A面：加速推进备案

移动金融App备案试点工作自2019年底拉开大幕后，机构备案正加速推进中。根据中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）披露，在今年6月、7月、9月、10月，相继有四批通过备案的App名单，共202款移动金融App。此外，12月3日，互金协会另公布了最新一批拟备案名单，共包括169款App。

从名单来看，通过备案机构主要以银行类机构居多，此外也包括基金、保险、消金、支付、信托、金融科技及小贷类公司。备案推进期间，互金协会表示，将在全国范围内分批组织开展App备案推广，逐步落实风险信息共享、投诉处置机制、黑白名单、违规约束等自律管理工作。

截至目前，备案工作开展一周年之际，互金协会相关负责人表示，目前已有4000余家金融机构在协会备案系统注册，填写拟申请备案的App信息超过1300余款。粗略计算，在2020年超过1000款App进行过整改。

金融行业移动App安全问题2020年引发监管高度关注。一方面，早在备案初期，央行科技司司长李伟就指出，一些金融机构App存在安全防护能力参差不齐、超范围收集个人信息、仿冒钓鱼现象突出等问题，各机构要建立App安全管理全程覆盖机制，相关部门要建立健全客户端软件监督处置机制；另一方面，在2020年App专项整治行动中，包括工信部、App专项治理工作组、各地通信管理局、公安机关也陆续发布违法违规App名单。从通报情况来看，移动金融类App违规收集使用个人信息问题已成业内顽疾。

在多位分析人士看来，整治至今，尽管只有一年的时间，但从移动金融备案以及违规App整改情况来看，移动金融App治理已初见成效。

正如麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，从今年移动金融App治理情况来看，工作进度超过预期，取得了良好的社会效果。一方面，机构开始大幅重视App合规工作；另一方面，用户也提升了维护自身权益的意识，“强制索要权限”“注销不了的账户”等一些App顽疾得到大幅整改。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬进一步称，移动金融备案工作实现了对移动金融App组件、代码和数据的检测机制，并发布了通过备案的移动金融App名单，这有利于帮助老百姓识别安全可靠的移动金融App；同时，各部门持续发布了违规App名单，对问题整改进行了有力的督促，这些也将对机构整改违规行为有很大帮助。

B面：仍有少数整而不改

整体来看，目前大多移动金融App在合规意识上得到了很大提升，且在隐私政策的更新与明确等方面取得长足进步。不过，根据北京商报记者往期评测以及相关部门通报来看，仍存在机构脚踩红线、甚至整而不改的情况。

其中一大痼疾就是违规收集个人信息。其中，既有移动金融App在用户申请信贷过程中，超范围收集信息，且通过捆绑概括、捆绑式授权勾选，违规向第三方共享用户个人信息；此外，还有在用户明确表示不同意收集某类个人信息的情况下，仍有App通过其他途径违规收集，或干扰用户正常使用的情况。

值得一提的是，北京商报记者注意到，在这一年的整改过程中，不乏有同一机构被多次点名存在违规收集个人信息侵害用户权益，且多次被通报仍存在整而未改情况。

“移动金融App治理核心问题就是个人信息违规收集，很多App屡犯不改，而且会改头换面，用各种伪造的借口收集个人信息，收集这些数据用于某些用途真是必要的吗？这需要监管部门进一步核实，也需要相关机构提供真实的数据化证据。”孙扬告诉北京商报记者，除此之外，金融App背后是否有金融业务资质，也需要多个金融监管部门开展联合排查。目前不乏有各种打擦边球的行为，建议后续能积极应用机器学习和深度学习技术，提升移动金融App的检测效率。

“目前要对全国移动金融App进行检测，是很有难度的。如果必要的话，可围绕移动金融可信公共服务平台，建立面向全国的官方移动金融App分发渠道，通过集中式的控制模式，对移动金融App进行实时掌控。”孙扬称。

针对移动金融App顽疾，苏筱芮同样建议道，可以从监管科技与顶层设计两方面推进。一方面，可以通过监管科技水平的提升来加大对移动金融App的监测，从事前、事中阶段介入App非法侵害金融消费者权益的案例；另一方面，可以完善相关法律法规，由顶层制度明确协会等组织的工作地位，设立金融消费者有关App的投诉举报渠道。

事实上，针对屡屡违规行为，相关监管方已重拳出击。例如针对问题严重且不及时整改的App运营者，已经予以暂停相关业务、停业整顿、吊销相关业务许可证或吊销营业执照等处罚。

12月24日，工业和信息化部副部长王志军介绍，截至目前，已经对52万款App进行了技术检测工作，发现了一批有问题的App，责令1571款违规App进行整改，公开通报了500款，对整改不到位的及拒不整改的直接下架，涉及120款。

后续：违规App加速退出

移动金融App治理，仍将持续进行。工信部有关负责人指出，明年初仍将继续开展为期半年的App侵害用户权益专项整治。

此外，互金协会有关负责人同样表态，移动金融App的备案管理和风险治理是一件任重而道远的工作。接下来，协会将研究制定《移动金融客户端应用软件备案管理自律公约》，完善投诉处置模块等，进一步完善移动金融App行业自律管理方式。

在分析人士看来，移动金融App后续将纳入常态化监管的工作范围。苏筱芮称，后续整治中，建议明确各部门监管分工职责，消除传统金融机构与互联网巨头存在的监管套利。

“金融监管保护金融消费者、整治移动金融App市场乱象的决心是非常坚决的，措施很具体，执行力也很强，而且会和市场监督管理部门、工信部门、网信部门联合作战。”展望后续，孙扬则认为，移动金融App市场将现大退潮。一些没有金融许可资质，违规宣传和推广金融产品的移动金融App将加速退出市场，移动金融App陈列五花八门金融产品的时代也将过去。

针对下一步整治，孙扬建议，可构建移动金融App检测的天网，所有的移动应用商店都必须和移动金融App备案系统、可信公共服务平台和风险检测平台对接，所有移动金融App在上架应用商店之前，必须要带有互金协会相关的认证标志，这样才能做到联合防范金融风险。

整治风暴下，另对从业机构，孙扬认为，机构需要遵守好金融监管关于移动金融App在个人信息保护的要求，将移动金融App管理的相关规定向业务部门、科技开发部门、法务部门和品牌宣传部门传递到位，做到每个环节都合规，这样开发出来的移动金融App才会安全、可靠、合规。

苏筱芮则称，从业机构方面，需要及时关注法律法规，按照监管要求做好各项备案与整改工作。从监管信号判断，信息安全与隐私保护已成金融监管全新课题，建议各机构充分重视监管信号，成立专项组来稳步推进技术方面的合规工作。（北京商报记者 岳品瑜 刘四红）