人口老龄化进程的加快，“老有所养”已成为全社会关注的热点，居民养老需求正从基础的“生存型养老”向有温度、高质量的“生活型养老”转变，而在其中，第三支柱成为完善养老体系的重要着力点。11月4日，人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、相关账户开立、年度缴纳上限、信息披露等细节做出了具体规定，个人养老金账户体系正式进入市场，同时也意味着养老金新时代开启。

为全面贯彻落实国家战略及总行个人养老金业务工作部署，民生银行北京分行坚持以“人民金融”为底色，紧贴首都发展脉搏，打造养老金融生态圈，为养老客户提供全方位、多元化的综合金融服务，积极助力首都养老保障体系建设。

以人民为中心，系统性构建养老服务体系

围绕居民全生命周期养老需求，民生银行北京分行坚持以客户为中心的发展思想，聚焦养老资金积累期、资金使用期，在政策发布的第一时间，推出线上业务渠道开立个人养老金账户，让客户享受到一站式的养老金融服务。

“进入到民生银行app，通过扫描身份证及人脸识别，资金账户一步到位办理便捷。”刚开通完账户的刘先生表示，除了资金缴存外，账户还可实现、税优规划、产品购买、养老金领取、增值权益等多种功能，对投资者有很大吸引力。

那么，什么样的人可以参与开立个人养老金呢？据民生银行北京分行工作人员介绍，只有已经在中国境内参与第一支柱（政府主导的基本养老保险）基本养老保险的劳动者，才具有参与第三支柱个人养老金的资格。

需要注意的是，《征求意见稿》明确，个人养老金缴费归集、交易资金划转等，以资金账户为唯一载体。也就是说，由于个人养老金账户具有唯一性，每位参加人只能在一家机构开设资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税等。

推动个人养老金发展在满足群众多层次多样化养老保障需求上，既是助力金融市场稳步发展，更是对金融机构新的挑战和发展契机。目前，民生银行已在北京、天津、石家庄等全国36个试点城市向广大客户提供全方位的个人养老金服务，为客户提供更加专业、便捷、普惠的养老金融服务，保障居民养老生活质量与社会的可持续发展。

深耕金融服务，满足多样化养老需求

个人养老金是我国养老保障体系三大支柱的重要一环，也是商业银行布局养老金融的核心内容。对于客户关注的重点之一，民生银行全面布局养老金融产品，为参保人提供公募基金、储蓄、理财、保险等多种丰富的优质个人养老金产品，着力推动养老产品惠及更多人群。

具体来讲，在产品选择上，民生银行北京分行始终致力于为客户提供稳健、安全的财富管理服务，搭建了与第三支柱个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，全力打造养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，产品突出养老属性及普惠性，定位稳健增值，个人可自主选择全程或部分年度参与、一次或分次缴纳，产品囊括短期、中期、长期等各类期限，很大程度上可以满足不同投资风险偏好的客户。

此外，民生银行北京分行组建了专业的财富管理服务团队，为客户提供养老投资久期、流动性、收益、风险等多重目标的咨询服务和资产配置服务，助力广大客户更好地规划个人养老金的投资组合。

开户有礼，最高可得388.8元立减金

开通个人养老金账户对自身有什么好处？首先从个人养老保障方面讲，资金账户里的资金只进不出，封闭运行，帮助参加人把牢养老金的出口，避免提前支取，为养老增加一份资金，为退休生活添加保障。

同时，客户在缴费期间还可享受税收优惠。参加人每年可在1.2万元的额度内向个人养老金资金账户缴存资金，并可享受税收递延优惠。按照目前最高45%的个税税率，参加个人养老金当年最多可省税5400元。个人养老金单独计税，仅按3%的金额纳税。

个人养老业务市场潜力巨大，为抢滩更多个人养老金市场，民生银行还推出了三重减费让利活动。

便捷开户，好礼相赠。通过民生银行首次成功开通个人养老金账户的民生借记卡客户，可前往民生银行App进行抽奖，活动周期内每位客户仅限1次随机抽取8.8元、18.8元、28.8元、88.8元、188.8元、288.8元、388.8元的微信立减金。

账户缴存，尊享微信立减金。客户在成功开通个人养老金账户 30 天内，养老金账户自然年度累计缴存金额达 1000 元（含）以上，T+2 工作日有机会领取 20 元微信立减金。

缴存越多，福利越大。成功开通个人养老金账户的客户，养老金账户自然年度累计缴存金额达 1 万元（含）以上，T+2 工作日有机会领取 30元微信立减金。

需要注意的是，在2022年11月25日起至2023年3月31日期间，三重福利可叠加使用，最高可到手438.8元。

细分属地客户 叠加福利精准嵌入需求场景

作为服务首都经济一支重要的金融力量，民生银行北京分行深入首都市民开展需求调研，在提供专业化的金融服务同时，民生银行北京分行再次加码，针对亲子客群、工薪阶层、预养老客群及全量客群的生活消费领域，特推出专属首都市民的权益配置，通过减费等优惠福利，将个人养老金金融服务精准嵌入首都客户的需求场景中。

等级跃升，享受权益。凡是在北京分行缴存金额满1000元的北京地区客户，等级可直接升级为民生银行北京分行养老金账户新手会员，新手会员可享受爱奇艺会员月卡、京东E卡、微信立减金的惊喜福利。据介绍，此次权益配置可在上述总行三重福利及专属产品购买手续费减免福利的基础上，可叠加使用民生银行北京分行优惠福利。

“北京分行客户专属的入金权益预计将在2023年2月上架，在设计这款入金礼时，我们结合属地客户的实际需求，开发出专属于他们的差异化福利，消费者可以从三项权益中选择其一。”民生银行北京分行相关工作人员举例：“比如亲子客户消费更偏向将钱花费在自己孩子身上，立减金可以在他们买玩具的时候享受到折扣的福利；工薪阶层更注重精神上的消费，我们推出的爱奇艺会员月卡可以契合他们的需求；同时，考虑到预养老客户更注重与子女的交流联系，话费福利让他们沟通无忧。”

推荐好友，福利升级。对于推荐好友成功开通北京地区个人养老金账户的客户，同样最高可得388元的微信立减金。

加快建立第三支柱对于国家构建更为平衡、可持续的养老保障体系和改善民生意义重大。下一步，民生银行北京分行将继续充分发挥行业“头雁”引领作用，进一步优化完善账户、产品、服务“三位一体”的全面养老金融服务体系，并在个人养老金客户全生命周期的每个节点，持续投入、持续深耕，切实将国家惠民政策落实到首都金融惠民服务之中，真正实现老有所养、老有所依、老有所安、老有所得的幸福生活。

文/金仁甫

编辑/范辉