经济发展平稳向好，医疗技术日新月异，百岁人生照进现实：长寿时代，人人都将带病长期生存。

每天都有人走在去往医院的路上。诚然，拥有健康高质量的生命是运气，但在医药健康管理支持下实现长寿是常态。在医疗通胀、养老通胀的预期下，可以预见的未来，保险一定会陪伴我们整个的长寿时代。而一纸保单的分量有多重？看它能够赔付多少！

泰康人寿发布的上一年度理赔年报显示，2021年全年，在泰康人寿的108万件赔付案件中，医疗险共计100万件，占比高达92.59%，赔付总金额24亿元，占比达29.63%。

值得注意的是，医疗险出险的前五大原因分别为呼吸道感染、恶性肿瘤、消化系统疾病、心脑血管疾病及妇科疾病。

它们当中的很多疾病有着统一的名字：慢病。

什么是慢病？

慢病是不构成传染、具有长期积累形成疾病形态损害的疾病的总称，高血压、脑卒中、心脏病、糖尿病、乙肝、慢性肾病等都是比较常见的慢病。

不同的慢病在地域分布上也存在一定的差异。以高血压、脑卒中的地域分布为例：《中国高血压防治现状蓝皮书》显示，高血压整体发病趋势呈现为以大、中城市为热点的岛状分布，北京、天津、上海高血压患病率位列全国前三；Circulation发布了一张中国卒中地图，这项关于脑血管病流行病学的专项调查显示，脑卒中的发病率和死亡率具有明显的地区差异，东北地区最高，其次为华中地区，呈现出由北到南的梯度趋势。

由于慢病相关症状可能需要很长时间才能呈现出来，因此也被称之为“健康杀手”。其发生后虽不会像重大疾病那样“一招毙命”，但通常很难彻底治愈。

患病后，需要长期的服用药物或者去医院就诊，一年跑上几次医院，累计起来也是一笔不小的支出，还容易引发其他并发症的出现。

身患慢病可降低患病者的生存质量、导致过早离世、加重医疗费用。

以人们熟知的糖尿病为例，身患糖尿病后，患者身体整体机能会造成严重影响，如血管神经病变、血液循环受阻、免疫力下降、体液平衡被破坏、影响消化系统代谢机能等；而且糖尿病晚期还可能导致严重的并发症，如坏疽，尿毒症，心衰竭，重者危及生命。

正如大家所熟知的，如糖尿病这样的慢病很多并没有特效药，慢病患者只能通过控糖或者其他干预性药物维持身体代谢平衡。

《中国全科医学》发布的《慢性病管理研究进展》中的一组数据揭示了慢病管理的重要性和形势之严峻：预计2030年慢性病患者死亡人数将会高达5200万人，占总死亡人数的60%；经济损失占全球疾病负担的50%。

根据《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》公布的数据，全国职工医保次均住院费用已达12657元。慢病治疗成为困扰着家庭和个人一大难题。

更值得关注的是，慢病其实离我们并不遥远。上述文献调研指出，我国成年人中每十个人就有一个患有糖尿病，每四个人中有一个患有高血压，有不少人带病生存、生活质量不高。 

值得注意的是，伴随长达十几年甚至数十年的患病周期，慢病更加容易被人忽视。随着人们健康意识的不断提高，越来越多的人开始“看见”慢病，关注慢病风险，进行积极的慢病管理，并及时寻求合适的保障——商业医疗保险。

商业保险已成为医疗支出不可或缺的重要补充

商业医疗保险其实是基本医疗保险的有效补充，是由保险公司经营的一类健康保险产品。

基本医疗保险几乎人人参与，人们通常也称它“社保”或“医保”，是国家为我们提供的一种普惠性保险，覆盖的范围很广、参保门槛很低。

根据国家医保局公布的数据：截至2020年低，全国社保参保人数13.61亿人，参保率稳定在95%以上。

但是，社保的保障也存在一定的局限性，理赔过程中要考虑起付线及封顶线的限制，有些在社保报销范围内的费用不能得到100%报销，个人需要承担一定的比例。而对于社保报销范围外的费用，则完全不承担保障。

以泰康人寿公布的数据为例，2021年度泰康客户医疗花费58亿元，社保报销25.6亿元，社保支付占比仅为44.15%。

所以，仅仅依靠社保，人们可以获得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“保”而不是“包”，无法保障全部的医疗费用支出，将有过半的医疗费用需要我们自行承担。

配置商业医疗保险，特别是包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗险，已经成了越来越多人选择的方案。

商业医疗险有效缓解“医疗通胀”

以百万医疗保险为代表的商业医疗保险，近些年已经成为了商业医疗险市场上主力军。

我们只需每年交纳几百元至一千多元的保费，就能获得最高几百万元的保障。

如果被保险人不幸因意外事故或者在等待期后患病去医院就诊，产生符合合同约定的医疗费用，保险公司在扣除约定的免赔额后，会按照约定的赔付比例给付保险金。

同时，我们还可以选择搭配小额医疗保险，对于百万医疗保险免赔额以下的费用，也能提供保障。

总体而言，中老年人随着年龄的增长身体状况会随之下降，可以根据自己的身体状况和保险公司的核保要求，选择合适的险种，保障范围以尽量涵盖高发的恶性肿瘤为首选。

值得强调的是，泰康人寿在经营过程中敏锐洞察用户需求的变换，不断推出创新型的商业医疗保险产品。

在业内通常的商业医疗保险产品形态基础上，泰康人寿扩展保障范围涵盖合作医院的特需医疗及国际部，并给客户提供了，“健康保险+健康服务”的全病程管理。我们养成良好生活习惯，就有机会享受保费折扣。不幸罹患部分疾病，还可享受后续保费豁免责任！

总的来说，配置商业医疗保险，可以极大的缓解我们对于可能发生的医疗费用压力。

例如2021年泰康人寿客户花费的58亿医疗费用中，商业医疗保险支付金额25.99亿元，占比高达44.82%，超过了社保的报销比例。

所以，应对疾病风险，特别是慢病，配置商业医疗保障方案十分重要！

此外，除了商业医疗保险，重大疾病保险也是非常值得入手的一类健康险产品。只有在参与基本医疗保险的基础上，配足、配齐商业健康保险，才能在长寿时代下身心无忧！

文/金仁甫

编辑/范辉