在各个险种中，保费增速最快的便是健康险。根据中国保险行业协会党委书记、会长邢炜在中国保险行业协会健康险专业委员会工作会议上公布的数据，从2014年到2020年，保费规模从1587亿元增长至8173亿元，年均增长31.4%。

然而银保监会披露的最新行业保费数据显示，今年前5个月，健康险保费收入达4427亿元，同比增长12.7%，赔付高达1644亿元，与去年同期相比大幅增长了74.2%。然而2021年前五月的健康险增速仅为12.7%。

健康险赔付显著增加的原因是什么？这意味着健康险增长放缓了吗？健康险快速发展的背后似乎伴随着“成长的烦恼”。

疫情影响和险种结构变化，健康险赔付剧增

邢炜在接受媒体采访时介绍，“十三五”期间年均增长27.66%；健康险业务赔付2921亿元，“十三五”期间年均增长30.80%。

“事实上，健康险的赔付增速高于保费收入的增长速度，是近年来的常态。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生在接受健康时报专访时特别谈到。

为什么今年的赔付增长如此之高？朱俊生解释道，一方面是与今年相比，去年同期的新冠肺炎疫情较为严峻，很多人生病就没去医院，所以对健康险的使用少了很多。

不管是重疾险还是医疗险，都需要医院确诊或者发生了医疗费用才给付或补偿。因此，去年同期健康险的赔付增速非常平缓，基数相对比较低。“与之相比，今年的疫情趋于平稳，才导致单从数据上来看，今年同比也比去年要高很多，这是比较特别的一个因素。”朱俊生表示。

整个健康险的险种结构也逐渐有所变化。朱俊生告诉健康时报记者，过去健康险主要以重疾险占主导，2019年底重疾险超过60%，但是到2020年底，重疾所占的比重就相对下降。而与之相对，百万医疗为代表的医疗险比例有所提高。

因为重疾险是一个长期性险种，购买的消费者在将来得了重疾后才会给付，所以重疾给付有一个释放的过程。而医疗险大都是一年的短期险，医疗费用发生后就要赔付。因此，当健康险结构发生变化，医疗险占比提高后，健康险赔付的增速也在提升。

给付补偿逐渐提高，健康险价值不断突出

健康险结构发生改变，重疾险占比相对下降，医疗险比重提升比较快，险种结构变化对赔付结果也产生一些影响。对投保人来说，这些信号说明医疗费用当中来自于商业健康险补偿的部分在不断提高。

朱俊生介绍，过去健康险在我国整个卫生总费用的占比是比较低的。2019年，6.5万亿的卫生总费用中，健康险的赔付约为2500多亿，在个人自付的1.8万亿卫生总费用当中，健康险赔付的占比约为13%。

然而现在健康险的赔付呈现不断增加的趋势，意味着在国家卫生总费用当中，在个人自付的部分当中，来自于健康险的给付与补偿的比重在慢慢提高，这也进一步彰显了商业健康险的价值和意义。

保险公司应警惕经营风险，促进产品迭代更新

对于保险企业来讲，有赔付说明市场有真的需求，企业通过赔付更彰显了保险的价值。另一方面，健康险赔付的增高对企业也是一个风险提示，便是要注意健康险的商业可持续发展。

如果健康赔付的增加速度一直快于保费增长的速度，那意味着公司经营绩效不佳。健康险，特别是一些财产险公司主要开展的短期健康险，目前尚存在亏损。

健康时报记者通过梳理数据发现，2020年5月单月的人身险公司健康险保费规模为570亿元；一年后，这一数字为566亿。这代表着，今年5月的人身险公司健康险保费出现了4个亿的负增长。

对此，朱俊生建议，商业保险公司要更加关注经营的稳健性和可持续性，例如定价基础是否稳固，风险标的选择是否审慎等，这些都会体现在最后的经营绩效当中。

这种赔付的风险对保险公司的产品开发和迭代，自然也会产生一些影响。中国保险行业协会发布的《2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告》显示，推动与医保部门、医疗机构的数据对接，建立行业共享的医疗健康数据库，仍然是商业健康险未来发展面临的较大的转型压力。“目前保险公司定价的数据基础仍然相对比较薄弱。”朱俊生说。

编辑/范辉