六年，对借贷宝来说，是一个验证商业模式的重要跨度。自成立以来，市场对它的质疑一直存在，尤其是用户规模领先业内，但至今交出的成绩单不尽如人意，公司仍处于亏损边缘。实际上，只要商业模式在合规标尺之内，短期的业绩并不能完全体现一个企业的长期潜力，以亚马逊、京东为代表的互联网巨头企业，不迷恋利润，但它们依然是资本青睐的优质标的。

在借贷宝看来，作为一个长期主义的信奉者，更应该关注服务体验和基础设施建设，从用户需求的角度不断创新，才能掌握兼顾短期业绩和长期目标的双线增长逻辑。借贷宝诞生于互联网金融扩张爆发的时代，但它对风险始终保持审慎态度，坚持独特的风控模式，得以在乱象洗牌之中平稳有序地运营。

从熟人间借贷领域到企业间供应链融资，借贷宝的模式一以贯之，不吸存，不放贷，不碰资金，分散风险，通过打造一个单纯、高效的互联网平台提升交易的稳定性和安全性。六年间，借贷宝凭借功能迭代和经验积淀，服务了1.3亿个人用户和3万个中小微企业，增强了民间借贷的规范性与诚信度，用户的使用体验持续上升。

一个有愿景的企业，除了要有投资者高瞻远瞩的战略眼光加持，还需对传统的模式发起挑战，立志成为新商业模式的基础设施。互联网数字化浪潮席卷各行各业，与金融市场并进发展的民间借贷市场规则也面临重塑，落后的借贷方式、无序的借贷关系、空白的信用约束机制以及随处可见的信息孤岛，必然将被新型的数字化基础设施推翻重建。

借贷宝专注借贷存证服务赛道，创业初衷便是要建立民间借贷的基础设施，利用互联网和数字化手段，疏通个人与个人、个人与企业、企业与企业间的信用融资障碍，完善服务流程，在保障数据安全和交易安全的前提下，化身为民间借贷的润滑剂。

如今，借贷宝从打借条、补欠条、理旧账的民间借贷存证工具，向数字化民间借贷服务综合解决方案进阶，模式的跨越也将推动民间借贷市场向上向善良性发展。

引领借条数字化变革

在民间借贷服务市场，个人与个人间，尤其是熟人间的借贷一直缺乏成熟的专业服务配套。早年间虽有P2P网贷介入民间借贷领域，但部分从业机构涉足不合规的信用中介模式，大包大揽，私设资金池，追逐高利放贷，最终导致出借人和借款人遭受严重损失。去年监管取缔了P2P网贷，正说明民间借贷服务必须回归本源：去中心化，诚信互助。

借贷宝把目光聚焦在熟人借贷的痛点上，开发了打借条、补欠条、理旧账、群借、帮借等一系列个人用户场景的工具，这些工具有别于借贷信息中介服务，仅仅是数据存证服务。用户自担借贷风险，借贷宝不对本息收回提供承诺或保证。

众所周知，熟人借贷的最大难点在于借贷缺乏约束，容易导致尴尬情绪，造成了出借人不敢借和借款人融资难的结局。具体来看，借款人的痛点为求人帮忙难开口，开口借钱易影响感情，借到钱又欠人情。特别是对于信用资质较优的借款人，碍于面子更难开口借钱。

出借人还会考虑回报率和安全性。出借人在资金充裕的情况下，一般乐于借钱，但担心借出的钱难以收回，自己出面催收非常尴尬，同时资金也有机会成本。 

深入了解熟人借贷的心理需求后，借贷宝针对借贷的各个环节创新产品，逐一破解熟人借贷难题。在个人借贷场景中，借贷宝的打借条、补欠条是一对一工具，借贷双方的一方先发起，另一方确认；理旧账则是债权人单方面在平台登记债权，委托平台电话清收或者通过平台委托律师诉讼。此外，借贷宝还提供了单向匿名的群借功能，出借方知道钱借给了谁，但借款方不知道何人出借，这进一步消解了出借人的担忧。

借贷宝严格按照现行的监管政策和民间借贷法律法规，制定借贷协议模板、利率标准和贷后服务规则，由借贷双方自主填写信息，并完成电子签名。借贷宝留存协议等证据材料，保障债务人权利，同时为债权人提供清收服务。

开创供应链融资新模式

中小微企业融资难、融资贵问题一直是普惠金融亟需化解的难题，中国有数千万小微企业，受制于经营状况和信用资质情况，它们往往难以从银行等金融机构获得融资。其实，小微企业并非没有信用，只是在传统的信用机制下它们的信用难以被量化，而信息不对称又加剧了信用特征的割裂。

借贷宝CEO王璐认为，中小微企业融资难融资贵主要有四大原因：被潜在资金方认可的抵质押资产相对较少，单个企业信息收集和管理成本过高，道德风险相对较大，企业经营失败风险高。

从中小微企业融资的底层逻辑来看，只有消除信息不对称、创新信用量化机制，才能为中小微企业便利融资、低成本融资打开空间。数字科技的发展给中小微企业信用量化提供了可能，随着产业供应链不断延伸，服务供应链融资的线上化主体也在增加，借贷宝就是以技术赋能企业间供应链融资。

在中小微企业融资渠道中，民间借贷本身就是金融借贷的重要补充，民间借贷服务更加下沉，触达和交易的便捷度也优于金融机构。借贷宝突破了企业传统供应链金融的局限性，根据供应链的特征，借助应收账款等资产增信，以开放平台化的方式为企业定制高效的融资方案。

根据借贷宝提供的供应链融资服务，核心企业（大企业）用员工投资等资金帮助供应商（中小微企业）应收账款贴现，核心企业提前支付账款可以获得一定的折扣，并且能为员工提供固定收益投资机会。中小微企业能够快速回款，缓解资金压力，扩大生产经营。借贷宝相关人员透露，他们同一栋楼的几家大型企业就使用借贷宝的供应链融资服务，帮助供应商融资，为公司和员工创造收益。

打造贷后服务壁垒

就民间借贷市场而言，体量保持在数十万亿，但由于缺乏规范化、便捷化的综合服务体系，导致市场潜力仍未得到规模化开发。不管是个人间借贷，还是企业间融资，贷后服务始终是横在投资人和借款者之间的一块大石。民间借贷的商业化前景，在一定程度上取决于贷后服务的厚度。

传统电子签工具仅仅提供债务登记，有些甚至连有效性都无法保障。贷后服务一旦跟不上，出借人有资金而不敢借，借款人想调解又诉诸无门。作为民间借贷服务领域的领先者，借贷宝并非只关注打借条、补欠条，而是在创业之初就对贷后服务加大投入，打造全链条一体化服务解决方案。

目前，用户可通过借贷宝还款、展期、销账、转让债权、提醒还款、调解、自行诉讼、委托律师诉讼等。具体流程为，在还款宽限期内平台提醒还款，随后进行电子机器人催收和人工电话催收，如果借款人仍未还款，出借人除了利用平台生成的电子合同自行协商诉讼，还可以通过借贷宝一键委托诉讼。

据借贷宝透露，借贷宝在全国各地均有合作的律师团队，诉讼方式便捷且经验丰富。对于异地诉讼，债权人甚至不需要亲自跑法院，委托诉讼既省心又省钱。裁判文书网信息显示，借贷宝已经帮助上万名用户打赢了借贷纠纷的官司。

除了高效便捷的催收和法诉服务外，借贷宝还提供了标准化的展期、销账功能。借贷双方如果需要重组债务，可利用借贷宝展期工具，对原有债务再分期，最长可以分为5年（60期）。展期之后，无论期限多长，借贷宝均能在逾期后帮助清收。值得一提的是，借贷宝高度重视贷后服务的合规性，实时对电话催收进行质检，防止发生不当催收行为。

近日，腾讯电子签也上线了借条产品，市场猜测腾讯将入局民间借贷服务领域。从现状来看，介入门槛不高，而想具备较强的竞争力并非易事，贷后管理就是核心竞争力。在借贷宝看来，贷前拼产品，贷后拼服务。民间借贷服务越重，价值越大。贷后服务已成为借贷宝的竞争壁垒，未来借贷宝将从风控、电催、法诉等环节加强立体化的贷后管理能力。

六年只是一个开始

借贷宝持续稳定运营六年，在产品、技术、合规、风控、贷后等方面积累了丰富的经验，产品及业务模式也趋于成熟。目前，借贷宝登记的个人借贷总额超过3000亿元。 

在本身具备先发优势的前提下，借贷宝的业务模式逐渐形成范围效应、网络效应、规模效应和交叉效应，业务生态越来越丰富，产品和服务贯穿用户全生命周期，这为借贷宝带来了较强的竞争优势。虽然体量持续增长，但借贷宝的“野心”依然是立足用户需求优化产品服务，推动民间借贷服务数字化转型，不做借贷参与者，而做借贷见证者。

事实上，借贷宝当前业务规模已经可以覆盖固定成本，新增业务边际成本低，利润率高，且不承担信用风险。此外，客服改用机器人。健康可持续的商业模式，为借贷宝打造综合借贷服务生态提供了支撑。

过去六年，借贷宝也是一直沿着综合服务生态这条主线前进。风控方面，借贷宝持有金融科技服务商 Linkface 51%的股权，早在2015年就大规模应用人脸识别技术，降低借贷过程中的欺诈风险。贷后环节，借贷宝持有促信科技100%的股权，打通贷后清收及法律服务障碍。

通过打造基础设施、服务平台，借贷宝成为服务熟人借贷和中小微企业融资的基础设施。在推动借贷服务降本增效的同时，借贷宝还践行社会责任，帮助用户提升风控意识，协助打击各类不法行为，并与警方建立了通畅的合作渠道。

民间借贷领域原本就是非常下沉的市场，需要参与者着眼长期主义，与市场共生共荣。六年，借贷宝见证了熟人间借贷从混乱向规范演进，深知其商业价值与社会价值潜力。市场在向前跨越，借贷宝更不会止步。

文/金仁甫

编辑/范辉