近日，上海银保监局发布关于2020年上半年上海保险业消费投诉情况的通报：财险公司中，投诉量位列第一的是中华财险上海分公司82件，同比增长1950%。其中，机动车辆保险纠纷8件，同比增长100%；保证保险纠纷投诉量去年同期为0，今年上半年激增至72件。中华财险相关负责人向《中国银行保险报》透露，这与其承保上海厚本金融信息服务有限公司（以下简称“厚本金融”）平台业务有关系。中华财险目前对有保单的相关业务均已完成赔付。

融资性信保业务成险企烫手山芋？

厚本金融是一家互联网金融借贷平台，2014年成立。2018年5月，中华财险开始承保厚本金融平台业务；8月，中华财险上海分公司公开发表声明称，“中华财险已经与厚本金融签署协议，对于符合公司既往惯常核保政策的厚本金融平台借款人，公司将会承保保证保险”。同时，厚本金融也在官网及APP发布了中华财险上海分公司公开声明以及“中华财险承保厚本全线产品”“厚保宝中华财险承保本息全额保障”等宣传内容。

好景不长。2019年9月10日，上海市公安局浦东分局官方微博发布通报称，上海市公安局浦东分局以涉嫌非法吸收公众存款罪对厚本金融立案侦查。2020年4月17日，中华财险收到监管罚单，其上海分公司信用保证保险新业务被暂停两年。罚单称，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。经查，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为：一是未在收到消费者理赔申请后告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同约定时间内作出是否赔偿的核定；二是与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；三是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。

近几年，随着互联网贷款迎来爆发期，与银行等金融机构合作的助贷机构意在通过引入担保、保险提高借款人信用。而此保险品类就是融资性信保业务，鉴于具有一定市场空间，保险公司纷纷试水，但不少保险公司因融资性信保业务而陷入巨亏“怪圈”，如浙商财险、长安责任保险、易安财险、中华财险、人保财险等。据《中国银行保险报》统计，近3年，中华财险信保业务赔付金额急剧升高，由2017年的1.37亿元增至2019年的14.56亿元。与之背道而驰的则是信保保费收入的下降，2017年至2019年，中华财险的信保业务收入分别为4.33亿元、3.87亿元、0.66亿元。再以人保财险为例，今年上半年其信保保费收入为43.18亿元，同比下降59%，承保亏损逾29.5亿元。近日，人保财险还身陷“武汉金凰假黄金案”风波，其是否会被判决承担全部赔偿责任，目前尚未定论。

监管规范融资性信保业务发展

业内人士分析，部分保险公司风控能力不足，在与互联网平台开展信保业务过程中，将核心风控环节委托给助贷机构，保险公司仅充当通道角色，收取少量费用，甚至由合作的信贷机构兜底，即便有赔付责任，也会规定赔付上限。这也是不少保险公司融资性信保业务出问题的原因。如今受到新冠肺炎疫情影响，融资性信保业务进一步承压，监管规范势在必行。

针对信保业务的风险问题，早在2017年，原保监会曾印发《信用保证保险业务监管暂行办法》；2019年11月，银保监会财险部下发《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》；今年，银保监会又正式下发《信用保险和保证保险业务监管办法》及《融资性信保业务保前管理操作指引》《融资性信保业务保后管理操作指引》，针对融资性信保业务的保前、保后管理作出了详细规定。《两个指引》的发布，对当前保险公司信保业务的意义主要有两个方面：一是进一步规范了保险公司在提供融资性信保业务时要符合操作规则和标准，有利于行业规范、合规发展；二是信保业务透明度提高，消费者选择权提高，有利于保护消费者权益。

连续不断的监管文件，一定程度上压缩了保险公司的信保业务规模发展，但对信保业务提出了更加明确的监管要求，在规范经营行为、防范金融交叉性风险、强化风险管控等方面发挥了积极作用。

在强调风险的同时，银保监会也一直支持保险公司运用合规的信保业务在互联网贷款中提供增信。今年7月《商业银行互联网贷款管理办法》就为一直争议不断的信保业务“验明正身”。其中第五十五条指出，商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。

第五十一条规定明确，保险公司和有担保资质的机构可以按照有关规定向借款人收取合理费用。

业内人士认为，该条肯定了信用保证保险为商业银行互联网贷款提供增信服务的合规性。这是监管再次给“信用保证险+银行网贷”的合作模式进行正名，并且重点强调了相关业务资质和费用的合理性。相信在监管的三令五申下，未来信用保证保险将在充分发挥增信属性的同时，回归保障本质，真正为消费者提供便捷、快速的信贷服务。

文/中国银行保险报网记者 房文彬

编辑/范辉