今年6月初，汇立银行（WeLabBank）宣布，总客户人数正式破10万。

自2020年3月底，众安银行开业后，香港首批八家虚拟银行陆续开业，汇立银行为其中之一。

经过一年的经营，上述虚拟银行如何吸引客户，运营情况如何？

记者发现，这8家虚拟银行中，有不少背靠知名集团和金融机构，依靠这些股东的生态圈体系为自己引流，获得首批种子客户和发展业务，也有依靠自身在香港多年的信贷经验精耕细作产品，但无一例外都在吸储上大下功夫，推出一系列“高息”产品吸引客户，在资产端也是尽量压低贷款利率，提供各种免息优惠留住客户。

就运营情况而言，众安银行由于试运营和开业较早，无论是资产规模还是净利息收入上都领先一筹，MOXBANK、天星银行、LIVIBANK紧随其后。因为前期烧钱投入较大，8家虚拟银行均还处于亏损状态。

倘若资产端一直无法覆盖负债端成本，那么未来虚拟银行将如何实现盈利？越来越多虚拟银行掌舵人开始在这方面进行思考和布局。

开业一年成绩单

从2020年年报来看，在8家虚拟银行之中，众安银行开业最早，目前资产规模也最大，截至2020年底，其总资产达到78.61亿港元，总负债为63亿港元，MOXBANK紧随其后，总资产为67.57亿港元，总负债为54.91亿港元。天星银行、LIVIBANK总资产分别是28亿港和23亿港元左右，其余4家虚拟银行均在10亿-17亿港元左右。净利息收入方面，众安银行以2637万港元位居第一，天星银行及LIVIBANK分别以1339万港元和1309万港元位列二三名。

从“年内除税后亏损”一项来看，8家虚拟银行均为亏损状态，亏损额较大的是MOXBANK和LIVIBANK，两家亏损均超4亿港元，蚂蚁银行亏损最少，亏损了1.71亿港元，其余虚拟银行亏损在1.8~3.5亿港元左右。

记者发现，虚拟银行自开业以来在揽储上可谓卯足了劲。虚拟银行由于不设线下网点也面临着吸收存款的掣肘，开业以来，大部分虚拟银行以高息作为卖点，吸收客户的存款。例如众安银行3个月定存利率为1.5%；蚂蚁银行存款宝账户两万港元或以下的年利率最高达到2%；天星银行2020年9月6日前储户首次存入2万港元期限3个月，年化存款利率为3.6%，11月8日到12月31日的存款利率更高达5%；富融银行官网显示，新客户成功于2021年5月7日至6月30日开立该行户口并于指定3个月存款期内维持其港币储蓄户口结余每日最少有港币5000或以上，最高可获80港币现金奖赏。从客户存款来看，2020年众安银行吸收客户存款超 60亿港元，MOXBANK客户存款为51.94亿元，天星银行和汇立银行的客户存款超过10亿港元，其余均在10亿港元以下。

提高存款利率的同时，虚拟银行在降低贷款利率上也下足了功夫。比如众安银行推出一口价实际年利率1.99%的私人贷款产品，至2021年7月31日，成功申请及提取20万港元或以上及还款期6至36个月的贷款，实际年利率保证1.99%；而汇立银行也推出了私人贷款，实际年利率甚至低至1.68%，而且还能赚取高达600港元奖赏，手续费为零。天星银行在今年初还推出了“60日免息免供还款假期”，客户提取20万港元或以下之私人贷款，首60日可享有免供优惠，假如于提取贷款后60日内清还，更可享有免息优惠，而且贷款目的不限，亦无须提交申请文件，贷款额高达月薪12倍。

毕马威发布最新一期的香港银行业年度报告，预计未来虚拟银行将继续与传统银行打“价格战”，争夺客户和存款，香港虚拟银行的现有客户将继续增加账户内的存款，未来还会有更多新客户开设虚拟银行账户，有的可能会将虚拟银行账户作为自己传统银行账户之外的第二银行账户，除年轻客群外，拥有较多储蓄的年长群体也开始逐渐使用虚拟银行。毕马威预计，香港虚拟银行的整体存款总额未来将持续稳定增长，但相较香港银行业的存款总额仍相对较小。

各家突围术

这八家虚拟银行除了汇立银行之外，其余都背靠大的互联网集团或者金融机构，也都各有特点。所以不少虚拟银行一开始也是借助背后大股东的实力为自己蓄力引流。例如蚂蚁银行背靠阿里巴巴，则通过与AlipayHK合作，让用户可透过蚂蚁银行小程序开设和使用存款宝服务，并透过Ali－payHK电子钱包，享受智慧消费体验及存款宝的高息活期存款服务。据蚂蚁银行（香港）行政总裁王澜在开业时透露，下一阶段希望依托阿里巴巴体内的电商作为其中小企商户服务试点，研发包括数字化贸易融资在内的小微金融服务；等到服务成熟后，蚂蚁银行（香港）希望进一步拓展范围，覆盖香港更多中小微企业。

而另一边，富融银行则与大股东腾讯旗下的移动支付平台WeChatPayHK合作，成为首家连接WeChatPayHK的虚拟银行。富融银行表示双方会探讨更多合作方案，为客户提供涵盖移动支付的增值服务。

平安壹账通银行是中国平安的成员单位，平安壹账通自身是为中小微企业提供金融科技和信贷服务的企业，而其虚拟银行定位也相类似，是为中国香港贸易中小企业提供解决资金周转难题的虚拟银行，平安壹账通银行推出的“壹易贷”，以进出口报关量等替代数据进行信贷分析，判断客户是否符合银行的风险，同时降低自身的借贷风险和坏账风险。

汇立银行是在一众虚拟银行中唯一一家独资的虚拟银行，没有其余银行星光熠熠的“好爸爸”们，也不妨碍该行在产品上的精耕细作。汇立银行方面表示，今年客户人数取得强劲增长，期望在今年年底前将客户人数倍增至20万。

汇立银行母公司WeLab创始人及集团CEO龙沛智在接受经济观察报记者采访时曾表示，初期每一家都会有不同的利息吸引客户，长期来说银行的存款产品是靠品牌和体验，不是靠高利率。与互联网公司不同，银行是需要盈利的，因为监管（机构）要看银行的可持续性。

适逢香港虚拟银行开业一周年，对于未来何时以及如何能实现盈利，虚拟银行的掌舵人又有了新思考。由中银香港、怡和集团及京东数科合资的虚拟银行LIVIBANKCEO孙大威在接受媒体采访时表示，过去一年，从无到有，建立IT基础建设、运营系统，需要较大的投入。前期投入主要是为了让市场熟悉新的品牌，建立客户忠诚度，但随着虚拟银行的普及，预计未来的获客成本将下降，未来业务的发展将推出一些盈利型产品，自然将有一些较好的财务表现。他透露，未来该行计划推出财富管理以及中小企业产品，预计今年年底或明年初推出。

由渣打香港牵头成立的MoxBank行政总裁顾海表示，随着MoxCredit及其他产品推出，到年中公司会开始有新的收入来源，但同时亦会继续投资于建立新的银行营运模式。虽然全球处于低息环境持续带来挑战，不过相信香港业务有足够利润，现时亦无意调整存款息率。另外他又透露公司正在财富管理产品方面做准备，认为香港有很大潜力，将探索不同领域发展，有需要则会增加资本投入。顾海相信，香港部分的虚拟银行于未来3至4年录得盈利，而MoxBank将成当中之一。

毕马威预计，在激烈的市场竞争中，虚拟银行需要继续扩大产品服务范围，才能在与传统银行以及与虚拟银行同业的竞争中胜出。

经济观察报 记者 老盈盈

编辑/樊宏伟