在国家“三胎政策”发布后，金融机构的“三胎贷”应运而生，引发争议。据报道，中国银行江西分行近日推出了面向三胎家庭的“生育消费贷”。宣传海报显示，该贷款的适用对象要求已婚，年龄在20-50岁，怀孕满6个月至孩子两周岁。一胎最高可申请贷款10万元，二胎最高可申请20万元，三胎最高可申请30万元贷款，具体以实际审批金额为主，产品最高期限3年；1年期年化利率4.85%、1—3年期年化利率5.4%，无需担保，为信用贷款。

北青-北京头条记者发现，在一项“你会贷款生娃吗”的网络投票调查中，137个网友里只有9个人选择“会”。不少网友在评论中都表示“都要贷款了，还养什么孩子？也对孩子负负责吧。”“贷款不也是要还的吗？好像生完小孩就就有钱还贷了。”

事实上，“三胎贷”之前早已有“二胎贷”。2016年3月，中国邮政储蓄银行、中邮消费金融有限公司发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品——二胎贷。申请这款消费金融产品的必要条件是“有一个小孩”，只要提供一张亲子照和出生证明就申请。为满足不同客户的个性化需求，产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限从3-36期自由选择，月手续费约0.75%。

近年来，跟“二胎贷”、“三胎贷”一样引发争议的还有“彩礼贷”、“墓地贷”等多类消费信贷产品。此前，同在江西的九江银行曾推出“彩礼贷”引发网友热议。最终，九江银行发表致歉声明称，对“彩礼贷”直接责任人给予停职处理，并对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题进行持续严查整改，规范金融营销行为。

某国有大行信贷经理朱先生今日表示，“三胎贷”这样的产品对贷款用途没有明确要求，还款方面与其他贷款也没什么差别，其实就是普通的消费贷款，只不过起了一个吸引眼球的名字，主要还是一种营销手段。朱先生认为，除了产品本身要合规之外，对银行来说，最重要的是要控制贷款风险，要严格审核客户资质和还款能力。

今年4月，央行金融市场司司长邹澜曾表示，“彩礼贷”“墓地贷”引起了社会的热议，是个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本质。人民银行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。

邹澜称，“彩礼贷”“墓地贷”本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。所以，尽管是个别银行，也应该引起足够的重视。

苏宁金融研究院研究员黄大智认为，对银行而言，消费贷产品研发和投放过程中，不论名字是什么，最后还是落实到具体的风控层面。例如产品针对的客群是谁，这个客群的信用状况如何，利率价格承受能力以及是否具有稳定的还款能力才是风控最重要考量内容。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟