两家民营银行停办现金存取款业务的消息，在春节期间引发关注。
日前，北京中关村银行和辽宁振兴银行分别发布公告表示，将停办现金存取款业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道，并经有关监管部门报备。其原因均与经营数字化转型有关。
行业分析人士认为，这并不意外和突然。实际上，大部分民营银行本身就没有开办线下网点现金存取款业务，例如，网商银行、微众银行等互联网银行。民营银行的设立，是作为大型银行服务的补充，也是为银行业的差异化竞争探路。
截至目前，全国共有19家民营银行开业。经过数年发展，这些银行发展分化显著，经营状况可谓“几家欢喜几家愁”。
两银行停办现金业务
1月28日，北京中关村银行在官网公告表示，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。该银行表示，自4月1日起，客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；的确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，该行免收转账手续费。
早在1月初，还有一家北方地区的民营银行——辽宁振兴银行也发布过类似公告，表示将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。该行同时表示，如果客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。
上述业务调整的原因，均是与两家银行数字化转型、加码线上业务力度相关。这其实比较容易理解——数字化时代，银行业的平均离柜率逐年升高，业务线上化趋势明显。
根据中国银行业协会统计数据，截至2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%，行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%。
除此之外，民营银行自其诞生以来还有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，与现有银行实现错位竞争，互补发展。而且，在“一行一店”原则下，大部分民营银行本就未设物理网点。
“出现民营银行停掉柜面现金相关业务，并不是什么突然的事。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，今后民营银行经营业务种类差异会更大，专注某个细分领域的民营银行会越来越多，这些都会由市场、由银行自身决定。
民营银行发展分化显著
作为银行业深化改革的重要突破口，首批5家试点民营银行是在2014年获批组建，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行。
当前，民营银行设立已由试点转为常态化。截至目前，全国已有19家民营银行开业，除了上述5家首批试点银行，其他14家分别是：湖南三湘银行、重庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、吉林亿联银行、武汉众邦银行、福建华通银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、梅州客商银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。
在利率市场化过程中，民营银行无法像大型银行那样依赖存贷利差、依靠垄断牌照生存，而且民营银行只能设立1家线下网点，客户积累少，揽储渠道窄，负债端主要靠同业融资，成本较高。上述19家民营银行资产总额超过万亿元，经营可谓是“几家欢喜几家愁”，头部效应明显。除了微众银行、网商银行等走出差异化发展路径，形成了各自特色并实现盈利外，大部分民营银行发展难言乐观。
微众银行是首个资产规模超过3000亿元的民营银行。根据该行2020年年报显示，该行实现营业收入198.8亿元，同比增长33.7%，净利润同比增长25.5%，接近50亿元。截至2020年末，微众银行资产总额3464亿元，较年初增长19%。
网商银行2020年数据远不及微众银行，但2021年业务发展大步赶上，不仅资产规模突破3000亿元，业绩也企稳。根据公开信息，2021年前三季度，网商银行实现营收100.83亿元，同比增长62.63%；净利润17.89亿元，同比增长108.02%；截至2021年9月30日，该行资产总额为3744.15亿元，较2020年末增长20.29%；负债总额为3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。
近期披露2021年全年业绩的苏宁银行，资产规模首次突破千亿元，也是第三家资产规模突破千亿的民营银行。2021年，该行实现营业收入、净利润分别为33.5亿元、6.2亿元，分别同比增长19.62%、45.20%。
其他绝大多数民营银行，就真正可谓是“小”银行，资产规模都在1000亿元以内。
还有部分民营银行，高管团队变换频繁，经营也面临不小的考验。特别是最近这几年，受互联网存贷款监管政策影响，不少民营银行日子并不好过。
对银行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信贷投放能力。此前就有民营银行管理层人士表示，负债的来源渠道还是民营银行发展的首要问题。
例如，福建华通银行，2021年前三季度增利不增收，资产负债双双缩水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，该行资产总额为167.67亿元，较2020年末下滑25.82%，其中各项贷款余额为86.14亿元，较2020年末下滑31.10%；负债总额为146.19亿元，较2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余额为103.57亿元，较2020年末下滑28.28%。同时，不良率大幅抬头。截至2021年9月末，该行不良贷款率较2020年末上升0.50个百分点至2.13%，高于同期全国民营银行1.31%的平均水平。（魏倩）
编辑/田野
