全国首个数字人民币预付式消费平台今日在深圳福田落地，并首选教培行业进行试点。据了解，利用数字人民币智能合约技术优势，福田区政府联合深圳建行在福田辖区的教培机构“桃李未来”开展试点，推进数字人民币教培机构预付式平台建设。

“数字人民币试点的深入推进，既离不开技术的持续迭代研发，也离不开各类创新场景的应用支撑。”深圳市金融局副局长王新东表示，此次在教培行业探索资金智能监管的有益探索，既有利于数字人民币试点场景的丰富拓展，也有利于教培行业的持续健康发展。

亦有业内分析人士认为，数字人民币智能合约技术应用值得探索和推广。预计此次试点经验将可复制到其他预付消费场景中；而未来数字人民币试点的推进，将更加注重深耕重点行业和领域，让其“可搭载智能合约”、信息流与资金“流双合一”等特征更大限度地发挥出来，助力相关行业发展。

数币智能合约解决预付式消费场景痛点

教培行业的预付式消费模式一直以来都备受市场关注，校外培训机构挪用预收学费、退费不畅通等问题，成为教培市场的痛点。而去年“双减”政策落地之后，教育培训机构的预付资金监管已成大势所趋。

“数字人民币智能合约技术可解决传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。”有业内人士表示，对于行业主管部门，数字人民币智能合约技术可赋能监管手段，达到预付交易信息完备、环节透明的目标；对于消费者，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害；对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

据介绍，消费者在该平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

“智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。”招联金融首席研究员董希淼认为，智能合约技术可以有效应用于数字人民币的有条件支付等场景，赋予数字人民币可编程特性，提升创新扩展能力，推动与应用场景的深度融合。

董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用，通过对特定数字人民币设定支付限制条件，包括但不限于特定场景、支付条件、支付金额等，用技术手段杜绝预付卡资金被挪用的可能，有助于从源头上防范交易风险，保护消费者合法权益不受侵害。除教育培训之外，数字人民币智能合约技术，还可以广泛应用于房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。

建行深圳分行副行长彭白萍表示，该行将先在深圳福田区教培行业进行首批试点，待试点成熟后将在全市范围内，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业进行全面推广。目前，深圳建行已联合教育培训、美容美发、体育健身等行业，总计超200家头部企业开展合作。

数字人民币场景探索将不断深化

随着试点的不断推进，数字人民币的场景越来越丰富、越来越深入。除了依托大型平台场景对一些小额、高频的消费场景覆盖之外，近年来数字人民币的试点探索越来越重视在多个行业和领域中纵向深耕。

据此前央行披露的信息显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。而作为全国首个推出数字人民币试点的城市，深圳已经在全国首创应用数字人民币发放政府产业资金，全国首次试点数字货币慈善扶贫应用场景，落地深圳首个数字人民币缴税场景，实现全域所有公职人员发放数币补贴。

“数字人民币具有 ‘智能合约搭载’、 ‘信息流和资金流双流统一’等特性，这推动了支付交易更加便利，特别适合用于定向支付等场景。”金融行业资深研究员王蓬博表示，此次在教培行业试水预付式消费场景，还对数字人民币探索更多的推广方式有着重要的意义。在利用大型平台规模效应推广之外，数字人民币应更多探索以特定场景为切入口，让数字人民币的使用真正深入到场景内，成为该场景支付过程中不可替代的“刚性需求”。

董希淼认为，除零售支付场景外，下一步数字人民币可在批发支付场景和跨境支付场景等方面加快探索，更好地满足不同群体对数字货币的需要，应调动各方积极参与数字人民币场景建设。

他建议，9家商业银行作为数字人民币运营机构，还应该加大工作力度，加大线上特别是线下商户拓展。而地方政府还应冲破地方保护的小格局，政府和公用事业单位的公共服务应率先支持数字人民币。此外，金融管理部门、金融机构和地方政府应采取形式多样的手段，向全社会宣传普及数字人民币知识，突出数字人民币的独有价值和法偿性，让公众更全面了解进而主动选择数字人民币。

编辑/范辉