数百万新能源车主期盼已久的专属车险终于要来了。上海证券报记者获悉，中国保险行业协会4日发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(下称《专属条款》)和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》，向社会公开征求意见。

《专属条款》不仅将新能源汽车最核心的技术与部件“电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，给予新能源车主最大的保障。

起火燃烧、“三电”统统承保

截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量为603万辆，预计到2030年，这一数值将达6420万。与传统汽车不同，新能源汽车最核心的技术与部件是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即俗称的电池、电机、电控“三电”系统。其中，新能源汽车电池价值甚至会占到整车价值的40%左右。在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

《专属条款》不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，这就给新能源车主带来了最大的保障。

相较传统燃油车，新能源车尤其是纯电动车的一个新增潜在风险是电池起火。据统计，在2020年被公开报道的新能源汽车起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽车品牌。为解决广大新能源车主的顾虑，《专属条款》在意外事故责任中纳入了“起火燃烧”责任。

主险责任的扩容，覆盖了新能源汽车的主要风险。不过，新能源汽车还涉及电网、充电桩、辅助驾驶软件等诸多辅助设备。为了给新能源车主提供更充分的选择，《专属条款》设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险及附加新能源汽车增值服务特约条款等6款附加险。

业内人士表示，这6款附加险是针对新能源汽车的特点专门设计的，对传统汽车的附加险条款进行了删除，并结合新能源汽车的特点进行了修改。以附加智能辅助驾驶软件损失补偿险为例，该保险充分体现了新能源车智能化、网联化的特点，解决了目前理赔实务中的一大痛点。

新能源汽车专属费率正在厘定

上海证券报记者获悉，新能源汽车专属费率也在拟定中。保障责任大幅提升之下，新能源车险的价格会发生怎样的变化呢？中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，整体上看，新能源汽车的售价和出险率均较传统汽车高一些，车均损失也高一些，因此在同等保障程度条件下，新能源车险的费率应该会高一些。

今年4月，银保监会财产险部主任李有祥表示，在实际运行过程中，因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。

中国银保信曾经发布的一份《新能源汽车保险市场分析报告》称，传统定价模式不能准确识别新能源汽车风险。目前各保险公司的费率方案不能充分体现新能源汽车差异化风险因素。新能源汽车技术的不断迭代也要求保险行业对其定价体系进行更为频繁的优化。因此，为了公平准确地识别、计量新能源汽车风险，车险行业需要充分改革现有定价模式，引入新的风险因子和风控技术以适应新能源汽车的风险特点。

编辑/范辉