开学季来临，各类贷款小广告又活跃起来了，“无门槛、零利息、免担保”“花几千元就可以修改信用记录”……骗子的套路都升级了，一不小心钱包就被“二次收割”。

案例一

小李想买一部最新款的手机，他通过QQ群的广告转发找到某公司的线上贷款平台，提供了相关资料，办理了一笔5000元的贷款。小李无法按期归还贷款，利息越来越高，短短6个月贷款从5000元增长到十几万元。由于害怕，小李瞒着所有人，直到恐吓短信接连出现在家人、朋友的手机上，家门口也被泼上“欠债不还、天理不容”的油漆。小李在父母的帮助下选择报案。

经公安机关调查发现，该公司在短短一年时间内，“套路”了700多名在校大学生。放贷人诱骗在校大学生签订金额不实的借款合同，以审核费、保证金为由扣除先期款项，伪造资金银行流水虚增放款金额，并进行暴力追债。最终，法院以诈骗罪、敲诈勒索罪对该公司人员高某等十一名被告人判处一年至八年不等有期徒刑。

什么是“校园贷”？“校园贷”都是不合法的吗？

“校园贷”指在校学生向金融机构或者其他借贷平台借钱的行为。校园贷是否合法要看具体的情况，正规贷款机构经营、贷款人通过正规渠道取得贷款、贷款利息在法律允许的范围内，一般是合法的。

校园贷诞生的初衷一是为家境贫寒的学生提供贷款完成学业，二是为解决在校生创新创业解决资金短缺问题。然而，一旦被不法分子利用，“校园贷”就变成了“校园害”，“助学”就成了“助奢”。

教育部、银监会等部门2017年联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在国家监管下，大部分网贷平台都已经停止校园贷业务，但现实中仍然有“美容贷”“求职贷”“创业贷”“裸贷”等多种换了马甲的不良“校园贷”，被害人仅需向非法借贷平台或借贷人提供学生证、身份证、家属电话，即可借到几千乃至上万元现金，这种“校园贷”涉及“诈骗”“敲诈勒索”“寻衅滋事”“非法拘禁”等众多刑事犯罪。

虚假广告“见缝插针”

校园贷会通过微信、QQ等学生经常使用的社交媒体发布广告，宣称贷款无门槛、利息低、无抵押，迎合大学生的借款需求，具有很强的吸引力。

诱导学生“拆东墙补西墙”

如果借款的学生无法偿还贷款，借贷公司会主动为其介绍到另一家借贷公司借款，偿还自家的欠款，债务像滚雪球一样越滚越大。

合同制作“煞费苦心”

“校园贷”通常以“无抵押贷款”为诱饵，诱骗大学生签订金额虚高的合同，制造虚假资金走账流水，预先扣除审核费、利息，增加贷款金额，实际计算利息也高达周息20%到30%。

暴力催债“围追堵截”

当大学生因为高额贷款无法偿还时，放贷人可能会采用连环电话恐吓、在家门外喷涂威胁恐吓类语言等方式暴力催债，严重威胁大学生及家人的人身财产安全，甚至会导致大学生被迫离家出走、自杀等悲剧发生。

需要注意的是骗子的套路也在“更新换代”，如果你对传统的非法校园贷套路已有所防备，那么下面这种诈骗形式让大学生的钱包又陷入“二次收割”。

案例二

某大学生接到了一个陌生电话，对方自称是某银行的“消费金融客服”，并声称查到该生在大学期间曾经在某网贷平台注册过账号，并准确报出其个人信息，使其信以为真。他按照对方的指引走“销户流程”，为了清空平台内的“贷款额度”，在“消费金融客服”的提示下，从网贷平台借贷36000元，转账到了指定的私人账号。转账后，他越想越不对，怀疑自己遭遇电信诈骗，于是报警求助。

看起来像是新型诈骗形式，但仔细分析还是那些骗取贷款的老套路。

第一步：伪装“平台客服”联系受害人

不法分子通常冒充网贷平台客服，电话联系受害人，并通过伪造的“平台营业执照”“客服工作证”等消除受害人的疑虑。

第二步：能够说出受害人的身份信息

为了获取受害人信任，不法分子会利用非法渠道获取的个人信息，在电话中准确报出受害人的姓名、身份证号、家庭住址等信息，实施精准诈骗。

第三步：编造理由让受害人陷入恐慌

当受害人放松警惕后，不法分子谎称根据国家相关政策需要配合注销校园贷账号，否则会影响个人征信或产生严重后果。若是受害人未曾注册过校园贷，不法分子则谎称其身份信息被盗用注册了网贷账号。

第四步：要求转账完成“清零”和“销户”

见受害人被唬住后，不法分子就开始一步步指引受害人走所谓“销户”和“清空贷款额度”流程，诱导受害人借款并转账到指定账户，最终完成诈骗。

法官张伊

法官提示

（1）“校园贷”的放贷对象多为有超前消费习惯、自控能力差的在校大学生。因此，心态的自我调整是避免深陷“套路贷”陷阱的基本前提，要根据自身经济条件制定消费计划，培养理性消费意识和良好消费习惯。

（2）如果有非常紧急的资金需求，一定首先和父母沟通，先评估自己的还款能力，必要时前往正规的金融机构办理贷款，一定不要轻信所谓的无抵押贷款。谨慎签订借款合同，借款前要了解国家关于利率的规定，留存证据。遭遇诈骗后要第一时间报警，注意防范对方暴力恐吓等讨债行为。

（3）切记个人征信无法被人为修改，不存在注销网贷账户的操作，只要按时还清贷款，就不会影响到个人征信。接到此类自称网贷平台工作人员的电话，声称“清空网贷额度”“消除不良征信”等，务必提高警惕。遇到疑问时，应当及时向警方或者官方客服咨询核实，避免财产受到损失。

文/张伊（北京顺义法院法官)

编辑/韩世容