委员，对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁表示，由于定价很低，“惠民保”通常设置了较高的免赔额，这让年轻的健康人群在参保后难以因为小病小灾得到赔付，进而降低了其续保的动力，而患有疾病的带病人群则会积极续保。由此，该产品就可能面临“死亡螺旋”风险，赔付率不断攀升。同时，部分城市地方政府对赔付率的要求高，对保障责任的要求高，同时又缺乏对保险公司超赔风险的补偿，使得承保保险公司面临亏损风险，长期经营的积极性下降。

孙洁建议，完善“惠民保”相关制度机制，包括加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保“惠民保”项目长期可持续经营。

“还应构建数据信息共享平台。按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商保数据共享，为‘惠民保’产品的精准定价和迭代演进等提供数据支撑。”孙洁表示。

郑秉文建议，国家医保局应允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付保费。目前，尚未使用医保个人账户支付“惠民保”保费的地区约占40%。如果全国所有地区“惠民保”享有医保个人账户的支持，将是提高参保率和规避逆向选择的实质性举措，也会增强地区间“惠民保”的公平性。

编辑/范辉